Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Алгоритм покупки квартиры на вторичном рынке по военной ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.
Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?
Если военный, который приобрел жилье через НИС, увольняется со службы по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора менее чем через 20 лет службы, всю сумму использованных накоплений по военной ипотеке придется вернуть. При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть первоначальный взнос и уже уплаченные платежи. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. То есть придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.
Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:
- После службы сроком более 20 лет;
- По состоянию здоровья — если военно-врачебная комиссия признала его не годным к службе;
- После службы сроком более 10 лет по достижении предельного возраста, из-за проблем со здоровьем, в связи с организационно-штатными мероприятиями (сокращение) или по семейным обстоятельствам.
В этом случае вопрос с возвратом средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется (а если квартиру он не купил, то может использовать накопленные в системе НИС средства по своему усмотрению).
Если военный отслужил более 10 лет, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ, также может получить дополнительную компенсацию. После увольнения ипотечный кредит придется погашать самостоятельно или с использованием компенсации.
Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?
Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.
Причинами отказа могут стать:
- Плохая кредитная история;
- Имеющиеся крупные кредиты (например, иной ипотечный кредит в другом банке);
- Покупка квартиры средствами военной ипотеки у родственников — банк может принять ее за попытку обналичить средства ЦЗЖ;
- Ложная информация в заявлении на получение кредита.
Особенности программы
Участниками ипотеки являются служащие, подписавшие контракт с 2005 г. Для солдат младшего командного состава участие по желанию, но для большинства военнослужащих – обязательное.
Принцип действия таков:
-
идет накопление средств из ежегодных взносов, доходов от инвестирования;
-
3 года трогать деньги нельзя, дальше служащий может ими распоряжаться;
-
при желании военнослужащий может продолжать копить средства, увеличивая сумму за счет доходов от инвестиций – затем они могут быть вложены в недвижимость;
-
если служащий решает купить квартиру, а денег не хватает, он обращается в банк, оформляет ипотеку, начальным взносом выступают накопленные деньги.
Кредит выдают на условиях кредитной организации, которые регулирует Приказ Минобороны России №558 от 09.10.2018 года. Есть несколько основных требований:
-
фиксированная ставка по процентам;
-
аннуитентный платеж;
-
максимальный срок – это оставшийся срок до достижения определенного возраста (для большинства служащих это 50 лет). Например, военному сейчас 33 года, значит, в запасе 17 лет;
-
участвуют и муж, и жена, если состоят на службе.
Кредит дает возможность поучаствовать в ДС, приобрести квартиру, дом с ЗУ. Но есть нюанс: земля для строительства дома в ипотеку доступна служащим, отслужившим от 20 лет.
У ипотеки простые требования к недвижимости:
-
Хотите купить квартиру в недостроенном доме? Выбирайте застройщика, у которого имеется разрешение на строительство и возможность обеспечить возврат средств. Раньше подобным механизмом являлся ФЗПД, а теперь – эскроу-счета. Как и в случае с другим кредитом, аккредитацию застройщиков проводят банки.
-
Желаете изучить вторичный рынок? Условия те же, что и в случае с гражданской ипотекой. Финансовая организация откажется кредитовать сделку в изношенном доме, или если она проводится по доверенности. Коммунальные услуги должны быть оплачены.
-
Мечтаете о доме? Можно приобрести участок, если в построенном доме можно будет прописаться (ЗУ находится в собственности). Не предусмотрена покупка дачи, доли.
Стоит понимать: ипотека – это всегда сложно, а в данном случае в игру вступает еще и третья сторона – государство в лице Росвоенипотеки. Поэтому заемщику придется собрать много документов:
-
заявление – в каждом банке свой образец;
-
паспорт;
-
согласие на обработку личной информации;
-
свидетельство участника программы НИС.
Если военнослужащий состоит в браке, потребуется копия: свидетельства о браке, паспорта мужа/жены; его/ее согласия на участие, брачного договора (если заключали). Если служащий в разводе, понадобится копия соответствующего свидетельства.
Некоторые банки требуют и другие документы, среди которых:
-
выписка из техпаспорта;
-
справка о том, что в квартире не прописаны другие лица;
-
справка о том, что в квартире нет долгов;
-
документы от застройщика о том, что он имеет права на дом;
-
кадастровый паспорт.
Реже кредитная организация может запросить документ об образовании или подтверждение источника основного дохода.
Понадобятся документы и для Росвоенипотеки (большинство из них – копии, но лучше иметь при себе и оригинал):
-
договор с кредитной организацией об открытии счета;
-
паспорт;
-
справка о кредите;
-
договор ЦЖЗ и кредитный договор;
-
закладная на квартиру;
-
документы для ДКП;
-
проект договора ЦЖЗ;
-
справка об оценке квартиры;
-
акт передачи-приема жилья;
-
договор на услуги агента.
Нюансы военной ипотеки
У программы военной ипотеки достаточно много условий, в связи с чем могут возникнуть вопросы. На самые популярные из них мы ответим.
- Может ли банк отказать в предоставлении военной ипотеки?
Да, банк может отказать в предоставлении военной ипотеки при следующих условиях:
- Если у служащего плохая кредитная история.
- Если у него уже есть крупный кредит или ипотека.
- Что будет, если уйти со службы до погашения военной ипотеки?
Это зависит от того, при каких увольняется служащий: по уважительной причине или нет.
Причина считается уважительной, если:
- Военный отслужил более 20 лет.
- Отслужил более 10 лет и при этом:
- Достиг предельного возраста пребывания на военной службе.
- Уволился по состоянию здоровья.
- Попал под сокращение.
- Уволился по семейным обстоятельствам.
В таких случаях по условиям военной ипотеки при увольнении служащий имеет право использовать предоставленные ему средства. Но если кредит к моменту увольнения был не погашен, то служащий должен выплачивать его самостоятельно. В некоторых случаях он может получить дополнительные денежные накопления. Чтобы узнать их сумму, нужно умножить размер ежемесячных выплат на количество месяцев, которое осталось военному до выслуги равной 20 годам.
Если уважительных причин при увольнении не было, то по условиям военной ипотеки служащий обязан в течение 10 лет вернуть все средства, которые государство ему предоставило.
- Можно ли потратить накопления не на недвижимость?
Да, по условиям военной ипотеки служащий может потратить средства НИС по своему усмотрению, если прослужил 20 лет и не использовал средства НИС.
- Можно ли рефинансировать военную ипотеку?
Шаг 3. Найдите подходящую квартиру
Когда Свидетельство о праве на ЦЖЗ окажется на руках, приступайте к поиску квартиры. Вы можете купить жилье в любом регионе России — не обязательно в том, где служите. Это могут быть:
- квартира в новостройке или вторичке;
- частный дом с земельным участком (купить участок без дома нельзя);
- таунхаус или коттедж;
- комната в коммуналке или общежитии;
- квартира на стадии котлована, но только если проект аккредитован Росвоенипотекой. В этом случае обязательно заключайте предварительный договор долевого участия.
Купленное жилье перейдет в залог к банку и Росвоенипотеке. Они, скорее всего, не одобрят аварийные квартиры в ветхих домах, комнаты в общежитиях и коммуналках.
Выбирая квартиру, помните, что государство оплатит не больше 2,4 млн. ₽. Если вам нужен кредит побольше, придется доплатить собственными деньгами.
Как снять обременение
Квартира по военной ипотеке фактически находится под двойным обременением: в банке и в Росвоенипотеке, которая ему платит. Даже если государство выплатит за вас всю сумму ипотеки, квартира останется в залоге, пока вы не отслужите 20 лет или не достигнете возраста в 45 лет. Чтобы снять обременение с квартиры раньше, придется полностью расплатиться с банком и вернуть Росвоенипотеке потраченные деньги.
Чтобы погасить долг перед Росвоенипотекой, вы должны вернуть на свой именной счёт не только размер первоначального взноса, но и все ежемесячные платежи, перечисленные в погашение ипотеки.
Оплата долга Росвоенипотеки производится обратно на накопительный счет. После продажи квартиры вы можете подать рапорт на еще одну ипотеку, если до вашего 45-летия осталось больше 3 лет. После сбора необходимых документов вы сможете воспользоваться средствами, которые были возвращены на именной накопительный счет.
Для погашения долга по военной ипотеке, женщины-военнослужащие могут использовать средства материнского капитала.
Военнослужащие, ставшие участниками НИС и оформившие Свидетельство на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ) могут купить квартиру, как в недавно построенном и признанным годным для проживания многоквартирном жилом доме, так и участвовать в строительстве, т.е. стать дольщиком.
Независимо от того, какой вариант выбран, жилье проходит обязательную процедуру аккредитации не только банком, но и Росвоенипотекой. Это означает, что квартира юридически чистая, пригодная для комфортного проживания. Причин для волнения у заемщика быть не может. Аккредитация служит гарантом того, что недвижимость соответствует всем принятым законодательным нормам. Также предполагается (но не гарантируется на 100%), что задержек со сдачей объекта быть не должно.
Отсутствие бывших хозяев, вариации выбора: от эконом до жилья премиум класса – главные плюсы такой сделки. Также не возбраняется купить квартиры по военной ипотеке от застройщиков по цене, превышающею стоимость доступной суммы по госпрограмме. В данном случае часто долга будет оплачена из личных сбережений людей в погонах.
Хотя имеются и минусы: новые дома дают усадку, существует риск с несвоевременной сдачей жилья, что явно омрачит предстоящее новоселье.
Порядок покупки квартиры по военной ипотеке
Выбор жилья для приобретения по военной ипотеке военнослужащий, участвующий в НИС, осуществляет самостоятельно.
Про предварительный договор купли-продажи квартиры по ипотеке Сбербанка смотрите в статье: предварительный договор купли-продажи квартиры.
Как оформить опекунство над недееспособным пожилым человеком 80 лет, читайте здесь.
Но при этом должны учитываться требования банка к ипотечным объектам. При этом разные банки могут выдвигать различные условия.
Банки, предоставляющие военную ипотеку
А сейчас предлагаем ознакомиться с кредитными учреждениями, выдающими ипотечные кредиты военнослужащим. Также рассмотрим условия, на которых это происходит.
| № п/п | Банковское учреждение | % годовых | Тонкости |
| 1 | Банк Москвы | от 10,4% | Большой перечень документов, которые должен предоставить заемщик, но быстро принимается решение (за 24 часа) |
| 2 | Сбербанк | 10,9% | Не нужно страховать жизнь и здоровье заемщика, полностью исключены комиссии по кредиту |
| 3 | Связь банк | 10,9% | Для рассмотрения заявки нужно всего 2 документа, кредит разрешено гасить досрочно, каждому заемщику назначается персональный менеджер |
| 4 | Банк Россия | 11,4% | Кредит может быть предоставлен заемщику с 20 лет, нет ограничений на досрочное гашение, быстрое принятие решения по кредиту (в течение 2-3 дней) |
| 5 | Абсолют банк | 10,9% | Сделка может быть заключена с представителем военнослужащего по доверенности |
| 6 | Открытие | 11,15% | Разрешено предоставление кредита для участия в долевом строительстве |
| 7 | РНКБ | 11,5% | Действует целевая программа по кредитованию военных, желающих приобрести жилье в Крыму и г. Севастополе, также кредитуется покупка частных домов с земельными участками |
| 8 | Зенит | 12,5% | Для рассмотрения заявки нужно всего 2 документа, поручители не требуются, но предъявляются жесткие требования к кредитной истории заемщика |
Какая альтернатива военной ипотеке существует
Денежные средства с именного счета военнослужащий не может использовать ни на что, кроме приобретения жилья. Всю сумму наличными вам никто не выдаст. Но варианты по использованию накоплений существуют.
Остановимся на них подробнее:
- Всю сумму накоплений можно забрать после окончания службы и купить жилье без использования кредита;
- Получить заем через 3 года с момента вступления в программу.
Иными словами, если жилье у вас есть, можете не торопиться, ваши средства никуда не исчезнут. Вы сможете использовать накопленные деньги после выхода на пенсию, не связываясь с долгосрочным кредитом и обязательствами.
Вы можете забрать накопленные средства по следующим обстоятельствам:
- Выслуга составляет более 20 лет;
- Вы прослужили более 10 лет, но своего жилья не имеете;
- Вы достигли возраста 45 лет;
- Состояние вашего здоровья требует выхода в отставку;
- В структуре Минобороны происходят мероприятия, связанные с сокращением численности штата и так далее.
Если какое-то из этих обстоятельств присутствует в вашем случае, то вы можете осуществить открытие счета в любой банковской организации, которая предоставляет военную ипотеку и написать рапорт для получения документа, подтверждающего участие в системе НИС.
На счет, который вы открыли в течение 3-х месяцев, будут перечислены средства, которые накопились за время прохождения службы.
Что такое военная ипотека
Под военной ипотекой подразумевается государственная система, которая позволяет военнослужащим приобрести недвижимость на льготных условиях. По ее условиям, участник программы должен выбрать квартиру (в новостройке или на вторичном рынке), банк выдает ему ипотеку, а оплачивает ее государство. Но важно учитывать то, что выплаты совершаются лишь во время службы военного. Если заемщик, например, досрочно уволится со службы, он должен вернуть всю сумму платежей и далее оплачивать кредит самостоятельно. В случае же, если все условия военной ипотеки были соблюдены, участник программы становится собственником недвижимости. При этом выбрать объект можно в любой точке России. Например, если вы служите на Дальнем Востоке, а всегда хотели купить квартиру на юге страны, то программой дозволяется такое решение. Главное, чтобы объект соответствовал выдвинутым Росвоенипотекой требованиям. О них мы расскажем в нашей статье.
Кто имеет право на получение жилого объекта в военную ипотеку
В число обязательных субъектов накопительно-ипотечной системы входят офицеры, мичманы и прапорщики, заключившие первоначальный контракт с того момента, как начала действовать данная программа. В число добровольных участников входят:
- Студенты, окончившие ВУЗы по военным специальностям, начало службы которых выпало до 2005 года.
- Офицеры, заключившие контракт после того, как призвали из запаса, но с начала 2005 года.
- Прапорщики, мичманы, военная служба которых по контракту составляет 3 года с января 2005 года, но сам контракт был заключен ранее.
- Солдаты, матросы, сержанты, старшины, на руках у которых уже в 2005 году был повторный контракт.