Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как копить на пенсию: советы американских консалтинговых компаний». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Что такое двойная пенсия и кто ее может получить
Иногда есть случаи, когда можно воспользоваться сразу двумя основаниями для получения рзаличных выплат. В том числе и пенсий. В ФЗ №4468-1 и ФЗ №166 содержится список граждан, которые могут получить сразу две пенсии. К ним относятся:
- инвалиды, получившие увечье во время участия в боевых действиях, получают выплату по старости и нетрудоспособности;
- участники ВОВ становятся получателями социальной выплаты и пособия по старости;
- родители военных, которые погибли во время прохождения службы, причем для назначения пенсии по потере кормильца важно, чтобы военный умер во время призыва или от травмы после окончания призыва, но полученной во время службы, причем одновременно с этой выплатой они получают пособие по старости;
- вдовы военных, которые погибли от травмы, полученной во время службы, но при этом женщина теряет право на выплату при повторном заключении брака, а также она получает как пенсию по потере кормильца, так и социальную выплату;
- ликвидаторы аварии на ЧАЭС и лица, получившие облучение, оформляют пособие по нетрудоспособности и старости, а члены умерших ликвидаторов получают пенсию по потере кормильца и по старости;
- жители блокадного Ленинграда оформляют как пенсию по старости, так и выплату по инвалидности;
- дети и супруги людей, задействованных в области космонавтики, могут рассчитывать на пенсию по потере кормильца и по старости;
- лица, получившие офицерское звание, получают выплату по нетрудоспособности и выслуге лет;
- госслужащие, работающие на государственных предприятиях, оформляют выплату по выслуге и средства с накопительной пенсии, но для получения права на две выплаты требуется стаж от 5 лет.
Когда начинать копить деньги?
Здесь все будет зависеть от вашего возраста. Людям до 30 лет задумываться о пенсионных накоплениях и тем более откладывать деньги на старость еще слишком рано. Зачем ущемлять себя в финансах, когда лучше вкладывать свободные деньги в развитие? Период до 30 лет считается самым важным в карьере. Это время, когда вы можете открывать в себе новые таланты, развиваться и получать новые знания.
Если вам нет 30 и у вас появляются свободные деньги, занимайтесь саморазвитием, проходите курсы, которые интересны. Пользуйтесь доступными инструментами, благодаря которым удастся повысить образование и заработать больше денег. После 30 лет времени будет меньше, многие в этом возрасте уже находят свой путь, активно работают и зарабатывают. Начинайте копить на пенсию, если у вас стабильный заработок.
Комбинируйте способы заработка
Один из лучших способов приумножить капитал и заработать деньги на старость — комбинировать проверенные возможности заработка. Например, откройте депозит, дополнительно изучите вариант инвестиций в акции. Когда есть стартовый капитал от 1 млн руб., положите часть денег на депозит, а другую часть денег направьте на покупку драгоценных металлов или акций. Вкладывайте сбережения в акции не одной компании, а сразу нескольких. Если стоимость активов одной компании упадет, а другой вырастет, это позволит избежать потери прибыли.
Когда на счете есть 2−3 млн руб. лучше задуматься о покупке недвижимости для последующей сдачи в аренду. Вложенные деньги вернете в течение 10−12 лет и будете получать чистую прибыль, а еще у вас останется квартира, которая застрахована от финансовых кризисов и потрясений.
Основная задача инструмента — гарантировать минимальную прибавку к пенсии.
Аннуитет выступает частью программ пенсионного страхования жизни с возможностью пожизненных выплат. Хорошо, если такая программа покрывает ключевые риски — инвалидность или опасные заболевания, и предусматривает в этом случае освобождение страхователя от уплаты взносов.
Программы пенсионного страхования обычно дороги: размер годовых отчислений будет примерно равен последующим выплатам по дожитию. Так, если вы думаете о минимальной прибавке к пенсии в размере 5 тыс. руб. в месяц, то вам придется выплачивать страховой компании те же 5 тыс. руб. в месяц или больше — в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и т. д.
Заключая договор, удостоверьтесь, что взносы по программе не превышают 5% годового дохода, иначе аннуитет окажется слишком дорогим, а при снижении доходов — вообще непосильным.
Есть несколько правил, которые стоит соблюдать, чтобы инвестирование в квартиру стало беспроигрышным вариантом.
Лучше всего делать покупку на стадии строительства. За время постройки объект возрастет в цене, поэтому будет выгоднее купить его на начальном этапе.
Следует выбирать жилье в новых районах, которые только начинают благоустраиваться. На начальном этапе возможно, что данные районы будут не сильно популярны, поэтому цены будут ниже.
Поэтому сначала стоит проанализировать уже имеющийся рынок недвижимости. Если приобретать жильё на этапе строительства, то можно сэкономить до 1 млн руб.
Приобретая жилье по ипотеке и придерживаясь холистического стиля жизни, выплатить ипотеку можно будет в течение 10 лет. Квартиры же будут сданы раньше, поэтому изначально можно полученные от сдачи жилья в аренду деньги вносить в счет погашения ипотечного кредита. Когда он будет погашен, то данные средства станут дополнительным доходом.
Расчет суммы накоплений для пенсии (пример)
Гражданин В. работает помощником начальника отдела в самом обычном офисе самого обычного города. Он получает ежемесячную заработную плату в размере 20.000 рублей. Совсем недавно В. задумался о своем будущем, о пенсии, которую он будет получать. Сумма оказалась меньше, чем ежемесячная зарплата, что никак его не устраивало.
До пенсии ему осталось 30 лет (если пенсионный возраст не изменится). В. знает также, что через 10 лет он вполне может получить повышение и его зарплата на новой должности вырастет на 10 тысяч и станет равной 30.000 рублей. В. понимает, что если он хочет получать пенсию на уровне текущей зарплаты или выше, то ему самостоятельно нужно откладывать деньги на будущее.
К несчастью, у него, как и у большинства людей не остается свободных денег после заработной платы, а иногда он берет деньги в долг у друзей и знакомых. Гражданин В. рад, что у него в отличие от его знакомых хотя бы нет кредитов и ипотеки. Он решил проверить свои ежемесячные расходы, и оказалось, что за квартиру он платит 6 тысяч в месяц, на еду, покупку бытовой химии и прочих необходимых вещей в среднем за месяц уходит 10 тысяч рублей. Гражданин В. долго не мог понять куда тратятся остальные 4 тысячи. После долгих размышлений, он вспомнил, что в этом месяце он приобрел кроссовки из новой коллекции модного бренда. Хоть у него и было еще 5 пар кроссовок, он все равно решил купить эти, к тому же у него оставались деньги после получения очередного оклада. В результате В. понял, что часто он покупал вещи, которые в дальнейшем одевал не более двух раз. Он не хочет полностью отказываться от своей привычки, но готов делать такие покупки в два раза реже. В итоге В. смог высвободить 2.000 рублей или 10% от своей зарплаты ежемесячно.
Гражданин В. не любит рисковать, а также не имеет специальных знаний в области финансов, поэтому он решил воспользоваться стандартным инструментом – облигациями федерального займа (доходность по которым составляет 6% годовых) по совету знакомого инвестора, а также зарегистрировал индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в надежном банке. С этого месяца В. начал добрую традицию накопления на будущую пенсию.
Теперь давайте рассчитаем какой капитал будет у В. через 30 лет, если он не откажется от своей идеи (для удобства примем, что зарплата индексируется на инфляцию, и платежи тоже будут увеличиваться, поэтому инфляцию в расчетах указывать не станем, платежи будут одинаково ценны в любом периоде). Вы также можете рассчитать различные варианты накоплений для себя в нашем калькуляторе.
Плюсы «инвестиционной пенсии»:
-
Вы самостоятельно регулируете взносы. Можете самостоятельно изменять размер и периодичность отчислений.
-
Только вы принимаете решение о том, какой «трудовой стаж» должен быть достигнут, чтобы начать выплаты пенсии. При достаточной скорости накоплений можно выйти на инвесторскую пенсию даже в 35 и ранее.
-
Больше возможностей в увеличении будущих выплат.
-
Лучший потенциал «отдачи» вложенных денег.
-
Возможность передачи в наследство как самого капитала, так и будущих потоков. В случае с гос. пенсией все уходит государству.
-
Возможность увеличения пенсии за счет выплаты части накоплений.
Мнение аналитиков InvestFuture
Самостоятельно влиять на размер своей пенсии — идея привлекательная. Но в России её реализацию ограничивает низкая финансовая грамотность населения.
В итоге инвестированием пенсионных средств граждан занимаются профессиональные управляющие. Они берут свои комиссии, но часто не дают должного прироста средств: «лишь бы не в минус».
Если вы хотите «прибавку» к пенсии, более выгодны самостоятельные инвестиции. Но для этого нужно освоить финансовую грамотность, изучить фондовый рынок и сформировать инвестиционный портфель.
Аналитик Алексей Спешилов, редактор Никита Марычев.
Как известно в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается.
За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.
Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.
Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч рублей с зарплаты в инвестиционную копилку (о ней мы поговорим далее).
Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.
Сколько нужно откладывать каждый месяц
Для каждого ежемесячный вклад в свою достойную старость будет индивидуальным. Чтобы рассчитать сумму, нужно проанализировать и сопоставить множество факторов. Например, ваш возраст, год, когда вы хотите выйти на пенсию, доходы, расходы, пассивы, активы, готовность к риску, сумму в месяц, которая нужна вам для комфортной жизни на пенсии. Все эти данные нужно отобразить в своем личном финансовом плане, где накопления на старость будут одной из самых масштабных целей.
Пример:
Вам 35 лет и выйти на пенсию вы хотели бы не позже 60-ти. Ваш ежемесячный доход — 80 тысяч рублей. На кредит, автомобиль, продукты и другие ежемесячные расходы вы тратите около 40 тысяч рублей в месяц. На подушку безопасности вы откладываете 5 000 рублей. А также у вас есть отдельный фонд на путешествия, куда вы стараетесь вкладывать 10 тысяч рублей ежемесячно. Получается, что в месяц у вас остаются свободными 25 000 рублей. Допустим, из них вы готовы вкладывать 20 тысяч рублей в свою пенсию. Тогда за один год вы могли бы откладывать 240 000 рублей. А к 60 годам накопили бы 6 млн рублей.
Мы пока не учли никаких дополнительных факторов, вроде инфляции и доходов от инструментов, в которые будут вложены деньги. Но финансовые аналитики говорят, что уже 2,5–3 млн инвестированных средств приносят доход на уровне средней пенсии в России. От этой цифры можно отталкиваться.
Разумеется, вводные могут меняться с течением времени. Ваша зарплата может расти, у вас могут появиться дети, вы можете получить наследство, ваши цели и ваше представление о комфортной жизни также могут поменяться. Поэтому рекомендуется раз в год пересматривать свои долгосрочные цели и планы по их достижению.
Теперь давайте разберемся, какие существуют способы накопить на пенсию самостоятельно, без помощи государства.
Способ 3. Недвижимость
Этот способ вложения денег также неоднозначен. С одной стороны, доходы от таких инвестиций примерно равны доходности по вкладам. Аналитики называют цифры от 4% до 6%: на эти значения, по их мнению, в среднем дорожают квартиры за год. С другой стороны, такие вложения низкорисковые. А также у вас есть возможность получать дополнительный доход, сдавая недвижимость в аренду. Его величина зависит от региона. В крупных городах суммы ренты вполне может хватить на жизнь пенсионеру.
Когда банковские ставки низкие, купить квартиру в ипотеку и сдавать её — вполне здравая идея. Но в этом случае, стоит внести в свой личный финансовый план траты на ремонт и возможные убытки в то время, когда квартира простаивает без арендаторов.
Резюмируя, можно сказать, что инвестиции в недвижимость скорее подходят для состоятельных людей. Это дополнительный финансовый инструмент, а не главный защитный актив от девальвации рубля.
Похожие советы можно прочесть и в умных книгах, посвященных бизнесу и личным финансами. Об этом же пишет бизнесмен Максим Батырев, автор книги «45 татуировок личности». Чтобы обеспечить себе достаток на пенсии, заботиться об этом нужно, пока есть и силы, и средства.
Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так.
Местные рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Да, пенсии там повыше российских. Но и цены тоже выше! Так что на достойную пенсию большинство копит самостоятельно.
Всю жизнь они откладывают себе «на старость» сравнительно небольшие суммы. В этом и заключается практически отсутствующая у нас «культура инвестирования». Люди ежемесячно откладывают часть своего дохода, пользуясь помощью личного финансового консультанта. Зато на старости они могут позволить себе поездки по курортам.
НПФ – фонды негосударственного характера, специально созданные для хранения сбережений на старость. Сначала гражданин переводит средства в фонд, а после организация выплачивает ему пенсионное обеспечение (по достижению пенсионного возраста). Требуется только один раз выбрать программу.
Начнем с преимущества – это удобно. НПФ специально созданы для накоплений, поэтому программа полностью продумана. У них гибкий подход, они учитывают множество факторов – возраст до выхода на пенсию, заработную плату и пр.
Существенный недостаток – низкая доходность, риск потерять все. Известно, что НПФ не отличаются надежностью. Доходность у НПФ меньше, чем у депозитов. Не исключено, что через 30 лет из фонда вы получите на 50% меньше, чем отдали.
Допустим — вы соглашаетесь, что нужно делать личные сбережения. И тогда возникает вопрос — а сколько же средств вам необходимо для комфортной жизни на пенсии? И ещё — когда бы вы хотели отойти от дел?
С ответов на эти вопросы и начинается личное пенсионное планирование. И если говорить о возрасте, то люди часто планируют завершить карьеру в 60-65 лет.
Далее мы определяем размер нужной вам ежемесячной ренты. Желательно, чтобы она составляла примерно 70% от дохода семьи в то время, когда супруги ещё работают.
Тогда после завершения карьеры супруги будут вполне комфортно себя чувствовать в финансовом отношении. Однако это лишь ориентир.
Размер ренты может быть как меньше, так и больше этого ориентира. Итак, теперь мы уже знаем — какой пассивный доход вам нужен, и когда вы отходите от дел.