Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В МФЦ можно пройти упрощенное банкротство, которое не предусматривает реализацию активов. Для этой процедуры есть специальное правило о списании задолженности. МФЦ не спишет требования кредиторов, которые должник сразу не указал в заявлении. Поэтому важно правильно и точно оформить заявление, чтобы добиться намеченной цели.
Что можно и нельзя списать при банкротстве в МФЦ
Если заявитель случайно или умышленно укажет меньшую сумму долга, чем она фактически существует, МФЦ спишет задолженность строго по заявлению. Но если должник укажет сумму обязательства больше, чем она составляет в действительности, МФЦ спишет фактически существующую задолженность.
Чтобы избежать проблем при прохождении банкротства и добиться списания максимальной суммы долгов, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Долги по недействительным сделкам: что будет при возврате имущества в конкурсную массу?
Финансовый управляющий оспаривает подозрительные сделки должника, совершенные в течение 3 лет до признания банкротства. В частности:
- договоры с признаками предпочтения одному кредитору. К примеру, человек выплатил перед банкротством весь долг по ипотеке в Сбербанке, а другим кредиторам не заплатил ничего — обжалований не избежать. Должен был платить всем понемногу. Но здесь деньги в конкурсную массу должен будет вернуть Сбербанк, для должника это не так страшно;
- продажа по заниженной стоимости. Банально: продаем автомобиль стоимостью в 700 тыс. по цене 150 тыс. рублей соседу. Банки добьются возврата авто в конкурсную массу, а с соседом придется рассчитываться, долг 150 тыс. не спишут.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
В законе о банкротстве есть перечень долгов, которые не подлежат списанию ни при каких обстоятельствах. И даже после прохождения процедур банкротства они будут взыскиваться с человека.
К таким «несгораемым» долгам относятся:
- Долги по алиментам;
- Долги, связанные с личностью кредитора, прежде всего по возмещению вреда жизни и здоровью;
- Долги индивидуального предпринимателя по заработной плане его бывшим сотрудникам;
- Долги, связанные с совершением преступления (уголовные наказания в виде штрафов);
- Долги, связанные с субсидиарной ответственностью (руководители или учредители юридических лиц, которые довели организацию до банкротства);
- Долги, связанные с возмещением вреда имуществу, возникшего по вине должника.
Родственники — под подозрением
«Мало кто заранее планирует стать банкротом, если, конечно, речь не идёт о мошенничестве. Как правило, человек берёт первый кредит, расплачивается, у него появляется уверенность, что потянет и большую сумму, возрастают потребности. Далее следуют новые займы. Кто-то не рассчитывает свои силы, у кого-то может произойти непредвиденная ситуация. Яркий пример — пандемия, когда тысячи людей остались без привычного дохода», — рассказывает руководитель агентства по банкротству Камиль Исаев.
По официальным данным, за 2021 год и первые пять месяцев 2022-го в Арбитражный суд Ставропольского края поступило почти 7 тыс. дел о признании физлиц банкротами. По 3,8 тыс. из них производство завершено. В 3552 случаях суд освободил банкротов от долгов.
Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае
Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.
Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.
Списание долгов в соответствии со ст. 213.28 не допускается в случае:
- Отказ в предоставлении арбитражному управляющему, или суду документов, которые требуются в процессе.
- Неправомерные действия, преднамеренное или фиктивное банкротство.
- Сокрытие, умышленное уничтожение имущества, неправомерные действия при возникновении или исполнении денежного обязательства.
- Возмещение вреда, причиненного гражданином умышленно, или по грубой неосторожности.
- Реституция по сделкам, признанным недействительными на основании ст. 61.2, 61.3 ФЗ О несостоятельности.
- Привлечения гражданина к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве юридического лица, а также убытков, причиненных юридическому лицу.
То есть, надо понимать, что если в отношении должника судом будут установлены обстоятельства из приведенного списка, — вероятность списания долгов резко снижается.
Первые два пункта списка — относятся к нарушениям, допущенным должником после возбуждения дела о несостоятельности и назначении финансового управляющего. На данном этапе это нам не интересно.
На третьем пункте я бы хотел остановиться подробнее и разобрать все элементы этой правовой конструкции.
Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание
Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:
- доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
- ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
- требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.
Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.
На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:
- в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
- в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
- в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
- финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.
Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.
Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.
Какие долги можно и нельзя списать через МФЦ?
С 1 сентября 2020 г., после вступления в силу изменений в ФЗ «О несостоятельности», существует вариант внесудебного списания задолженности. Для этого необходимо обратиться с заявлением в МФЦ по месту жительства.
Одно из условий: сумма долга должна составлять от 50 до 500 тыс. рублей. Иначе банкротство будет возможно только в судебном порядке.
Другое условие касается имущества. Для того чтобы стать банкротом в упрощенном порядке, в собственности должника ничего не должно быть. Гарантия этого – постановлениям судебных приставов о завершении исполнительного производства по причине отсутствия доходов и имущества для взыскания.
Через МФЦ списывается вся задолженность, указанная в заявлении:
- по кредитам и займам,
- распискам,
- гражданско-правовым договорам,
- оплате коммунальных услуг,
- налогам, штрафам, страховым взносам и пр.
Любые долги, кроме:
- обязательств по алиментам,
- компенсации физического ущерба физлицу и морального вреда,
- обязательств, возникших в ходе процедуры банкротства.
О процедуре банкротства физических лиц
Гражданам наряду с субъектами предпринимательской деятельности предоставлена возможность законного списания долгов путём доказательства собственной финансовой несостоятельности. Нововведения, регулирующие процедуру банкротства физических лиц, действуют с 01.10.2015 года. Процесс признания банкротом включает следующие этапы:
- Составление и подача заявления в арбитраж по месту фактического нахождения лица. Проявить инициативу в признании гражданина банкротом может сам должник и заинтересованные лица из числа конкурсных кредиторов и представителей фискальной службы.
- Рассмотрение судебным органом. Арбитраж разберёт заявление с документальными приложениями, проверит корректность подачи и актуальность изложенных оснований в контексте с первичными документами и причинами, повлекшими неплатежеспособность.
- Судебное разбирательство. Этап включает анализ реального финансового положения заёмщика и поиск возможности для погашения задолженности. В процессе будет проведена оценка ликвидности имущественных объектов, включаемых в конкурсную массу.
- Принятие решения. Выбор варианта зависит от проведённого анализа и сопоставления размера долгов со стоимостью имущества и получаемым доходом. Если доход в расчёте на одного члена семьи ниже регионального прожиточного минимума, а увеличение не предвидится в обозримом будущем, то процедура реструктуризации экономически бессмысленна. На урегулирование путём составления мирового соглашения вряд ли пойдут финансовые организации при отсутствии дохода или его незначительности.
- Вердикт о присвоении статуса банкрота. Завершающий этап – распродажа принадлежащего должнику имущества и направление вырученных средств на частичное погашение задолженности на основании очерёдности, установленной финансовым управляющим.
По каким причинам ещё не списываются долги
Банкротство – довольно привлекательная операция в плане списания долгов, но инициализировать её удаётся не всегда. Как уже указывалось, решение о несостоятельности физического лица принимает арбитражный суд.
Если у заёмщика недостаточно велика сумма задолженности (меньше 500 тысяч рублей в общей сложности – учитываются все имеющиеся обязательства), то до 2018 года суд не принимал иск, теперь же всё дела рассматриваются в индивидуальном порядке.
Что касается сроков, то на протяжении трех месяцев нельзя платить кредиторам. Имеются в судебной практике прецеденты, когда истцу отказывают в банкротстве на том основании, что он не платил кредит одному банку, но всё это время оплачивал квартплату и погашал кредитную карту, взятую в другом учреждении. Таким образом, если заёмщик имел возможность выплатить долги, то он не будет признан банкротом.
Во время судебного процесса рассматривается и финансовое состояние потенциального банкрота на основании документов, прилагаемых к заявлению. Если его дохода хватает для выплат (т. е. он не лишался работы, не находится в больнице, не имеет статуса инвалида и т. д.), а просто понабрал кредитов, то суд можно назначить реструктуризацию долгов гражданина.
Причины отказа в признании банкротства
Случаи неосвобождения от взыскания могут быть связаны с ошибками подачи информации при обращении в суд добросовестных должников. Но чаще такие ситуации возникают при преднамеренном нарушении закона, которые должны быть доказаны.
Причинами отказа в списании долгов могут стать:
- Нарушение условий подачи заявления и несоответствие критериям банкротства.
- Неправильное оформление доказательной базы.
- Преднамеренное и фиктивное банкротство. Первое – когда человек получает средства от кредиторов и намеренно избавляет себя от нормального финансового состояния с надеждой, что его освободят от уплаты долга. Второе – когда гражданин скрывает свое истинное финансовое положение (то есть, фактически, деньги на выплаты у него есть).
- Фальсификация документов.
- Подача заведомо ложных сведений или их непредставление (суду и финуправляющему).
- Сокрытие и умышленное уничтожение имущества.
- Мошеннические действия, уклонение от погашения задолженности или уплаты налогов при имеющейся возможности, предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита. Предусмотрено разграничение недобросовестного и неразумного поведения. В первом случае человек заведомо понимает, что не сможет вернуть долг. Во втором – не осознает последствия своих действий, тогда суд освобождает от ответственности.
Какие долги списываются при банкротстве физлица
Согласно законодательным актам, списанию подлежат долговые обязательства не «личного» характера:
- кредитные, ипотечные займы, долг по кредитным картам;
- долги по обязательным взносам в контролирующие органы;
- задолженности по коммунальным платежам;
- компенсационные выплаты, возникшие в результате ДТП;
- начисленные пени, штрафы, проценты, начисленные в результате несвоевременного погашения кредита, обязательного взноса;
- требования кредиторов по распискам.
На основании ст. 213.29 статус несостоятельности может быть аннулирован и дело отправят на пересмотр. Причинами могут послужить открытие фактов:
- совершения незаконной сделки;
- фиктивного банкротства.
Какие долги списываются при банкротстве юридических лиц можно узнать, изучив I Главу закона 127-ФЗ или на бесплатной консультации в ООО «Глав Банкрот».
Как избежать негативных последствий
Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.
Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:
- Не пытайтесь фальсифицировать документы, подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
- Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов, так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
- Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим. Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
- Дотошно следите за ведением дела, вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.
- Перед принятием решения о получения статуса «несостоятельный», убедитесь, что нет оснований, когда задолженность останется в силе после завершения всех банкротных мероприятий.
Банкротство помогает списать долги, но оно же имеет и отрицательные стороны. Взвесив все «за» и «против», стоит решаться на данный шаг только в том случае, если ситуация безвыходная – работы нет, денег нет, имущества нет… Есть только долги на сумму от полумиллиона рублей. Если же есть дом, машина, работа и хоть какой-то доход – стоит искать возможность заключить мировое соглашение или добиться реструктуризации долга. В последнем случае долги не спишутся, но рассчитываться по ним станет проще – график будет утвержден с учетом реальных финансовых возможностей должника.
Для кредиторов запуск процедуры банкротства в отношении должника – возможность взыскать долг официально. Для должника – возможность договориться с кредитором. Или же полностью избавиться от долгов и начать свою финансовую историю с чистого листа (правда, в отношении кредитов она, скорее всего, чистым листом и останется – с бывшими банкротами банки иметь дело не хотят).
Если должник признан банкротом, он не имеет права занимать руководящие посты в организациях и брать кредиты. Это временные ограничения. А вот если компанию признали банкротом, то оправиться от такого удара она уже не сможет никогда. Но и это часто является единственным возможным вариантом полностью избавить ее от огромных долгов.
Главный совет, который обычно дают юристы физическим лицам, которые хотят подать на банкротство или в отношении которых данный шаг осуществлён кредиторами или уполномоченными организациями – взвесьте минусы и плюсы данной процедуры. Даже начало процедуры банкротства не означает, что у человека все заберут – это крайняя мера. До нее будет попытка заключить мировое соглашение или реструктуризовать долг. И если вам есть что терять – лучше остановиться на одном из этих вариантов.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.