Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Андеррайтинг в страховании 2021: сущность и роль простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок
Один из главных бизнес-процессов страхования –
Актуальность темы исследования курсовой работы обусловлена ростом потребности страховых компаний в эффективномандеррайтинге по имущественным и другим видам страхования в связи с развитием страхового рынка и недостаточным методическим обеспечением процессов принятия риска на страхование.
Основные тенденции развития страхования связаны с необходимостью создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, государства, субъектов экономической деятельности от рисков. В этом контексте андеррайтинг является ключевым звеном управления оперативной деятельностью страховой компании, а андеррайтерский результат в значительной мере определяет операционный результат страховой компании.
Ужесточение конкуренции на страховом рынке в России ставит перед андеррайтером задачи нового уровня сложности: как сохранить клиентскую базу при активной демпинговой политике конкурентов, как повысить качество страховых услуг и сохранить необходимый уровень
Основная проблема, с которой сталкиваются страховые компании, состоит в необходимости
Целью данной курсовой работы является изучение особенностей андеррайтинга в страховании ином, чем страхование жизни, выявление его особенностей и методов.
Задачи:
1) Рассмотреть понятие, цель и функции андеррайтинга;
2) Разобрать виды и методологию андеррайтинга;
3) Изучить процедуру
4) Изучить особенности, проблемы и перспективы развития страхового андеррайтинга в Российской Федерации.
Андеррайтинг в страховании финансовых рисков
Андеррайтинг в страховании финансовых рисков состоит в определении риска финансовых потерь, упущенной выгоды. В страхование финансовых рисков входит совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, дополнительных расходов страхователя, вызванных указанными в договоре рисками.
К финансовым рискам относят валютный, кредитный, инвестиционный риски. Валютные риски не покрываются страхованием, для защиты от них используются иные финансовые инструменты (например, хеджирование).
Андеррайтинг в страховании кредитных рисков корпоративных заемщиков сводится к банковскому андеррайтингу, направленному на анализ финансового состояния заемщика, изучение кредитной истории. Основой для андеррайтинга является справка о доходах заемщика, в том числе авторские гонорары, доходы от владения недвижимостью, ценными бумагами, алименты и т.д.
При финансовом андеррайтинге кредитных рисков заемщика — физического лица добавляются риски смерти, утраты трудоспособности. Дополнительно проводится проверка образа жизни, окружения заемщика с целью выявления криминальных рисков, способных привести к гибели заемщика. Этот андеррайтинг выполняется службой безопасности страховщика или банка.
Убытки по замороженным иностранным активам позволят списывать при отказе от выплаты дивидендов
Банк России при оценке платежеспособности страховщиков планирует учитывать ограничения, с которыми компании столкнулись по ряду заблокированных иностранных активов, сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе Банка России. «В частности, предполагается введение мер поддержки, позволяющих не одномоментно, а постепенно признавать возникшие по таким активам убытки. Нужно отметить, что возможность воспользоваться этой «рассрочкой» будет предоставлена только тем компаниям, которые не будут выплачивать дивиденды (распределять прибыль)», — отмечает регулятор, комментируя новые планируемые меры поддержки.
Рассрочка предполагает, что списание стоимости таких активов для целей расчета собственных средств (капитала) и нормативов платежеспособности будет происходить постепенно, не менее 10% в год (при этом страховщик может использовать более высокий темп списания). Либо их стоимость будет списываться за счет урегулирования (например, взаимозачета требований и обязательств, где возможно). Такие пояснения Банк России привел во вторник в сообщении о новых, отмененных и пролонгированных мерах поддержки страхового рынка.
Кроме того, учитываемые при расчете собственных средств страховых компаний заблокированные активы не будут включаться при расчете рисков норматива платежеспособности, временно — до 31 декабря 2024 года — будет смягчен норматив достаточности капитала страховщиков. Для расширения рынка потенциальных перестраховщиков в условиях санкционных ограничений границы минимального рейтинга снижены. Стоимость прав требования к белорусским перестраховщикам с полным госучастием будет определяться вне зависимости от их кредитного рейтинга.
Поскольку меры послабления для страховщиков вводились на период до 31 декабря 2022 года, ЦБ подготовил и опубликовал проект указания, который 6 действующих мер поддержки страховщиков (менее значимых) отменяет, 12 мер сохраняет, из них некоторые будут работать в 2023 году в модифицированном виде. Новые проектируемые меры приведены выше.
Рекомендации по приготовлению страхового продукта
Банк России в 2023 году продолжит работу по повышению потребительских качеств услуг в сфере добровольного страхования. В фокусе внимания регулятора находятся, прежде всего, продукты розничного сегмента и случаи, когда в страховое покрытие включаются риски с низкой вероятностью реализации и уровень выплат по ним в течение продолжительного времени является очень низким. «Такие страховки не всегда предоставляют реальную защиту интересов выгодоприобретателей, а, значит, стоимость таких полисов должна быть адекватно низкой», — уточнил регулятор. На практике нередко происходит обратное.
Банк России планирует ввести по таким добровольным видам страхования дополнительное регулирование условий осуществления страхования, а также установить требования к раскрытию информации о страховом продукте. «Это будет способствовать их наполнению реальной страховой защитой и естественному сокращению предложения на страховом рынке продуктов, не имеющих потребительской ценности. В 2023 году планируется установить минимальные требования к страхованию в связи с использованием электронного средства платежа и страхованию бытовой и электронной техники», — поделился планами регулятор.
Оценка ценности целых направлений вмененного страхования также продолжится во взаимодействии с заинтересованными государственными органами (в первую очередь речь идет о социально значимых вмененных видах — страховании ответственности туроператоров или арбитражных управляющих). В рамках упорядочивания подходов к вмененным видам страхования, к примеру, с 1 апреля 2023 года ЦБ вводит минимальные требования к условиям страхования ломбардом вещи, принятой им в залог или на хранение.
Требования к ОВС повысятся
Готовящиеся ЦБ меры регулирования в сфере повышения требований к финустойчивости с 2023 года затрагивают и некоммерческие общества взаимного страхования. Новации могут привести к сокращению игроков в этом сегменте, такую оценку привел агентству эксперт в сфере ОВС.
«Дополнительный импульс взаимному страхованию может дать расширение разрешенных видов страхования, — полагают в ЦБ. — Но это можно сделать только при условии повышения требований к финансовой устойчивости ОВС и расширения ответственности их членов. Выполнение этих условий в том числе будет способствовать повышению привлекательности такой формы страхования для потребителей и способствовать развитию обществ взаимного страхования в долгосрочной перспективе. Инвестиции в создание ОВС будут оцениваться в качестве достаточно консервативных вложений в связи с возросшими к ним регуляторными и надзорными требованиями. Законопроект, направленный на совершенствование регулирования ОВС, находится на рассмотрении в Государственной думе».
«Важно, чтобы повышение требований к финустойчивости не оказалась непомерной нагрузкой для ОВС, не привело к умиранию сегмента. Особенность формирования таких некоммерческих организаций — в отсутствии прибыли к распределению и в отсутствии капитала, взамен действует механизм солидарной ответственности участников ОВС. Если повышенные требования по финустойчивости к ОВС регулятором будут реализованы, этой категории игроков потребуется формировать дополнительные финансовые резервы как аналог капитала. Дополнительная нагрузка снизит в принципе привлекательность идеи создания ОВС. В то же время, как показала мировая практика, в ряде случаев ОВС — хороший инструмент страховой защиты, особенно в условиях закрытия внешних рынков», — прокомментировал «Интерфаксу» планы Банка России эксперт на рынке ОВС. По его мнению, «более справедливым следует считать подход к оценке финустойчивости и платежеспособности ОВС с учетом специфики таких компаний, это должна быть отдельная линия в регулировании».
В свою очередь ЦБ отмечает, что деятельность ОВС основывается на механизме добровольного объединения его членов. Поэтому развитие этого бизнеса зависит, в первую очередь, от заинтересованности самих хозяйствующих субъектов (страхователей) в кооперации для получения страховой защиты своих интересов.
Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.
Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.
Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.
Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.
Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.
Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.
Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.
Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.
В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.
Важно!
Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.
На что обратить внимание?
Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.
Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:
- заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
- иметь поручительство или залоговое имущество;
- предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
- исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.
В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.
Понятие и задачи андеррайтинга в страховании
|
Виды страхования |
Сопоставительные характеристики и процедуры андеррайтинга |
|
Страхование жизни и болезней |
|
|
Страхование недвижимости и сопутствующих рисков |
|
|
Страхование грузов |
|
|
Страхование ОСАГО |
|
|
Страхование ответственности перевозчиков |
|
|
Страхование финансовых рисков |
|
Андеррайтер на рынке ценных бумаг – это юридическое лицо, играющее роль посредника между компанией выпускающей акции (компанией-эмитентом) и покупателями этих акций (а это в том числе и мы с вами). Обычно в этой роли выступают инвестиционные банки. Хотя, в принципе, это может быть любое юридическое лицо обладающее соответствующей лицензией от ЦБ РФ и статусом профессионального участника рынка ценных бумаг.
Чем занимается профессионал?
Как страховщик, так и его клиент, заинтересованы в том, чтобы риски были определены и оценены правильно. Андеррайтер занимается анализом объекта, подлежащего защите, проверяет его принадлежность собственнику. Специалист обеспечивает чистоту сделки, юридическую и финансовую безопасность сторон договора.
Страховой андеррайтер выполняет ряд задач:
- составление заключений по предполагаемым убыткам и рискам, их классификация;
- выбор страховых тарифов и премий для конкретного объекта или направления деятельности, формирование тарифной сетки;
- разработка договоров (составление и проверка данных);
- подготовка соглашения к подписанию и исполнению;
- формирование страховочного портфеля;
- определение случаев, при которых выплаты наступают или нет.
Андеррайтер вправе отклонять определенные виды рисков, если придёт к выводу о невозможности или нецелесообразности проведения сделки по ним. Система управления рисками активно развивается после мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. Одна из причин экономического коллапса тех лет – неадекватная оценка наступления неблагоприятных событий.
На что обратить внимание
Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.
Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:
- заранее подготовить пакет документов, в том числе и копии дополнительных справок;
- иметь поручительство или залоговое имущество;
- предоставить корректную информацию о зарплате, наличии депозитов;
- исправно погашать обязательства, в том числе и за телефонию, штрафы ГИБДД.
В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.
Какие бывают андеррайтеры
Андеррайтер — это сотрудник страховой компании, который анализирует, принимает на страхование или отклоняет все виды рисков, а также классифицирует выбранные риски с целью получения по ним максимальной страховой премии. Должность андеррайтера — одна из ключевых в страховом бизнесе, так как во многом именно от этого специалиста зависит прибыль и стабильность компании.
Профессия андеррайтера подразумевает работу не только в области страхования, но и в других сферах — в банковском деле и на рынке ценных бумаг. Каждая из этих сфер немного по-разному определяет понятие «андеррайтинг» и чтобы получить представление о том, кто такой андеррайтер, нужно рассмотреть каждое из этих направлений:
Андеррайтинг в банковской сфере представляет собой процедуру оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита (кредитный андеррайтинг).
Характеристика андеррайтера в страховании
Должностное лицо, осуществляющее андеррайтинг в страховом бизнесе, называют андеррайтером. Надо отметить, что андеррайтинг не является исключительно страховым понятием.
Наряду со страховым андеррайтингом выделяют андеррайтинг на рынке ценных бумаг, под которым понимается деятельность инвестиционных посредников по размещению займа или выпуску ценных бумаг, и банковский андеррайтинг, заключающийся в оценке риска кредитора и принятии решения о выдаче кредита.
Практика показывает, что андеррайтеры в разных страховых компаниях имеют разный функционал и полномочия. В российских страховых компаниях существуют должности “технических андеррайтеров“, “региональных андеррайтеров“ и т.п. Часто оказывается, что наличие в названии должности слова “андеррайтер“ не всегда однозначно определяет функционал конкретного сотрудника.
Какие виды существуют?
В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Каждый риск оценивается андеррайтером при помощи своеобразной оценочной системы. Существуют 2 вида андеррайтинга:
- Стандартный — процесс оценивания потенциально страхуемого объекта на предмет его соответствия типовым условиям.
- Специализированный (индивидуальный) вид охватывает целый комплекс мер, которые определяют страховые риски по потенциальному объекту на базе оценки, свойств для нахождения условий, тарифа и величины страхового возмещения, указанного в соглашении о страховании. Все процедуры ведутся специалистами-андеррайтерами.
Стандартный андеррайтинг проводится продавцом без участия андеррайтера на основе заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром по установленной процедуре или без осмотра объекта (предмета) страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга. Как правило, заранее обозначенные варианты предопределяют тариф и условия страхования. Критерием «типичности» становится узкий набор показателей, заключенных в страховом продукте, тарифном руководстве и так далее.