Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора займа досрочно: соблюдаем права обеих сторон». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В случае если заемщик допускает просрочку по внесению очередной части платежа при возврате займа, должник должен осуществить досрочный возврат суммы займа по требованию займодавца, а также суммы процентов, исчисленных по дату фактического возврата займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Особенности досрочного расторжения договора потребительского займа
В отношении некоторых видов договоров займа могут быть регламентированы специальные основания и условия расторжения соглашения.
Выделим главные особенности этой процедуры в отношении договора потребительского займа в сравнении с общими положениями ГК РФ (ст. 14 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»):
- Расторжение договора займа и досрочная уплата суммы долга и процентов по такому договору по инициативе кредитора допустимы только при соблюдении следующих условий: длительность просрочки составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При этом учитывается общая продолжительность всех фактов просрочки в течение названного периода. Общие нормы ГК РФ не регламентируют, какой продолжительности должна быть просрочка, достаточно просто факта нарушения сроков возврата займа.
- Срок досрочного возврата суммы займа и процентов должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Общие положения ГК РФ такой срок никаким образом не регулируют, он определяется договором или требованием кредитора.
| Нотариальное действие | Нотариальный тариф | УПТХ |
|---|---|---|
| Соглашения об изменении или расторжении любого нотариально удостоверенных договоров (соглашений) плюс см. ниже | 200 руб. | 7 000 руб. |
| Примечание: Если по удостоверенному соглашению требуется направить заявление в ИФНС от имени нотариуса (сканирование, составление, направление) плюс | 2 500 руб. |
Расторжение договора в судебном порядке
Глава 42 не предусматривает обязательного досудебного порядка, однако рекомендуется перед подачей заявления пройти претензионный порядок. Если, все же сторонам не удалось урегулировать спор самостоятельно, то в зависимости от субъектного состава следует подать исковое заявление.
На отношения, вытекающие из договора займа, распространяется общий срок исковой давности – 3года. Существуют особенности в его исчислении. Договор может быть заключен в устной форме, что усложняет исчисление сроков исковой давности, или же стороны не указывают дату заключения договора. Суды считают началом течения сроков исковой давности следующий день после истечения 30 дневного рассмотрения претензии ответчиком (см. Постановление Президиума ВАС РФ по делу № 19666/2013 от 8 апреля 2014 г.). При этом, встречаются дела, в которых истец заявляет о своих требования спустя 5-8 лет. Однако срок возврата денежных средств или вещи не является существенным условием, следовательно, истец сохраняет право требования возврата средств или вещей неограниченное количество времени (например, Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А12-23987/2010 от 21 ноября 2011 г.).
Дела по расторжению займа с участием физического лица подведомственны судам общей юрисдикции. Вместе с тем подсудность может быть изменена договором. Однако, если заемщик докажет, что не имел возможности влиять на условия договора такое условие может быть признано недействительным (см. Обзор судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г.).
Как расторгнуть договор с банком по соглашению сторон
Об инициативе разорвать договор кредитования нужно уведомить кредитора. Ему такая инициатива крайне невыгодна, поэтому рассчитывать на то, что банк встретит ее радостно, не стоит.
Иногда можно убедить руководство банка, что это единственный вариант вернуть деньги. Для этого нужно не только обладать реальными аргументами в пользу расторжения договоренности, но и уметь их грамотно донести до сознания кредитора.
Проще всего договориться, если вы просите прекращения действия договоренности при реструктуризации долга. То есть предлагаете удлинить срок кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж до приемлемого для вас уровня. В этом случае банк, в конечном итоге, заработает на прекращении действия договора даже больше, чем планировал.
Согласие на расторжение договоренности, в принципе, возможно. Если вам удастся к нему прийти, останется расторгнуть предыдущее соглашение и заключить новое.
Правда, банки сейчас тоже испытывают финансовые трудности, и их тоже придется убеждать в необходимости прекращения действия одного контракта и заключения нового.
Досрочное расторжение договора займа
Договор займа представляет собой заключенное в письменной форме соглашение, содержащее сведения о факте передачи займодавцем заемщику денежных средств в определенном размере или иных вещей и порядке погашения последним сформировавшейся у него задолженности. В большинстве случаев договор займа является срочным, т. е. в нем указывается точная дата, до наступления которой он будет действовать. Однако иногда на практике возникают ситуации, в которых расторжением договора займаприходится заниматься до истечения срока его действия.
Согласно положениям ч. 1 ст. 450 ГК РФ, любой договор (в том числе договор займа) может быть расторгнут лишь по соглашению сторон. Соглашение о расторжении уже существующего договора составляется в том случае, если дальнейшее исполнение обязательств, которые возникли у его участников, не представляется возможным. Такой документ позволяет зафиксировать имеющиеся у сторон требования друг к другу, а также определить порядок их удовлетворения без привлечения судебных органов.
При этом ч. 2 ст. 450 ГК РФ определяет, что если инициатором расторжения договора займа становится один участник соглашения, то прекратить его действие может только суд. Причем возможно это в большинстве случаев лишь тогда, когда другой его участник допустил существенное нарушение установленных им условий (иные основания могут быть предусмотрены положениями самого соглашения или действующим законодательством). Существенными же нарушениями, которые признаются основанием для расторжения договора займа, закон называет те, что повлекли за собой причинение пострадавшей стороне ущерба, нивелирующего преимущества, на которые эта сторона могла рассчитывать при заключении договора.
Образец соглашения о расторжении договора займа
Соглашение № 59 о расторжении договора займа № 321 от 05.08.2016
Биробиджан 13.07.2017
ООО «Быстрый кредит» (далее — Кредитор) в лице кредитного менеджера Ковалевой Анны Евгеньевны, действующей на основании доверенности № 3215-541, и ООО «Гамма-Н» (далее — Заемщик) в лице генерального директора Егорцева Артема Сергеевича, действующего на основании Устава, заключили следующее соглашение:
- Заключенный между Кредитором и Заемщиком договор № 321 от 05.08.2016 (далее — Договор) прекращает свое действие с момента заключения настоящего соглашения.
- Согласно положениям настоящего Соглашения, взамен обязательства, возникшего у Заемщика в результате заключения Договора, он обязуется передать Кредитору гараж кирпичный, расположенный по адресу: г. Биробиджан, ул. Кутузова, 11 (далее — Имущество).
- Указанное Имущество Заемщик обязуется передать Кредитору до 30.07.2017.
- После передачи Имущества все обязательства, возникшие у Кредитора и Заемщика после заключения Договора, считаются исполненными.
- Соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу (по одному для каждой стороны).
|
ООО «Быстрый кредит» Юридический адрес: Биробиджан, ул. Студенческая, д. 5, оф. 11 ИНН: 258901473021 КПП: 698510321 ОГРН: 1487569254701 Ковалева Анна Евгеньевна Дата: 13.07.2017 Подпись: (подпись) |
ООО «Гамма-Н» Юридический адрес: Биробиджан, ул. Пушкина, д. 14, оф. 2 ИНН: 547201978562 КПП: 215687302 ОГРН: 8745985632581 Егорцев Артем Сергеевич Дата: 13.07.2017 Подпись: (подпись) |
Расторжение в судебном порядке
ГК РФ говорит о том, что кредитный договор можно расторгать в одностороннем порядке. Зачастую это происходит из-за того, что одна из сторон отказывается выполнять взятые на себя обязательства и не идет на контакт. Тогда не избежать судебного процесса.
Договор может быть признан недействительным, если найдены такие нарушения, что причиняют серьезный ущерб одной из сторон. Суд должен принять решение о том, когда документ можно считать расторгнутым.
В случае, если заемщик долгое время не идет на контакт с банком и даже скрывается от него, суд часто полностью стает на сторону кредитора и наказывает заемщика увеличением процентов и начислением штрафов и комиссий. Также он может дать разрешение на изъятие залога.
Энциклопедия решений. Возврат займа
Заём — односторонний договор, он устанавливает обязанности лишь для одной стороны — заемщика. Займодавцу принадлежит право требовать возврата суммы займа, а в предусмотренных законом и/или договором случаях, также процентов по нему (п. 1 ст. 807, ст.ст. 809-810 ГК РФ).
Порядок исполнения заемного обязательства зависит от соглашения сторон. В договоре можно, например, предусмотреть расчет в наличном или в безналичном порядке.
По соглашению сторон исполнение заемщиком обязательства по возврату может осуществляться третьему лицу.
Также стороны могут предусмотреть возврат суммы займа по частям. Например, вместе с ежемесячной/ ежеквартальной выплатой процентов будут выплачиваться части основного долга.
Для удобства стороны могут составить график платежей по договору займа в качестве приложения к договору или непосредственно в самом договоре. График должен содержать даты выплат и соответствующие датам суммы платежа (суммы основного долга и проценты).
Особое значение договорное урегулирование порядка возврата имеет для вещевого займа. При необходимости сторонам важно определить в договоре способ доставки возвращаемых вещей, процедуру сдачи-приемки и т. п.
Расторжение договора займа в одностороннем порядке
Довольно часто заемщик нарушает условия договора, и дополнительно оплачивает штрафы (если они предусмотрены). При систематическом нарушении договора заимодатель может выставить всю сумму для гашения в одностороннем порядке. Такое право гарантируется ФЗ «О потребительском кредите».
Расторжение происходит следующим образом:
- заемщику поступает официальное уведомление по адресу прописки с необходимостью закрыть долг в полном объеме досрочно;
- после получения у клиента имеется 10 дней на внесение средств;
- при отсутствии поступлений заимодатель вправе взыскивать деньги всеми законными способами.
В качестве сторон договора выступают физические, юридические лица или органы государственной власти. Независимо от того, кто является заимодавцем и заемщиком, все условия соглашения должны строго соблюдаться. При несоблюдении одной из сторон какого-либо пункта договор может быть расторгнут по инициативе участника, интересы которого нарушены.
Основания для прекращения действия договора бывают разные:
- Истечение срока действия соглашения, если все обязательства исполнены;
- Досрочная выплата долга;
- Несоблюдение срок уплаты;
- Отсутствие залогового обеспечения, если договор включает этот пункт;
- Нецелевое расходование средств и т. д.
Досрочная выплата долга, как правило, не вызывает недовольства со стороны заимодавца, однако может обязать заемщика выплатить дополнительную комиссию, если это отражено в договоре.
Как показывает практика, договоры займа чаще всего расторгаются по вине должника, допустившего просрочку. Неисполнение финансовых обязательств может быть связано с увольнением, крупными непредвиденными тратами и т. п.
Заемщик при заключении договора займа должен адекватно оценивать свое материальное положение и понимать, что даже веская причина не освободит его от обязанности по погашению долга.
Комментарий к Ст. 807 ГК РФ
1. Договор займа представляет собой наиболее типичное и классическое соглашение, родовое для различного рода иных кредитных обязательств. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть также заменен заемным обязательством.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей в собственность заемщика. Переход предмета займа в собственность другой стороны является особенностью именно договора займа и отличает его от схожих соглашений (аренды, ссуды, кредита).
Договор займа возлагает обязанность только на заемщика, оставляя за заимодавцем право требования.
2. По своей юридической природе договор займа является:
— реальным;
— возмездным (может быть безвозмездным);
— односторонне обязывающим.
3. Лицо, передающее деньги или вещи взаем, именуется заимодавцем, а лицо, принимающее это имущество, — заемщиком. Сторонами в договоре займа по общему правилу могут быть любые субъекты гражданских правоотношений. Вместе с тем гражданское законодательство предусматривает определенные ограничения участия в договоре займа государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также государственных и муниципальных учреждений (см., напр., Федеральный закон от 14.11.2002 N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»). Систематическое выступление лица заимодавцем требует от него статуса лицензированной кредитной организации.
Наука.
Это договор о возвращении количества, взятого для потребления. Материальным свойством займа полагается именно то, что предметом его служит не особенная вещь, но количество. Закон называет предметом займа вещи, потребляемые в количестве (les choses, qui peuvent se consommer, verbrauchbare Sachen, vertretbare Sachen). Сюда относятся, напр., зерновой хлеб, вино, масло, сукно, полотно и т.п., наконец, и в особенности, деньги. Русский закон упоминает в займе исключительно о деньгах.
К.П.Победоносцев
Заем — реальный договор. Он считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей заемщику. Исходя из такого традиционного для российского права подхода к договору займа в его рамках исключается признание какого-либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы, и займодавец соответственно не может быть понужден к выдаче займа и не несет ответственности за предоставление заемщику обещанных средств. Юридически значимое обязательство предоставить кредит существует только в строго очерченной сфере кредитных обязательств (кредитный договор и товарный кредит).
С.А.Хохлов
Кто может быть инициатором
В законодательстве четко оговорено, что инициатором разрыва договора может выступить любая из сторон его заключивших. То есть, это может быть как займодавец, так и заемщик. Исходя из этого существует три варианта разрыва договора:
- По инициативе должника.
- По инициативе займодавца.
- По общему соглашению сторон.
Если обе стороны договора не смогли прийти к консенсусу, то решать проблему придется через суд.В договоре может также быть пункт о автоматическом разрыве документа. К этому может привести полная выплата займа до установленного срока при соблюдении других условий. Если займ был выплачен, но включенные в договор условия проигнорированы, это приведет к финансовым потерям и другим проблемам.
Если договор разрывается одной из сторон, то существует несколько правил, которых необходимо придерживаться:
- Необходимо письменно уведомить вторую сторону договора.
- Найти решение, которое приведет к компромиссу между сторонами.
- Составить документ о расторжении договора займа без юридических ошибок.
- Привлечь суд в случае невозможности решения спора иными путями.
Особенности досрочного расторжения договора потребительского займа
В отношении некоторых видов договоров займа могут быть регламентированы специальные основания и условия расторжения соглашения.
Выделим главные особенности этой процедуры в отношении договора потребительского займа в сравнении с общими положениями ГК РФ (ст. 14 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»):
- Расторжение договора займа и досрочная уплата суммы долга и процентов по такому договору по инициативе кредитора допустимы только при соблюдении следующих условий: длительность просрочки составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При этом учитывается общая продолжительность всех фактов просрочки в течение названного периода. Общие нормы ГК РФ не регламентируют, какой продолжительности должна быть просрочка, достаточно просто факта нарушения сроков возврата займа.
- Срок досрочного возврата суммы займа и процентов должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Общие положения ГК РФ такой срок никаким образом не регулируют, он определяется договором или требованием кредитора.
ВАЖНО! В отношении краткосрочного договора займа, заключенного на срок до 60 дней, общая продолжительность просрочки для возникновения у кредитора прав требовать досрочного расторжения названного договора должна составлять более 10 календарных дней.
Уплата процентов за пользование заемными средствами по потребкредиту производится по день его полного погашения, в т. ч. досрочного (пп. 6–7 ст. 11 закона «О потребкредите»).