Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитать пени по ставке рефинансирования?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любые займы – это вид кредитного обязательства, по которому 1 сторона – займодавец, передает другой стороне – заемщику. Как правило, условия считается начисление на возвращаемую сумму средств некоторой процентной ставки.
Расчет неустойки по договору займа
Любые займы – это вид кредитного обязательства, по которому 1 сторона – займодавец, передает другой стороне – заемщику. Как правило, условия считается начисление на возвращаемую сумму средств некоторой процентной ставки.
Нужно отметить, что размер процентов определяется по-разному. Всего может быть три варианта определения процентной ставки:
- По договору, если на возвращаемую сумму процент начисления не указан в нем;
- По ставке рефинансирования, если вдруг в договоре не указана процентная ставка и нет пометки, что займ считается беспроцентным;
- По договору, если в нем нет, что займ считается беспроцентным, в таком случае процент не начисляется.
Дополнительные проценты возвращаются заемщику вместе с частью возвращаемой суммы займа по условиям, оговоренным в договоре. Если порядок возврата денежных средств, в соглашение не указывается, то заемщик обязан вернуть займ ежемесячно и в равных размерах с учетом налагаемых процентов.
Расчет процентов по займу осуществляется от условия договора или же действующих ставок Центробанка РФ. И не зависимо, от варианта расчета для проведения данной процедуры нужно знать:
- Суммы займов, облагаемые процентной ставкой;
- Размер процентов и их вид (дневной, месячный, годовой, частичный);
- Количество дней за этот период времени, за который были начислены проценты.
При расчете процентов по договору займа нужно учитывать фактор, имеется ли просрочка платежа или же порядок расчета и выплата процентов, что даже может быть дополнительно оговорено в договоре. Так, например наличие просрочки обязывает заемщика оплатить, без учета процентов, неустоек, определяется в договоре, либо законом.
Статья 809 ГК РФ определяет право заемщика получать вознаграждение за предоставление во временное пользование своих денежных средств. То есть известные всем проценты по займу или кредиту — это как раз и есть вознаграждение кредитора.
Договор займа не является процентным по умолчанию. Это означает, что договорные контрагенты должны определить в тексте договора, что заем является возмездным. Так, в случае если стороны в тексте договора не определяют процентный характер сделки, беспроцентным будет считаться заем:
- Между физическими лицами (в том числе и ИП) на сумму до 100 000 руб.
- По договорам, предметом займа в которых выступают не деньги, а вещи.
Отсутствие в тексте договора выраженной в цифрах процентной ставки ошибкой не будет. Если стороны договорились о начислении процентов, но не определили их размер, то, в силу положений ст. 809 ГК РФ, размер будет определяться по ключевой ставке ЦБ РФ, которая действовала (или действовали) в период действия договора займа.
Разумеется, наиболее удачным решением будет предусмотреть размер процентной ставки в договоре. Так, ставка может определяться:
- в годовых фиксированных процентах, например, 10% от суммы займа за год пользования заемными средствами;
- в процентах от суммы займа ежемесячно;
- в ежемесячных процентах от суммы невыплаченного остатка долга и т.д.
Как мы уже писали, ст. 809 ГК РФ привязывает процентную ставку по договорам с неустановленными в точной цифре процентами к ставке рефинансирования ЦБ РФ. Калькулятор постоянно отслеживает актуальные данные по ставке рефинансирования и вносит в расчеты соответствующие изменения.
Рассмотрим две ситуации возможных начислений процентов, при сочетанном применении ст. 395 и 809 ГК РФ. При вычислении рекомендуем воспользоваться калькулятором для получения точных сумм. Расчет калькулятора впоследствии можно будет приложить к исковому заявлению.
Ситуация 1. Займ оформлен распиской, в которой не определено условие выплаты процентов за пользование денежными средствами займодателя. То есть, по условиям расписки,
займ является беспроцентным, но при этом сумма займа составляет 300 000 рублей, то есть более чем МРОТ в пятидесятикратном размере, а значит, займодатель имеет право требовать начисления процентов.
Помимо этого, долг не возвращен и просрочка составляет 1 год. Таким образом, время пользования деньгами вместе с займом составляет ровно 2 года.
Рассчитать процент по договору займа лучше сделать до оформления самого договора. Процедура расчета процентов по договору займа не сложная, но имеет нюансы, которые нужно и важно соблюдать для правильного подсчета всей суммы. На сегодня рассчитать процент по начислению по займу должник можно несколькими способами:
| Первый | Второй | Третий |
| При помощи онлайн-сервисов, где есть специальный калькулятор | С помощью специалистов, можно обратиться к профессиональному экономисту | Самостоятельно. Этот метод требует знания нюансов |
Как рассчитать неустойку по договору займа?
Уплате в срок подлежит вся сумма долга или его часть плюс проценты. Неустойка на проценты по договору займа начисляется одновременно с расчетом штрафных санкций применительно к основному долгу.
Калькулятор неустойки по договору займа работает по следующей формуле:
Н = Д х % х П,
где Н – сумма неустойки к удержанию; Д – сумма долга с процентами; % — размер пени; П – количество дней просрочки.
Включать или нет проценты по займу в сумму долга, зависит от позиции кредитной организации и обозначенных в договоре условий.
ПРИМЕР Допустим, гражданин Орлов оформил договор займа на 50 000 руб. в кредитной организации. По договору возвращать ссуду он должен по графику равными долями в течение двух лет. Стоимость займа составила 18% годовых. Соответственно, ежемесячный платеж, включая проценты за пользование займом, составляет 2 833 руб. При задержке выплаты на 11 дней банк вправе предъявить клиенту Орлову выплату неустойки. По договору она составляет 15% годовых от невыплаченной в срок суммы. Поскольку речь идет о задержке ежемесячного платежа, то начислить пени – неустойку по договору займа – банк вправе только на его сумму. (2 833 / 100 х 15 / 365) * 11 = 12,76 руб. Таким образом, размер ежедневной пени за неуплату в срок ежемесячного платежа составил 1,16 руб. При последующем расчете неустойки по договору займа калькулятор обязательно учитывает начисление предыдущих санкций.
Начисляется ли неустойка на проценты по договору займа
Соглашением сторон может быть предусмотрена уплата неустойки по договору займа. Относительно того, уплачивается ли неустойка на проценты по договору займа, в судебной практике сложилась следующая позиция:
- в удовлетворении иска о взыскании неустойки, начисленной на несвоевременно уплаченные проценты по ДЗ, отказывается, если в ДЗ прямо не указано на такой вид неустойки (постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 № 9423/12 по делу № А40-49847/11-58-241);
- законодательство также не содержит указания на то, что на сумму не уплаченных по ДЗ процентов подлежит начислению неустойка, что подтверждается судебной практикой (постановление 9-го ААС от 16.10.2017 № 09АП-46321/2017-ГК по делу № А40-10290/17-22-98).
Как рассчитать неустойку по договору займа?
Уплате в срок подлежит вся сумма долга или его часть плюс проценты. Неустойка на проценты по договору займа начисляется одновременно с расчетом штрафных санкций применительно к основному долгу.
Калькулятор неустойки по договору займа работает по следующей формуле:
Н = Д х % х П,
где Н – сумма неустойки к удержанию; Д – сумма долга с процентами; % — размер пени; П – количество дней просрочки.
Включать или нет проценты по займу в сумму долга, зависит от позиции кредитной организации и обозначенных в договоре условий.
ПРИМЕР
Допустим, гражданин Орлов оформил договор займа на 50 000 руб. в кредитной организации. По договору возвращать ссуду он должен по графику равными долями в течение двух лет. Стоимость займа составила 18% годовых. Соответственно, ежемесячный платеж, включая проценты за пользование займом, составляет 2 833 руб. При задержке выплаты на 11 дней банк вправе предъявить клиенту Орлову выплату неустойки. По договору она составляет 15% годовых от невыплаченной в срок суммы. Поскольку речь идет о задержке ежемесячного платежа, то начислить пени – неустойку по договору займа – банк вправе только на его сумму. (2 833 / 100 х 15 / 365) * 11 = 12,76 руб. Таким образом, размер ежедневной пени за неуплату в срок ежемесячного платежа составил 1,16 руб. При последующем расчете неустойки по договору займа калькулятор обязательно учитывает начисление предыдущих санкций.
Вопрос о возможности взыскания неустойки на будущее время (т.е. после принятия судом решения о взыскании всех фиксированных денежных выплат) разрешается в судебной практике противоречиво. Например, Арбитражный суд г. Москвы в решении от 29.01.2018 по делу № А40-222323/2017-146-37 указал, что неустойка может быть взыскана только в твердой сумме без начисления на будущее.
Взыскание штрафных процентов такого риска не создает, поскольку их размер привязан к ключевой ставке ЦБ РФ, которая, по сути, является наименьшей платой за пользование денежными средствами. Штрафные проценты, кроме того, нельзя уменьшить (конечно, если речь не идет о совсем неординарных случаях – абз. 4 п. 48 Постановления № 7).
Впрочем, в судебной практике можно встретить и другую позицию. Она основана на том, что запретов на взыскание неустойки на будущее в законодательстве нет. А договором должно быть предусмотрено ее начисление до полного исполнения обязательства (постановление Арбитражного суда Московского округа от 04.07.2017 по делу № А40-105937/2016).
Еще один пример. Арбитражный суд Ярославской области в решении от 11.05.2018 по делу № А82-4326/2018 вообще не аргументировал взыскание неустойки. Суд просто согласился с требованиями истца и насчитал ответчику на будущее 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Для сравнения: действующая в настоящее время ключевая ставка 7,25% годовых в перерасчете на день составляет 0,02% (7,25% / 365 дн.).
Аналогичную позицию занял Арбитражный суд Волгоградской области, который решением от 23.05.2018 по делу № А12-6834/18 удовлетворил требование истца о взыскании неустойки на будущее время. Суд принял во внимание, что размер неустойки ответчик не оспаривал. В итоге суд пришел к выводу, что потери истца, вызванные нарушениями со стороны ответчика, должны быть компенсированы.
В любом случае чем меньше заявленная сумма неустойки на будущее, тем выше шансы ее получить. Например, такая комфортная ставка, как 0,03% от суммы долга за каждый день просрочки, никакого отторжения у суда, скорее всего, не вызовет (постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 28.04.2016 по делу № А33-21981/2015).
Таким образом, учитывая наличие положительной судебной практики, неустойку на будущее все же можно заявлять. В крайнем случае, если суд отклонит требование, истец потеряет уплаченную госпошлину и должен будет компенсировать судебные расходы (или их часть) ответчика. Поэтому в каждой конкретной ситуации нужно взвесить все аргументы за и против.
Описание ситуации: 01.04.2018 займодавец выдал заемщику заем в сумме 1 000 000 руб. на срок до 30.04.2018 включительно под 10% годовых. Заемщик 01.05.2018 заемные средства вместе с процентами не вернул. Займодавец 01.06.2018 подал в суд иск о взыскании задолженности. Помимо суммы основного долга и процентов за пользование займом он также предъявил предусмотренное договором требование об уплате неустойки за нарушение срока погашения займа и процентов до даты фактического исполнения денежных обязательств. Размер неустойки, согласованный в договоре займа, составлял 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Неустойка по договору займа: судебная практика
Судебная практика по неустойке по договору займа свидетельствует о том, что реального снижения можно добиться, только указав в ходатайстве одно или все имеющиеся обстоятельства из вышеприведенного пункта.
Ответчики совершают большую ошибку, пытаясь снизить пени по следующим основаниям.
- Ухудшение финансовой ситуации;
- Исполнение долговых обязательств перед другими кредиторами;
- Неисполнение третьими лицами обязательств перед должником;
- Погашение долга в ходе судебного разбирательства;
- Арест имущества и счетов должника;
- Исполнение должником обязательств по социально значимым программам.
Доводы об отсутствии или незначительности ущерба кредитора в связи с несвоевременной выплатой долга судом не принимаются. Совсем избавиться от неустойки не получится, но реально существенно снизить ее сумму. Сделать это может исключительно суд.
| Первый | Второй | Третий |
| При помощи онлайн-сервисов, где есть специальный калькулятор | С помощью специалистов, можно обратиться к профессиональному экономисту | Самостоятельно. Этот метод требует знания нюансов |
Как рассчитать неустойку по договору займа?
Уплате в срок подлежит вся сумма долга или его часть плюс проценты. Неустойка на проценты по договору займа начисляется одновременно с расчетом штрафных санкций применительно к основному долгу.
Калькулятор неустойки по договору займа работает по следующей формуле:
Н = Д х % х П,
где Н – сумма неустойки к удержанию; Д – сумма долга с процентами; % — размер пени; П – количество дней просрочки.
Включать или нет проценты по займу в сумму долга, зависит от позиции кредитной организации и обозначенных в договоре условий.
ПРИМЕР
Допустим, гражданин Орлов оформил договор займа на 50 000 руб. в кредитной организации. По договору возвращать ссуду он должен по графику равными долями в течение двух лет. Стоимость займа составила 18% годовых. Соответственно, ежемесячный платеж, включая проценты за пользование займом, составляет 2 833 руб. При задержке выплаты на 11 дней банк вправе предъявить клиенту Орлову выплату неустойки. По договору она составляет 15% годовых от невыплаченной в срок суммы. Поскольку речь идет о задержке ежемесячного платежа, то начислить пени – неустойку по договору займа – банк вправе только на его сумму. (2 833 / 100 х 15 / 365) * 11 = 12,76 руб. Таким образом, размер ежедневной пени за неуплату в срок ежемесячного платежа составил 1,16 руб. При последующем расчете неустойки по договору займа калькулятор обязательно учитывает начисление предыдущих санкций.
Снижение неустойки по договору займа
В вышеприведенном примере расчета неустойки по договору займа приведена скромная сумма. Но, на практике ее размеры бывают довольно внушительными. Например, если взят кредит на 1 млн. руб. или более, и платежи не производятся в течение длительного времени. В этом случае накапливается существенная сумма основного долга и процентов по нему. Остановить начисление процентов в этом случае или нет – решает кредитная организация. По закону их начисление автоматически останавливается при предъявлении судебного иска о взимании задолженности.
Только суд вправе снизить сумму штрафных санкций за неисполнение кредитного договора. Четких указаний относительно параметров снижения закон не предусматривает – этот вопрос решается по усмотрению суда. Статей 333 ГК РФ должнику предоставлено право заявить суду о снижении суммы неустойки, а последнему удовлетворить его ходатайство. По умолчанию заявленная кредитором неустойка судом не уменьшается.
Расчет неустойки по договору займа
Во всех остальных случаях неустойка должна устанавливаться договором. Важно помнить, что такой договор должен быть составлен обязательно в письменном виде, иначе суд признает договор недействительным. Поэтому лучше всего для составления договора воспользоваться услугами специалиста.
- Данную формулу не следует отождествлять с формулой по расчету пени.
- Эти формулы имеют существенные различия.
- Пени рассчитывается также по ставке рефинансирования, для такого расчета берется 1/300 от этой ставки, регламентируется Налоговым кодексом РФ и применяется для задолженности по налогам и сборам, расчет неустойки по ставке рефинансирования регулируется, прежде всего, статьей 395 частью 1 ГК РФ.
Расчет неустойки согласно ГК РФ
Не маловажный аспект, понимать, как правильно рассчитывать неустойку. Наиболее простой способ-это подсчитать количество дней, начиная со следующего дня, после просрочки. Важно понимать, что речь идет не только о рабочих днях, но и праздничных, и выходных. В частности, Гражданский кодекс предписывает рассчитывать проценты исходя из каждого дня просрочки платежа.
Кроме того, согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Взыскание неустойки в Арбитражном суде
Прежде всего следует понимать, что относится к компетенции Арбитражного суда. Согласно статье 27 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд рассматривает дела по экономическим спорам и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности. Арбитражные суды разрешают экономические споры и рассматривают иные дела с участием организаций, являющихся юридическими лицами, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющих статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке, в некоторых случаях, установленных Арбитражным процессуальным кодексом и иными федеральными законами с участием Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, образований, не имеющих статуса юридического лица, и граждан, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя.