Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Исполнительное производство по обращению взыскания». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обратить взыскание на залоговое имущество, кредитор может и без суда — если между сторонами было заключен договор, в котором прямо указывается о внесудебном режиме обращения взыскания. При этом, даже если договор уже заключен и оговорки о внесудебном порядке обращения взыскания на залоговое имущество нет, стороны вправе инициировать подписание дополнительного соглашения к такому договору. Этим соглашением и будет устанавливаться внесудебный порядок.
Государственная регистрация на недвижимое имущество
В соответствии с законодательством право собственности на недвижимость подлежит регистрации. Предлагаем посмотреть, как это работает на практике в том случае, когда недвижимость переходит в собственность кредитора в результате реализации предмета залога.
Публичные торги выигрывает тот участник аукциона, кто предложил наиболее высокую цену за выставленное на продажу имущество. В течение 5 дней с момента внесения денежных средств с лицом (или компанией), победившими на публичных торгах, заключается договор купли-продажи.
Для регистрации права собственности нового владельца на имущество необходимо совместное заявление залогодержателя и приобретателя. Или в случаях, когда приобретателем является сам залогодержатель — достаточно его простого заявления. Кроме заявления необходимо также предоставить определенный пакет документов.
При судебном порядке взыскания в этот пакет документов входят:
- Копия вступившего в силу судебного решения об обращении взыскания;
- Документы, подтверждающие продажу или факт отсутствия сделки по реализации имущества на торгах.
При внесудебном порядке взыскания:
- Нотариально удостоверенный договор об ипотеке;
- Закладная (при ее наличии);
- Документы, подтверждающие реализацию или не реализацию имущества на торгах.
Перед обращением взыскания нужно определить рыночную стоимость предмета залога. Для этого залогодержатель должен заказать независимую оценку. И только затем он может направить залогодателю (и должнику, если это разные лица) уведомление об обращении взыскания на имущество одним из способов, которые предусмотрены в договоре.
Если у залогодателя никаких возражений не будет, то стороны подписывают акт приема-передачи, в котором указывают, что заложенная вещь переходит в собственность залогодержателя или отдается на реализацию третьему лицу. На основании этого документа залогодержатель:
- регистрирует права на имущество (например, на недвижимость или автомобиль);
- просто оставляет вещь себе (если не требуется никаких формальностей);
- приступает к реализации вещи третьему лицу.
Оставляя вещь за собой, залогодержатель уменьшает сумму задолженности залогодателя на ее рыночную стоимость.
Если внесудебное взыскание обращается путем продажи имущества третьему лицу, то рыночная стоимость становится продажной ценой. При этом копию договора купли-продажи имущества надо будет выслать залогодателю.
Залогодержатель может привлечь для продажи актива посредника, чтобы…
Судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Если залогодатель и залогодержатель не договорились в досудебном порядке, то вопрос решается с помощью суда. Судебный порядок осуществляется в несколько этапов:
- Кредитор отправляет должнику претензию с указанием, что он обратиться в суд, если не будут погашены обязательства должника;
- Исковое заявление поступает в суд, и он обращает требование на залог;
- Документы передаются судебным приставам;
- Возбуждается исполнительное производства;
- Приставы изымают залог или документы для оборота требования на него;
- Предмет залога продается на торгах.
Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Решить проблему без суда возможно, если условия об этом были включены:
- В договор залога;
- В договор купли-продажи с условием отсрочки платежа;
- В закладную;
- Были сформулированы в соглашении.
Изъять залоговое имущества без суда нельзя, если:
- Единственное жилое помещение, собственник – гражданин;
- Залог – исторически, художественно, культурно ценные предметы;
- Если законно установлено безвестное отсутствие залогодателя – физ. лица;
- Если залог – предмет предшествующего или последующего залога, при которых применяются разные способы реализации;
- Если залог является гарантией для нескольких обязательств.
Внесудебный порядок решения осуществляется в несколько этапов:
- Должнику напоминают о непогашенных обязательствах;
- Должнику направляют письменное уведомление о начале процесса перехода взимания залога;
- Должник передает залогодержателю предмет залога по акту приема-передачи;
- Залогодержатель информирует должника о месте и времени проведения торгов по реализации залога;
- После проведения торгов, если после оплаты долга остается какая-то сумма, она передается должнику;
- Если торги не состоялись, залогодержатель может оставить имущество себе с зачетом стоимости покупки;
- Если залогодержатель отказывается от выкупа, повторные торги проводятся через месяц;
- Если вторые торги тоже не состоялись, залогодержатель в течение месяца может приобрести предмет залога, в этом случае, имущественная стоимость будет на 25% меньше, чем на первых торгах;
- Если залогодержатель откажется вновь от приобретения имущества, то это будет означать прекращения залога.
Комментарии к ст. 349 ГК РФ
1. ГК в отличие от Закона о залоге устанавливает различный порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое и движимое имущество. По общему правилу в тех случаях, когда исполнение обязательства обеспечивается залогом недвижимости (земельными участками, строениями, жилыми помещениями, предприятиями как едиными комплексами и т.д.), требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Суд, установив факт неисполнения основного обязательства, дает разрешение на реализацию предмета залога и удовлетворение требований кредитора из его стоимости.
Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество на основании исполнительной надписи нотариуса запрещено (п. 47 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8).
2. ГК предусмотрел исключение из этого общего правила. Разрешается внесудебная реализация заложенной недвижимости в том случае, если после наступления момента неисполнения обеспеченного залогом обязательства стороны заключили соглашение о внесудебной реализации предмета залога, и это соглашение нотариально удостоверено. Данное соглашение, заключенное до момента возникновения основания обратить взыскание на предмет залога, юридической силы не имеет и не дает право реализовать предмет залога без обращения в суд. Если соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенную недвижимость нарушает права и интересы одной из сторон (например, неправильно определена начальная цена предмета залога), заинтересованная сторона может обжаловать его в судебном порядке.
3. Заложенное движимое имущество должно быть реализовано по решению суда только в том случае, если договором залога (отдельным соглашением) не предусмотрено иное. Следовательно, в тех случаях, когда основное обязательство обеспечивается залогом движимого имущества, сторонам предоставлено право включить в текст договора залога условие о реализации заложенного имущества без обращения в суд и удовлетворения требований залогодержателя, если не будет исполнено обязательство, которое обеспечивается залогом движимого имущества.
4. Порядок обращения взыскания на движимое имущество, переданное залогодержателю, определяется условиями договора о залоге, если законом не определен иной порядок. Например, п. 5 ст. 358 ГК устанавливает, что ломбард при невозвращении кредита в установленный срок вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать имущество на публичных торгах.
5. В трех случаях взыскание на предмет залога может быть обращено лишь по решению суда независимо от того, какое имущество (движимое или недвижимое) является предметом залога.
Судебный порядок обращения взыскания на предмет залога предусмотрен, когда договор залога мог быть заключен после получения разрешения третьего лица. Так, если предметом залога является государственное предприятие, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, то для его залога требуется разрешение органов Госкомимущества. Если заложены дворцы, картины, другое имущество, которое в силу своей исторической, художественной или иной культурной ценности имеет значение для общества, обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В случае спора ценность предмета залога определяется путем назначения экспертизы. Судебный порядок обязателен и при отсутствии залогодателя в момент решения вопроса об обращении взыскания на предмет залога. Это правило вызвано необходимостью защитить интересы слабой (отсутствующей) стороны.
6. Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 г. N 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» предусматривает, что в случае, когда взыскание обращается на жилое помещение, в котором проживает залогодатель, то собственник этого помещения, члены его семьи и другие лица не подлежат выселению (ч. 2 п. 13). Если же договор залога был заключен в обеспечение кредита для строительства нового жилого помещения, то из этого помещения указанные лица в случае обращения взыскания на заложенное помещение могут быть выселены в судебном порядке.
Порядок действий нотариуса
При обращении залогодержателя со всеми необходимыми документами нотариус производит следующие действия.
-
Направляет залогодателю (должнику) письмо с предложением в 7-дневный срок исполнить обязательства перед кредитором. В нем указывается информация о наличии обязательства, договоре, расчет задолженности, порядок реализации заложенного имущества и первоначальная цена продажи. Должник предупреждается о том, что при отсутствии документов об исполнении обязательства на договоре будет совершена исполнительная надпись.
-
По истечении 14 дней со дня, когда залогодатель должен был получить уведомление, и при отсутствии должного ответа, нотариус совершает надпись и направляет залогодателю копию договора.
После этого залогодержатель вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества любым способом, предусмотренным ст. 350.1 ГК РФ, ст. 56, 57 закона об ипотеке. Он может самостоятельно реализовать предмет залога, либо подать ходатайство в службу судебных приставов о проведении процедуры в рамках исполнительного производства.
Обращение взыскания на заложенное имущество по договору кредита
Большинство граждан сталкивались с проблемой кредитования под залог имущества. Довольно распространенным в данном случае является залог недвижимости или автомобиля. Давайте более подробно рассмотрим все действия со стороны банка.
Итак, кредитная организация вправе обратить взыскание на заложенное имущество, если заемщик или поручители не вносят ежемесячные платежи более 3 раз в течение 12 месяцев, несмотря на то что сумма просрочки может быть незначительна.
Банк может выбрать внесудебный порядок решения вопроса или обратиться в суд за обращением взыскания на заложенное имущество.
Итак, если в кредитном договоре имеет место быть условие о том, что стороны урегулируют все возникшие разногласия путем переговоров без обращения в суд, то банк этим воспользуется. Обращаем ваше внимание, что законодатель установил ограничение: если в залоге находится недвижимость, которая принадлежит должнику на праве собственности и она является единственным его жильем, решать вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество можно только в судебном порядке. Но если стороны подписали после образования просрочки соглашение о том, что все споры урегулируются во внесудебном порядке, то это их право.
Проблемы при обращении взыскания на заложенное имущество
При обращении взыскания на заложенное имущество могут возникнуть проблемы, о которых надо знать и, по возможности, предупреждать их.
- Перед реализацией заложенного имущества должна быть проведена его оценка. В данном случае возможно возникновение конфликта сторон, так как специалисты могут использовать разные показатели при вычислении стоимости имущества залога.
- Стоимость работы организатора торгов – 3% от вырученной суммы после продажи заложенного имущества. Именно поэтому, если суммы от продажи не хватит на оплату его услуг, эту стоимость возмещает залогодержатель.
- При наличии уважительных причин суд вправе отсрочить продажу имущества должника на торгах на 1 год. Однако эта отсрочка не освобождает должника от выплаты процентов, штрафов и неустойки, которые возникли из-за просрочки обязательства. Согласитесь, не совсем гуманная мера со стороны законодателя. И неизвестно, в чью пользу будет трактоваться данное положение. Однако можно надеяться, что за это время должник найдет деньги для уплаты долга, и его имущество не придется продавать на торгах.
- Если было принято решение о реализации заложенного имущества на торгах, то должник должен быть уведомлен об этом не позднее чем за 10 дней. В противном случае можно признать данные торги несостоявшимися.
- Если во внесудебном порядке для оценки стоимости имущества привлекается оценщик, то первоначальная стоимость объекта на торгах не должна быть ниже 80% от суммы, указанной в акте оценки.
- Торги признаются несостоявшимися, кредитор отказывается выкупать имущество, договор залога прекращает свое действие. А как же тогда долг? Именно этим положением косвенно и нарушаются права кредитора.
- Должник в любом случае при обращении взыскания на заложенное имущество должен быть уведомлен об этом. Иначе как он передаст кредитору документы для реализации имущества на торгах?
Рекомендуем вам внимательно прочитать нормы действующего законодательства и текст договора залога с тем, чтобы в последующем не возникло проблем.
Проблемы обращения взыскания на залог
Несмотря на то, что залог является высокоэффективным способом обеспечения обязательств, проблемы с обращением на него взыскания, процедурой продажи предмета залога, необходимость нести серьезные расходы становятся серьезными барьерами на пути широкого распространения залогового кредитования и в целом применения этого вида обеспечения.
Среди основных проблем:
- Серьезная формализованность процедур обращения взыскания и реализации залога. Выполнение всех требований обязательно, но их большое количество часто приводит к ошибкам, в результате чего процесс затягивается, а долги растут.
- Наличие достаточно большого количества поводов и оснований оспорить процедуру взыскания за счет залога и его реализацию, причем по исключительно формальным основаниям. Споры же могут возникнуть и по вопросам материального права, например, в части оспаривания первичных или последующих прав собственности на залог.
- Несмотря на развитие института внесудебного обращения взыскания, большая часть имущества, традиционно выступающая в виде залога, требует подачи заявления в суд. При желании ответчик может очень надолго затянуть судебный процесс, в том числе с целью решения своих финансовых проблем, а его последующее погашение долга приведет к прекращению процесса. Чтобы взыскать убытки, инициатору судебного разбирательства потребуется предпринимать дополнительные меры взыскания.
- Вероятность многократных перезалогов способна породить излишне запутанные ситуации, которые приходится урегулировать в суде, долго и утомительно, с привлечением всех заинтересованных лиц.
Проблемы, возникающие при обращении взыскания на заложенное имущество
При проведении интересующей нас процедуры могут возникать различные сложности, подлежащие в некоторых случаях предварительному предупреждению возникновения.
Таблица 2. Трудности при обращении взыскания
| Возникающая сложность | Описание проблемы |
|---|---|
| Использование разных показателей при проведении оценки стоимости имущества | Перед тем, как заложенное имущество будет продано, проводится его оценка. К сожалению, в данном случае может возникать такая трудность, как использование различных показателей для ее определения разными специалистами, так как единого метода вычисления данной суммы не существует. |
| Возмещение стоимости торгов | Стоимость работы лица, отвечающего за организацию и проведение торгов, составляет 3% от вырученной за продажу имущества суммы.
Получается, если денег едва хватило на покрытие долга, то банку придется оплачивать работу обозначенного лица из своего кармана. |
| Отмена продажи имущества и последующее начисление штрафов и прочих санкций на должника | Если у лица, задолжавшего банку денег, имеются уважительные причины для невыплаты долга, банк может отсрочить изъятие заложенного имущества на год. Тем не менее, долг гражданина в течение этого года продолжит расти, и будет облагаться также:
Данное негуманное решение проблемы в большинстве случаев только усугубит и без того тяжкое положение должника. |
| Несостоявшиеся торги из-за просрочки уведомления | Выше мы уже упоминали, что при принятии решения о выставлении взысканного имущества на торги, необходимо уведомлять об этом бывшего его владельца. При условии, что вы не уложитесь с отправкой уведомления в 10 дней, торг считается несостоявшимся. |
Когда обращается взыскание на имущество должника
Обращение взыскания на залоговое имущество реализуется в том случае, если должник не исполняет своё обязательство, полностью или в какой-то части (пункт 1 статьи 348 ГК РФ). Второй вариант, когда процедура представляется возможной – это реализация процедуры банкротства гражданина.
Данная мера применяется лишь в крайних случаях, когда использовать прочие методы защиты прав не представляется возможными. Например, если должник длительный период времени отказывается вносить периодические платежи, у него отсутствуют счета или доход, с которого можно было бы получить возмещение.
Однако обращение взыскания – это законное право залогодержателя, который вправе в любой момент, при неисполнении обязательства, предъявить подобное требование в суд.
Стоит учитывать и соразмерность стоимости залогового имущества и долга. Так, на основании пункта 2 статьи 348 ГК РФ, сумма задолженности должна быть не менее 5 процентов от стоимости заложенного имущества, а период просрочки должен составлять от трёх месяцев.
Когда речь идёт об обеспечении периодических выплат, например, при кредитовании граждан, допускается не трёхмесячный период неисполнения, а трёхкратное нарушение сроков в течение одного года (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).
Ещё один важный момент. Обратить взыскание можно не только на заложенное имущество, в рамках исполнительного производства. Но залогодержатель будет иметь преимущественное право перед другими кредиторами, что позволит ему получить средства от реализации объекта в первую очередь.
Кроме того, залогодержатель сможет в любой момент наложить арест на объект, а в некоторых случаях – расторгнуть сделки по реализации такой собственности в судебном порядке.
Обратить взыскание можно не только на предмет залога, но и на любое имущество должника. Это возможно в рамках процедуры исполнительного производства, судебными приставами. Однако залогодержатель всегда будет иметь преимущественное право перед иными кредиторами.
Ситуации, в которых залогодержатель обязан обратиться в судебный орган
Ч. 3 ст. 349 Кодекса описывает ситуации, при которых вопрос о взыскании невозможно решить без судебного разбирательства.
Решение вопроса о взыскании через суд будет обязательным в следующих случаях:
- залоговая вещь – это единственное недвижимое помещение, которое принадлежит лицу на праве собственности;
- залоговый предмет – это движимая или недвижимая вещь, которая имеет колоссальную историческую, художественную или прочую культурную значимость для социума;
- за залогодателем был установлен статус безвестно отсутствующего;
- имущество выступает предметом сразу нескольких залогов, при этом у каждого из таковых отличные друг от друга порядки взыскания и разные методы реализации залоговых вещей;
- залоговая вещь является предметом для обеспечения выполнения разных обязательств у нескольких залогодержателей, кроме случаев, когда условиями договора между всеми созалогодержателями и залогодателем регламентирован внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество;
- в прочих ситуациях, указанных в законе.
Соглашения, которые предусматривают взыскание во внесудебном режиме при условиях вышеуказанных обстоятельств, признаются ничтожными.
В этом случае взыскатель (последующий залогодержатель) вправе обратить взыскание на заложенное имущество одновременно с предшествующим залогодержателем (пункт 2 статьи 342.1).
То есть здесь взыскатель, путем подачи иска присоединяется к предшествующему залогодержателю и впоследствии получает удовлетворение из заложенной вещи.
Если взыскатель таким правом своим не воспользуется, то залог, который возник из ареста прекращается за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 342.1 (требование, обеспеченное последующим залогом, не подлежит досрочному удовлетворению, если оставшегося после обращения взыскания предшествующим залогодержателем заложенного имущества будет достаточно для удовлетворения требования последующего залогодержателя).
Иными словами, если после продажи имущества с торгов в пользу предшествующего залогодержателя остается сумма достаточная для нашего взыскателя, то залог (и, следовательно, и арест) не прекращается.
Если же оставшейся суммы будет недостаточно, то залог прекращается.
Представляется, что в данном случае судебный пристав-исполнитель должен будет снять арест с имущества, так как арест имущества в исполнительном производстве не может существовать сам по себе, а накладывается только в строго определенных законом целях.
В пункте 3 статьи 80 ФЗ «Об исполнительном производстве» указаны три основания для ареста в исполнительном производстве:
1) для обеспечения сохранности имущества, которое подлежит передаче взыскателю или реализации;
2) при исполнении судебного акта о конфискации имущества;
3) при исполнении судебного акта о наложении ареста на имущество, принадлежащее должнику и находящееся у него или у третьих лиц.
Раз арестованное заложенное имущество продать нельзя в пользу взыскателя, то и отпадает одно из оснований ареста данного имущества и арест судебному приставу-исполнителю следует снять.
Сложности при обращении взыскания на залог
Обращение взыскания заложенного имущества предусматривает от кредитора активных действий по описи имущества, в случае препятствующих действий со стороны владельца — обращение к судебным приставам для принудительного изъятия предметов залога, ареста такого имущества. Кроме этого к сложностям можно отнести:
- само проведение судебной процедуры, так должник имеет достаточное количество предусмотренных процессуальных прав для того чтобы затянуть рассмотрение дела или отложить обращение взыскания на год;
- спор в оценки заложенного имущества также может быть отдельным поводом для рассмотрения дела судом;
- для реализации процедуры торгов требуется соблюдение определённых условий, что далеко не всегда соблюдается и в этом случае торги признаются несостоявшимися;
- на заложенное имущество могут претендовать другие кредиторы.
Погашение залоговых обязательств перед кредитором раньше срока
В статье номер 351 пункт 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации прописаны случаи, когда кредитор имеет полномочия требовать закрытия обязательств раньше срока.Ситуации здесь могут быть такими:
- Предмет или вещь была передана залогодателю, но перестал быть объектом залога на условиях, которые не соответствуют условиям залогового договора.
- Имущество было ликвидировано или потеряно по причинам, которые не зависели от действий кредитора, так как оно находилось вне зоны его ответственности.
- Другие варианты, которые прописаны в контракте или законодательстве Российской Федерации.
Мнение эксперта
Юрченко Екатерина Васильевна
Заместитель председателя Комитета по разрешению долговых споров и антикризисному управлению
В статье номер 351 пункт 2 Гражданского Кодекса Российской Федерации прописаны случаи, когда кредитор-залогодержатель имеет полномочия требовать от должника досрочного исполнения своих обязательств, а также истребовать своё имущество. Такое допускается, если требование о досрочном выполнении обязательств не исполняется.
К таким случаям относятся:
- Когда залогодатель нарушил требования, которые были предусмотрены для дальнейшего залогового контракта.
- Когда залогодатель не исполнил конкретные обязательства, которые были предусмотрены конкретными нормативами статьи номер 343 пункт 1, подпункт 1 и подпункт третий пункта номер 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
- Когда залогодатель не выполняет условия, которые направлены на регулирование изъятия имущества, находящегося в залоге. А также, если не соблюдены правила, которые созданы для регулирования подобного залогового имущества, находящегося во временном пользовании.
- Иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Основания для обращения взыскания залога
Основание для обращения взыскания залога предусмотрено ст. 348 Гражданского кодекса РФ и заключается в неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств. Кроме этого основания могут быть предусмотрены самим соглашением между сторонами. Однако законом не допускается обращение взыскания на заложенное имущество двух случаях:
- Несоразмерности долга цене залога, то есть задолженность незначительная, а её сумма не превышает 5% от стоимости оценённого залогом объекта.
- Небольшого срока задолженности при условии периодических платежей в качестве выполнения обязательств, то есть период просрочки не превышает 3 месяцев, но не является систематическим.