Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховой случай». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Некоторые компании включают пожар в перечень стандартных рисков, что позволяет получить страховую премию без проблем. Но рассчитывать на беспрепятственную выдачу денежных средств можно только в том случае, если в соглашении имеется отдельный пункт о компенсации при любом повреждении от огня.
Стоимость страховки от пожара
Застраховать машину от пожара как от единственного риска невозможно. Страховщики предлагают различные программы, в которые данный пункт может быть изначально включен либо внесен дополнительно. При этом цена полиса устанавливается за весь пакет рисков.
Стоимость самой страховки складывается из ряда параметров:
- Возраст. Если водитель младше 21 года либо старше 65 лет, для него устанавливается повышающий коэффициент, увеличивающий общую цену договора.
- Водительский стаж. Чем он больше, тем дешевле страховой договор. Если при этом водитель не попадал в аварии за последнее время, доступна хорошая скидка при получении полиса.
- Год выпуска машины. Чем старше транспорт, тем больше придется заплатить за его страхование. Если с момента выпуска прошло более 10 лет, это существенно повышает риск получения отказа в заключении страхового договора.
- Марка и модель. При выведении стоимости полиса учитывается цена на запчасти (берется среднее значение). Дорогой и престижный автомобиль увеличивает цену на полис.
- Наличие/отсутствие противоугонной системы. Если установлено качественное оборудование для защиты от кражи машины, это также снижает стоимость договора.
- Франшиза. Если автовладелец изъявляет готовность принять часть ответственности на себя, это уменьшает цену.
- Список рисков. Чем он объемнее, тем дороже КАСКО. В данном случае влиять на цену будет включение риска от пожара.
- Виды выплат – агрегатная или неагрегатная. В первом случае речь идет о том, что сумма компенсации уменьшается при каждом наступлении страхового случая на размер выплаченных денежных средств (это снижает стоимость полиса, но влияет на размер будущих выплат в сторону уменьшения).
В каких случаях страховая компания не заплатит за сгоревшее авто
Страхование авто от пожара еще не является гарантией получения компенсации.
Отказать владельцу техники могут по таким причинам:
- несоответствие формулировки риска и события;
- умышленное уничтожение имущества с целью собственной выгоды;
- нарушение правил эксплуатации транспортного средства;
- несоблюдение условий хранения машины;
- состояние опьянения.
Если машина сгорела полностью либо значительно пострадала от огня, водитель, у которого есть только ОСАГО, не может рассчитывать на компенсацию от страховой компании.
- Возмещение ущерба возможно только по КАСКО и при условии, что данный риск прописан в договоре.
- Даже при наличии добровольного полиса страховщики не спешат выплачивать компенсацию.
- Основания для отказа – брак изготовителя либо некачественный ремонт, а также несоблюдение сроков обращения в уполномоченные органы при получении ущерба в результате преступных действий.
- Стоимость страховки от пожара зависит от возраста и стажа автовладельца, истории его вождения, года выпуска, модели и марки машины, наличия противоугонной системы, количества рисков и типа выплат.
- Если есть только ОСАГО, компенсацию при возгорании можно получить с виновника, направив ему претензию либо обратившись в суд.
Таким образом, защита транспортного средства от пожара – специфичный вариант страхования, который имеет свои нюансы. Чтобы быть уверенным в получении компенсации, нужно иметь КАСКО и проследить, чтоб в договоре был указан риск повреждения или гибели машины от огня.
Страхование авто от ущерба – гарантия Вашего спокойствия
Поговорим о сроках действия полисов КАСКО. Они довольно разнообразны и достойны обсуждения. Допустим, Вам необходимо перегнать ТС из автосалона до своего дома и Вы переживаете за его сохранность во время следования до ворот гаража. В дальнейшем и безаварийном использовании авто Вы не сомневаетесь, так как в Вашей местности нет повышенного риска. (Отметим, что самовозгорание может произойти в самом безобидном месте, таком как гараж или двор возле дома). В таком случае некоторые компании могут предложить страховку на 15 или 20 дней. Стоить она будет дешевле годовой, но в процентном соотношении по дням выйдет гораздо дороже.
Например, за 20 дней Вы заплатите, грубо говоря, 5 000 руб. Один день езды обойдётся в 250 руб. За год такой езды страховка обойдётся в 91 250 руб.(365дн.*250 руб.) Получается недёшево, в то время как годовая страховка КАСКО будет стоить примерно около 50 000 руб., включающая полный пакет рисков.
Страховщики рекомендуют страховать машину на год и правильно делают. Клиент спокоен не только в течение целого года, но и зарабатывает приличную скидку за безаварийную езду для получения страховки в следующем году. Страховая компания приобретает клиента и готова сотрудничать с ним на постоянной основе. Полугодовой полис КАСКО так же оценивается дороже годового.
Некоторые компании предлагают страховку на несколько лет. Но существуют отдельные моменты, на которые стоит обратить внимание.
Страхование авто от ущерба – гарантия Вашего спокойствия
Поговорим о сроках действия полисов КАСКО. Они довольно разнообразны и достойны обсуждения. Допустим, Вам необходимо перегнать ТС из автосалона до своего дома и Вы переживаете за его сохранность во время следования до ворот гаража. В дальнейшем и безаварийном использовании авто Вы не сомневаетесь, так как в Вашей местности нет повышенного риска. (Отметим, что самовозгорание может произойти в самом безобидном месте, таком как гараж или двор возле дома). В таком случае некоторые компании могут предложить страховку на 15 или 20 дней. Стоить она будет дешевле годовой, но в процентном соотношении по дням выйдет гораздо дороже. Например, за 20 дней Вы заплатите, грубо говоря, 5 000 руб. Один день езды обойдётся в 250 руб. За год такой езды страховка обойдётся в 91 250 руб.(365дн.*250 руб.) Получается недёшево, в то время как годовая страховка КАСКО будет стоить примерно около 50 000 руб., включающая полный пакет рисков.
Страховщики рекомендуют страховать машину на год и правильно делают. Клиент спокоен не только в течение целого года, но и зарабатывает приличную скидку за безаварийную езду для получения страховки в следующем году. Страховая компания приобретает клиента и готова сотрудничать с ним на постоянной основе. Полугодовой полис КАСКО так же оценивается дороже годового. Некоторые компании предлагают страховку на несколько лет. Но существуют отдельные моменты, на которые стоит обратить внимание.
Во-первых, собственник авто может решить продать машину и понадобится расторжение договора. При расторжении договора всегда вычитается процент за издержки и может обойтись в кругленькую сумму.
Во-вторых, учитывая износ машины за каждый год эксплуатации, страховщик будет возмещать ущерб при ДТП, каждый раз уменьшая размер выплаты. Тогда как при оформлении полиса сумма насчитывалась за новый автомобиль.
В-третьих, могут возникнуть недоразумения с расчётом размера выплаты в случае полного уничтожения автомобиля.
При покупке машины в автосалоне зачастую не хватает денег на полис КАСКО. Но клиент желал бы его оформить. В таком случае некоторые СК могу предложить вариант отсрочки платежа на 10 дней. То есть клиент оформляет полис на год, допустим с 20.10.2015 по 19.10.2017 г.г., соответственно договор вступает в силу с 20.10.2015 г., но оплата по полису произойдёт спустя 10 дней 30.10.2015 г. Таким образом, клиент без боязни за ущерб авто добирается до дома и затем оплачивает годовой договор КАСКО. Но и в этом случае стоит обращать внимание на те виды рисков, которые предусмотрены полисом.
Как застраховать автомобиль от поджога
Что касается рисков, то на сегодняшний день СК могут предложить полный пакет, включающий в себя их различные виды. Могут предложить и часть рисков на усмотрение клиента. К примеру, клиент уверен, что его авто не угонят, не снимут колёса, не вывернут фары или лобовое стекло, потому что автомобиль постоянно находится в гараже и включена сигнализация. В таком случае он может оговорить со страховым менеджером эти риски и исключить их условий страхования, что существенно понизит стоимость полиса. Также клиент может не переживать за наводнения или падения частей летательных аппаратов.
Многие СК готовы прислушиваться к таким пожеланиям и исключать определённые риски для снижения стоимости страховки. В разных СК разные условия страхования. При пожаре авто, трудно установить истинную причину. Поджог и самовозгорание близки по своей сущности. Поджог
можно отнести к противоправным действиям третьих лиц. Однако страховые компании выделяют этот риск отдельно. В полный пакет рисков обычно всегда автоматически включаются противоправные действия и самовозгорание. Если клиент больше всего переживает о поджоге, то ему необходимо обговорить данный риск отдельно с менеджером или брокером или, в крайнем случае, убедиться в его присутствии в условиях полиса. Однако застраховать автомобиль только от поджога будет крайне затруднительно. СК могут убрать или добавить
часть рисков
, но один риск они не берут на страхование по причине нецелесообразности.
Страховка машины от поджога не означает защиту от воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения, военных действий, забастовок или военных манёвров. СК может отказать в возмещении ущерба, если обнаружит умышленное нежелание страхователя предотвратить нанесённый ущерб своего имущества или максимально уменьшить размер повреждений. Становится понятно, почему СК не берут на страхование один из рисков. Это наилучший способ избежать мошенничества.
Вот небольшая статистика за 2014 год, касающаяся «Росгосстраха» и «СОГАЗа». В течение того года обращений, относящихся к поджогу авто не было. Но в 2013 году злоумышленниками были уничтожены огнём две машины иностранного производства. В результате чего «СОГАЗ» выплатил более 3,6 млн. рублей за обе иномарки. Согласно статистике страховые компании всё же производят страховые выплаты по риску «поджог». При всём их нежелании возмещать ущерб, нас радует победа в суде страхователя и вселяется уверенность в завтрашнем дне, несмотря на проволочки с оформлением документов и других передряг в центре урегулирования убытков. Поэтому застраховать машину от поджога
вполне возможно, если этот риск внесён в общий перечень.
В каком случае страховка при пожаре не выплачивается? Выплаты после пожара не так просто получить. Следует тщательно изучить все пункты соглашения, чтобы можно было претендовать на возмещение убытков и избежать подводных камней. Компенсация не выплачивается страховщиком, если возгорание случилось по вине хозяев по оценке пожарников.
Сюда относится оставление без присмотра предметов, которые могли бы вызвать возгорание
Потерпевшему важно, чтобы пожарными службами был составлен акт с указанием причин возникновения огня
Страховые компании досконально оценивают факторы риска, осматривая перекрытия и стены жилого объекта. В страховке могут отказать, если обнаружится, что дом содержит много деревянных элементов, а воздействию высокой температуры и горению подвержены почти все предметы обихода.
Сотрудники СК могут отказать в возмещении убытков при следующих обстоятельствах:
- возгорание было спровоцировано чрезвычайными ситуациями – войной, взрывами бомб;
- застрахованное лицо совершило предумышленный поджог или было уличено в действиях, приведших к пожару;
- при заключении сделки была предоставлена недостоверная информация об объекте недвижимости.
Если возгорание произошло в то время, когда хозяин находился дома, но при этом он не пытался потушить пламя, это будет расценено, как умышленный поджог. Страховая компания откажет в выплате.
Если владелец тушил пожар, но у него не получилось то необходимо уведомить об этом пожарную службу. До ее прибытия запрещается убирать в доме или что-то изменять или убирать в доме, так как это могут расценить, как попытку мошенничества, обязав заплатить крупный штраф.
А если сгорел товар на складе.
В таком случае крайне важно как именно был застрахован товар на складе. Бывает, что товар страхуется по конкретным наименованиям с указанием артикулов и вот тут есть подвох. Если в период действия договора ассортимент товара на складе изменился, то страховая компания опять же может не заплатить, так как пострадал не тот товар, что был застрахован.
Когда товар страхуется по наличию на складе, то не имеет значения, какой именно товар застрахован, важно его наличие на складе по документам. В таком случае в договоре страхования просто определяется, что на таком-то складе находится товар на такую-то максимальную сумму, больше которой страховое покрытие не работает.
Условия наступления материальной ответственности за возникновение пожара
Первый делом необходимо решить вопрос, с кого взыскивать возмещение ущерба при пожаре. Ответ на него дает статья 1064 части 2 ГК РФ (действующая сегодня редакция документа принята 20.04.2020 года). В соответствии с ее положениями, обязанность возместить нанесенный вред лежит на стороне, действия или бездействия которой привели к возникновению возгорания.
Законодательство устанавливает 4 обязательных условия наступления материальной ответственности:
- причинение вреда (имущественного или в виде ущерба здоровью и жизни людей);
- противоправный характер действий виновника, однозначно нарушающих закон;
- наличие четкой и понятной связи между действиями виновной стороны и нанесенным ущербом;
- доказательство виновности (последняя может выражаться не только в умысле, но и в виде неосторожности).
Законопроект о противопожарном страховании разработан Министерством по чрезвычайным ситуациям РФ. Данный документ распространяется на владельцев ресторанов, офисов, развлекательных помещений, где есть скопление людей. Если вдруг по вине одного из таких владельцев происходит пожар, необходимо, чтобы пострадавшие могли получить возмещение вреда от страховой компании.
Надо также иметь в виду, что обязательное страхование будет распространяться и на обычных граждан, собственников квартир.
Важным моментом в рассмотрении страховых случаев является определение виновного в случившемся. Возникает вопрос, кто будет определять, по чьей вине возник пожар. Если посмотреть статистику, то большинство пожаров происходит по вине физических лиц: либо уснул с сигаретой, либо не выключил плиту и т.д., что и привело к возгоранию. Также бывают случаи, когда возгорание происходит в результате некачественной электропроводки, сделанной какой-либо подрядной организацией.
Чтобы разобраться, что привело к пожару, создается институт независимых пожарных экспертов, которые проводят пожарный аудит, т.е. обследуют объект на предмет соответствия нормам пожарной безопасности. Кроме того, если произошел пожар, такие эксперты могут работать на месте и разбираться в причинах возгорания.
Закон предусматривает возмещение ущерба третьим лицам. Т.е. если пожар начался в какой-то квартире, и это не умышленные действия, то виновник априори определен. Как такового доказательства вины не требуется, т.к. есть причинение вреда в результате пожара конкретной квартиры.
Дальнейшие разбирательства могут касаться выяснения причин возникновения пожара для предъявления кому-либо регресса. Например, был брак в электроаппаратуре, который привел к ее возгоранию. Страховщик тогда будет иметь право регресса к недобросовестному производителю. Эксперты для того и нужны, чтобы установить, где начался пожар, по какой причине, есть ли вина третьих лиц, что даст страховщику право регресса.
Важно, что введение обязательно страхования не отменяет профилактики и ответственности за пожарную безопасность. Страхование используется в всем мире как дополнительный экономический механизм принуждения к соблюдению стандартов.
Если в помещении нормы пожарной безопасности соблюдаются, то стоимость страховки одна, если риск высокий – стоимость полиса другая. Здесь страхование выступает как некий механизм понуждения к владельца к тому, чтобы ставить, например, сигнализацию оповещения о пожаре, использовать негорючие материалы.
Если мы обратимся к опыту запада, то там существует стопроцентное страхование ответственности, и пожаров, по статистике, там гораздо меньше.
Владелец, застраховав свою ответственность, не снимает с себя обязательств по соблюдению норм безопасности. И страховщики, когда заключают договор, со своей стороны дают рекомендации как сделать страховку дешевле, какие дополнительные меры безопасности принять. Страховщики выступают как предварительная система проверки и экономический стимул к пожарной безопасности, чтобы страхователь платил меньше, усиливая меры предосторожности.
На что обратить внимание при подписании договора
Максимальную защиту своих прав можно получить при обращении в страховую компанию со специализирующимся в этой отрасли юристом. При самостоятельном обращении важно предварительно подготовиться, чтобы знать, подводные камни страхования дома от пожара существуют.
Обязательно в договоре должна быть прописана сумма страховых выплат при наступлении страхового случая, которая рассчитывается согласно оценочной стоимости застрахованного имущества. Все возможные риски, а также конкретные страховые случаи должны быть четко прописаны, с этим пунктом необходимо ознакомиться особенно внимательно.
Сроки выплаты компенсации могут быть изменены. Обычно клиент рассчитывает получить всю сумму сразу, но в некоторых страховых компаниях предусмотрен порядок выплаты компенсации помесячно, частичное возмещение ущерба.
Сумма страховых отчислений может меняться согласно физическому износу недвижимости. Этот момент чрезвычайно важен, размер амортизации четкими суммами по годам также должен быть прописан в договоре.
Стоимость страховки от горения
Невозможно застраховать машину от пожарного происшествия как от единственного риска. Страховщики предлагают различные программы, в которые данная статья может быть изначально включена или добавлена дополнительно. Тогда цена полиса устанавливается для всего пакета рисков.
Стоимость самой страховки складывается из ряда параметров:
- Возраст. Если водитель моложе 21 года или старше 65 лет, устанавливается множитель, увеличивающий общую стоимость страховки.
- Стаж вождения. Чем он больше, тем дешевле договор страхования. Если при этом водитель в последнее время не попал в аварии, при оформлении полиса предоставляется хорошая скидка.
- Год выпуска машины. Чем старше транспорт, тем больше придется платить за его страховку. Если с момента выпуска прошло более 10 лет, это значительно увеличивает риск получения отказа в заключении договора страхования.
- Марка и модель. При расчете стоимости полиса учитывается цена запчастей (берется среднее значение). Дорогая и престижная машина увеличивает цену полиса.
- Наличие / отсутствие противоугонной системы. Если установлено качественное оборудование для защиты ТС от угона, это также снижает стоимость.
- Франчайзинг. Если автовладелец готов взять на себя часть ответственности, это снижает цену.
- Список рисков. Чем он крупнее, тем дороже страховка. В этом случае включение риска «пожар» повлияет на цену.
- Типы выплат — агрегатная или неагрегатная. В первом примере имеется в виду, что размер возмещения уменьшается с каждым наступлением страхового случая на сумму выплаченных средств (это снижает стоимость полиса, но уменьшает размер будущих восполнений).
Размер скидки при исключении риска «угон»
Если был совершен угон и в дальнейшем поджог автомобиля, то необходимо подать заявление в полицию. После возбуждения уголовного дела и его расследования будет выявлен виновник произошедшего. Если страховая компания осуществляла выплаты по полису КАСКО, то после решения суда страховщик имеет право требовать с нарушителя возмещения убытков в судебном порядке.
Наказание для злоумышленника будет более суровым, нежели при простом факте поджога. Если угон был совершен группой лиц с применением насильственных действий, то виновникам грозит до 12 лет лишения свободы. В других случаях при угоне ТС злоумышленникам грозит не столь суровое наказание. Оно может быть назначено в виде штрафа от 120000 до 200000р, а также в виде лишения свободы продолжительностью от 5 до 10 лет в зависимости от отягчающих факторов. (статья 166 УК РФ).
Степень ответственности и тяжесть наказания за массовый поджог автомобиля будет определена судьей на основании расследования уголовного дела. Мера пресечения, в данном случае, будет максимально строгой и определена с учетом всех отягчающих факторов.
Статья в уголовном кодексе РФ
Наказание, которое ожидает злоумышленника за поджог чужого транспортного средства четко регламентировано в статье 167 УК РФ. Мера пресечения напрямую зависит от степени причиненного ущерба, а также последствий, к которым привели противоправные действия.
Внимание
В ряде случаев, поджог автомобиля может быть классифицирован не как порча чужого имущества, а как мошенничество. Это происходит в том случае, если на транспортное средство был оформлен полис КАСКО и владелец самостоятельно или в сговоре с другим лицом совершил поджог авто. В этом случае противоправное деяние будет расценено судьей как мошенничество.
Также при оценке противоправных действий злоумышленников судья может вынести наказание по статье 213 УК РФ, которая инкриминирует виновному нарушение общественного порядка и совершение поджога машины с этой целью. Например, во время уличных беспорядков.
В ряде случаев возможно осуждение виновного помимо статьи 167 УК РФ еще и по статье 158 УК РФ. Данная статья предусматривает не просто поджог чужого имущества, но и предварительное хищение его. Т.е, если ваш автомобиль был угнан и сожжен, то виновник понесет наказание по статьям 158 и 167 УК РФ (кража и поджог).
Страхование от пожара: ОСАГО или КАСКО
ОСАГО – страхование, которое обязательно для каждого водителя. Такое соглашение защищает ответственность одного автовладельца в случае причинения ущерба другому в ДТП. Это означает, что машина потерпевшего в аварии будет восстановлена за счет страховщика виновника. Такой вид полиса не подразумевает выплату компенсации в случае возгорания транспортного средства.
КАСКО – полис, оформляемый по желанию водителя. Он стоит дороже, но включает больше рисков. Например, автолюбитель получит компенсацию, даже если машина будет угнана либо пострадает на стоянке (для ОСАГО обязательное условие определения страхового случая – транспорт должен быть в движении).
Количество рисков по КАСКО определяется индивидуально, но среди наиболее часто оформляемых – страхование от пожара. Таким образом, получение компенсации в случае повреждения либо гибели машины от огня возможно только по добровольному полису.