Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если платеж завис в банке с отозванной лицензией». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк мы воспринимаем как надёжную организацию, которой можно доверить деньги. Большинство такими и являются, но некоторые в один прекрасный момент «лопаются», повергая в ужас своих клиентов. Распознать заранее, который из банков идёт к банкротству, бывает трудно даже для специалистов-аналитиков, что уж говорить о простых гражданах.
- Если ваш банк обанкротился, не впадайте в панику – жизнь продолжается.
- Если вы заёмщик, то можно не слишком волноваться. Главное — уделить внимание выполнению графика платежей, будь то обычное заимствование или ипотека.
- Если вы вкладчик, то что вам остаётся? Ждать новостей и надеяться, что ваши сбережения вернут. А также избегать сомнительных действий.
- Уцелевшие деньги несите в другой банк, но теперь уже выбирайте более надёжный, желательно — с участием государства.
- Эксперты советуют делать крупные вклады в банк с рейтингом не ниже ТОП-20. Ни одного случая банкротства среди них зарегистрировано не было.
Что будет, если не платить ипотеку
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.
Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.
Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.
Компенсация не пришла в положенный срок
Случается, что Агентство страхования вкладов отказывает в страховом покрытии. Чаще всего отказ в возмещении связан с тем, что депозит, сумма которого больше допустимой суммы страховой выплаты, был раздроблен.
Важно! Даже если вы раздробили депозит перед лишением банка лицензии, отказать вам в выплате компенсации АСВ не имеет законного права. В этом случае обращаться за помощью к опытным юристам стоит как можно быстрее.
Собственными силами вопрос решить крайне сложно, так как представители Агентства занимают противоположные позиции, и указывают, например, на то, что операции должны быть признаны фиктивными, на работу с вкладами в таких суммах должны действовать ограничения и т.д
В пример можно привести ситуацию 2013 года, когда более 3 тысяч вкладчиков Инвестбанка не смогли получить компенсацию от АСВ. Судебные слушания по их делам продолжались в течение долгих лет.
Если Агентство отказало вам в компенсации, или вы не нашли своего имени в реестре по выплатам страхового возмещения, составьте и подайте заявление о несогласии. К заявке нужно приложить нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие наличие депозита и его сумму в банке-банкроте.
Важно! Пакет документов не следует отсылать через назначенного АСВ агента. Отсылайте его заказным письмом с уведомлением о вручении.
Регламентированный период рассмотрения запроса о несогласии – 30 суток со дня вручения заявления
Будьте готов к тому, что Агентство будет оттягивать этот срок, и вам придется подавать иск в арбитраж.
Получить страховую выплату с депозита можно четко до момента завершения процесса банкротства банка или снятия моратория. В случае с банкротством процедура может растянуться на годы. Однако откладывать подачу заявки на выплату все же не стоит. В противном случае судебных разбирательств не избежать.
Закон о «О страховании вкладов» указывает все ситуации, в которых Агентство страхования обязано восстановить сроки получения компенсации до суда:
- Состояние беспомощности или тяжелое заболевание;
- Несение воинской службы;
- Возникновение непреодолимых и чрезвычайных условий, которые не позволяли подать заявление в АСВ.
В любой другой ситуации Агентство откажет вам в восстановлении сроков компенсации. Решить вопрос можно будет только в судебном порядке.
Таким образом, в день реальной выплаты компенсации вы должны получить всю сумму по депозиту в пределах 1,4 млн. рублей (указывается в реестре) проценты, которые рассчитаны по актуальной ставке рефинансирования на день выплаты. Может ли в таком случае общая выплата оказаться более 1,4 млн. рублей? Да.
Сумма компенсации указывается в реестре АСВ. Подавая запрос на страховую выплату, вы получите на руки выписку из этого списка. Наиболее распространенные «сюрпризы», с которыми сталкиваются вкладчики:
- В одном банке было оформлено несколько депозитов на общую сумму свыше 1,4 млн. рублей, но выплата предлагается только в размере 1,4 млн. рублей;
- Был открыт один вклад в сумме менее 1,4 млн. рублей, но сумма процентов по нему оказалась таковой, что страховой максимум был превышен, и АСВ предлагает компенсировать меньше процентов, чем положено;
- Депозит частично оказался «тетрадочным», т.е. не был оформлен необходимым образом и отражен полностью на счетах банка.
В указанных ситуациях следует подать заявление в Агентство с требованием пересмотреть величину компенсации. Обязанности АСВ в таких случаях:
- В течение 10 ближайших дней направить в банк-агент запрос о предоставлении разъяснений.
- В течение 5 дней сообщить вкладчику о возможности изменения суммы компенсации и данных реестра (если на то будут основания).
Если по вопросу о пересмотре суммы страховой выплаты будет принято положительное решение, деньги поступят на счет клиента банка-банкрота в установленном порядке. Если ответ будет не в пользу вкладчика, решить вопрос можно будет лишь в судебном порядке.
Что делать если у банка отозвали лицензию
- 31.01.2020 — отозвали лицензию у Апабанкаnew
- 24.01.2020 — отозвали лицензию у НВКбанка
- 17.01.2020 — отозвали лицензию у ПФС-БАНКА
- 10.01.2020 — отозвали лицензию у Нэклис-Банка
План действий для ИП и юр лиц:
- Не позже чем через 2 недели после отзыва лицензии АСВ запускает процесс выплат по страховым случаям (до 1.4 млн руб). Но лучше чуть позже подойти, т.к. в первые дни — ажиотаж, а значит будут огромные очереди. Тем более времени для получения выплат будет предостаточно (не менее 2-х лет). Агентство страхования вкладов должно будет опубликовать в прессе, а также на своем официальном сайте — всю необходимую информацию для получения страховых выплат, а именно — в каком теперь банке будут приниматься заявления для получения выплат.
- АСВ выплачивает деньги ИП и юр лицам в течении 3-х рабочих дней и только на открытый расчетный счет, предназначенный для ведения бизнеса. То есть необходимо заранее позаботиться об открытии счета в другом банке!
- Заявление для АСВ в целях экономии времени лучше заранее распечатать и заполнить — его можно взять здесь (см. раздел «Бланки документов»).
- Берем с собой документ, удостоверяющий личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) действовать от имени данного малого предприятия без доверенности единолично либо совместно. Проще говоря, берем с собой паспорт и идем в банк, которому АСВ поручил заниматься выплатами.
- Если сумма превышает установленный АСВ лимит в размере 1.4 млн руб по страховым выплатам, то пишем заявление с требованием кредитора на получение денежных средств, которые превышают 1.4 млн. В этом случае есть два варианта исхода ситуации: 1) В лучшем случае — будет инициирована процедура ликвидации банка* — и вам вернут деньги, которые превышают лимит в 1.4 млн рублей. 2) Худший вариант (причем часто случающийся) — будет запущена процедура банкротства* — с высокой долей вероятности не получите сумму, которая превышает лимит 1.4 млн руб, т.к. такие выплаты делаются в последнюю очередь и, естественно, денег на всех не хватает.
* Ликвидация банка инициируется, если имущества банковской организации предостаточно для покрытия взятых на себя обязательств. В противном случае запускается процесс банкротства.
Нюансы:
- Начисленные проценты по депозитам также выплачиваются.
- Если деньги размещены в иностранной валюте, то при наступлении страхового случая они пересчитываются в рублях по курсу ЦБ РФ.
- И, напоследок, не забудьте предупредить своих контрагентов, чтобы они не перечисляли деньги на счет банка, у которого отозвали лицензию.
Если Вы столкнулись с отзывом банковской лицензии, то наш сервис может помочь Вам подобрать новый банк для открытия расчетно-кассового обслуживания. С помощью него можно легко отфильтровать банковские учреждения по определенным критериям, а затем, использовав опцию сравнения, выбрать наиболее оптимальный банк.
Стоит отметить, что многие банки предлагают скидку на открытие / ведение РКО для новых клиентов, которые перед этим столкнулись с отзывом лицензии.
Индивидуальный предприниматель является физическим лицом, совершившим вклад в кредитную организацию. Поэтому к нему напрямую относится Закон о государственной системе страхования вкладов, действующий с января 2014 года. Согласно этому закону, заключая договор с банком, предприниматель автоматически страхует свои средства, размещаемые на всех видах вкладов или текущих счетах, в том числе и карточных. Физлицо-кредитор банка может получить обратно сумму своего вклада полностью или в части, не превышающей 1,4 млн руб.
СПРАВКА! Ограничение в 1.4 млн руб. включает все типы средств, размещенные одним клиентом в одном банке. Проценты по счетам и вкладам также попадают под страховку. Если вся сумма не превысит лимита, вкладчик получит назад свои денежные средства полностью.
Банк-банкрот: что делать с ипотекой
Среди заемщиков распространено мнение, что кредит или ипотеку когда банк обанкротился можно не платить — все спишут. Но это глубокое заблуждение, поясним, почему.
Важно: ипотека в банке банкроте является ликвидным активом, который приносит доход в виде погашения тела кредита и уплачиваемого процента. Для структур, которые специализировались на ипотечном кредитовании, поступления от погашения ипотеки и процентных платежей составляют весомые суммы.
Именно недобросовестность и неплатежеспособность заемщиков-клиентов может спровоцировать банкротство банка. Поэтому, в ситуации финансовой нестабильности аккумулированные средства от погашения ипотеки банку банкроту, позволят ему оплачивать собственные долги в соответствии с очередностью.
Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание
Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:
- доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
- ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
- требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.
Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.
На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:
- в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
- в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
- в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
- финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.
Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.
Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.
Кто и как должен сообщить заемщику о начале банкротстве банка
Уведомление о запуске процедуры банкротства должно прийти каждому клиенту банка (в том числе его заемщикам). Его отправляет либо сама кредитная организация, либо конкурсный управляющий – Агентство по страхованию вкладов. Второй вариант бывает гораздо чаще, чем первый, поскольку сразу после отзыва лицензии работа банка с клиентами, как правило, прекращается. Нужно учесть, что прежние владельцы вашего долга обычно не горят желанием сотрудничать с АСВ, со скрипом передавая документацию.
Обратите внимание: отправитель уведомлений оперирует теми данными, которые указаны в кредитном договоре, поэтому если у вас поменялся адрес, а банк об этом извещен не был, письмо вы не получите.
В уведомлении указывается размер вашей задолженности на дату передачи прав требования от банкрота конкурсному управляющему. Также вам должны сообщить, каким образом и на какие реквизиты гасится ваша задолженность, изменились ли сроки платежа.
Последствия банкротства
После того как в силу вступает решение административного суда о признании физлица неспособным выполнять долговые обязательства, на него накладываются определенные ограничения, которые получили название «последствий банкротства». В подавляющем большинстве случаев они практически никак не отражаются на жизни гражданина и не ограничивают его свободу действий. Несостоятельный должник vj;tn заниматься бизнесом без оформления на свое имя, приобретать и распоряжаться имуществом. Выезд заграницу банкрота возможен при условии подачи и удовлетворения соответствующего ходатайства.
Однако долг все равно придется выплатить. Банковские счета замораживаются, имущество полностью распродается, за исключением самого необходимого. Вырученные с этого деньги также идут на погашение долгов, согласно плану, утвержденному в рамках процедуры.
Обратите внимание! Гарантированно, чего банкрот не может лишиться, это домашних животных, предметов быта и единственного жилья. Если удастся доказать, что автомобиль необходим для работы, то даже его не смогут конфисковать.
Среди негативных последствий можно отметить следующие:
- запрет скрывать информацию о признании банкротом от кредиторов;
- запрет занимать руководящие должности в банковских учреждениях на протяжении 10 лет со дня вынесения решения;
- запрет занимать любые руководящие должности на протяжении 3 лет с момента признания банкротом.
Самое первое ограничение чаще всего становится причиной большого количества сложностей и вопросов. Кроме внутренней проверки, осуществляемой любым банком при поступлении заявки на получение кредита или ипотеки, потенциальный заемщик обязан сообщить о пребывании в состоянии банкротства еще до начала предоставления своих персональных данных.
Важно! Сокрытие информации о своей официальной несостоятельности является противозаконным.
Вполне естественно, что подобный человек для финансовых учреждений будет выглядеть ненадежным клиентом. Давать такому гражданину деньги в долг связано со значительным риском, ведь не так давно он объявил о своей финансовой несостоятельности, не выполнив обязательства перед предыдущими кредиторами.
Порядок перехода ипотеки в другой банк
Каждого заемщика, столкнувшегося с банкротством банка, интересует закономерный вопрос, что происходит с ипотекой при отзыве лицензии? Ипотека никуда не исчезает, а просто переходит в другую кредитную организацию.
Основные этапы процедуры перехода ипотеки:
- Расторгается соглашение между вами и банком, лишившимся лицензии.
- Заключается договор уступки права от вашего бывшего банка к Агентству по страхованию вкладов (АСВ), то есть оно теперь вправе требовать от вас погашения ипотеки. В это время платить нужно на корреспондентский счет банка, его закрывают в последнюю очередь, а вот личные счета заемщиков уже не работают.
- Завершающий этап — продажа банковского кредитного портфеля правопреемнику. Для вас это означает, что в этом банке-правопреемнике откроется новый счет для погашения ипотеки.
После размещения официальной информации о том, что лицензия у вашей кредитной организации отозвана, нужно в назначении платежа прописывать свои ФИО, номер и дату договора, слово «ипотечный», название ликвидируемого банка.
Почему при отзыве лицензии у банка заемщику не отдают остатки по счетам и вкладам?
Сам по себе отзыв банковской лицензии не влияет на характер ваших договорных отношений с банком. Вы остаетесь должны банку по кредитному договору на существующих условиях, банк остается должен деньги вам по договору вклада или банковского счета.
Агентство по страхованию вкладов по сути лишь выплачивает вам положенное по закону страховое возмещение. Оно не отдает вам деньги банка при выплате страховки (отдает деньги государства в качестве страхового возмещения), а вы не отдаете АСВ платежи по кредиту (вы отдаете их самому банку). По сути АСВ выступает гарантом интересов банка при его ликвидации или банкротстве: оно придерживает причитающееся вам страховое возмещение до полного погашения кредита. Если вы добросовестный заемщик, то, погасив кредит, получите страховку. Если вы платить по кредиту не будете, то и страховка от государства вам не полагается.
Кратко: что делать, если отозвали лицензию?
-
При отзыве лицензии у банка заемщик продолжает выполнение финансовых обязательств и вносить плату по кредиту.
-
Реквизиты для переводов меняются, если об этом сообщил правопреемник банка, потерявшего лицензию.
-
Если преемник банка не назван, а по реквизитам не удается провести оплату, обращайтесь к нотариусу и пишите заявление о невозможности провести выплату.
-
Правопреемник может перезаключить с заемщиком договор, но условия по выплатам, включая ставку по процентам, сохраняются.
-
Если временная администрация банка или правопреемник требуют вернуть кредит по повышенной ставке, смело обращайтесь в суд. Эти действия считаются незаконными.
-
Если сумма депозита до 1,4 млн руб., а у банка отзывают лицензию, вкладчик получит деньги обратно. Эти вклады застрахованы страховой компанией. Если депозит открыт на сумму 2 млн руб., включая проценты, вернут только 1,4 млн руб., оставшиеся 600 тыс. потеряете.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Выплата ипотеки в случае закрытия банка
Некоторые думают, что при потере банком лицензии, ипотеку возвращать не придется, на самом деле это не так. Кредит переходит в Агентство по страхованию вкладов. Эта организация компенсирует вкладчикам их вложения, но также получает право получения выплат по кредитам, взятым в «лопнувшем» банке. В результате люди не понимают, кому нужно платить.
Некоторые люди преднамеренно берут ипотеку в банке, над которым нависла угроза закрытия. Но даже в том случае, если такая ситуация произойдет, выплатить ипотеку все равно придется. Кредиты – это активы финансовой организации, если банк закрывается, они переходят к его правопреемнику. Не стоит забывать и о том, что если ипотека не выплачена, продать или подарить жилье нельзя. Прекращение выплат по ипотечному кредиту приведет к тому, что права на купленную недвижимость будут потеряны.