Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений
Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:
- продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
- сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
- перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
- средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.
Рассмотрим каждый вариант подробнее.
Рейтинг НПФ по объему пенсионных накоплений
Сравнение НПФ по рейтингу объема пенсионных накоплений помогает выделить фонды с наибольшим приростом денежных средств от застрахованных лиц. В этом списке НПФ на первых местах расположены фонды, которые получили от граждан больше средств накопительной пенсии. Чем выше цифра, тем больше доверия у населения к этой компании.
| Наименование НПФ | Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость) |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка» | 690 910 329.09 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления» | 590 358 286.70 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ОТКРЫТИЕ | 541 864 138.36 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ВТБ Пенсионный фонд | 288 342 507.45 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд БУДУЩЕЕ | 273 047 417.04 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «Достойное БУДУЩЕЕ» | 259 105 512.28 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд Эволюция» | 178 967 072.47 |
| Акционерное общество Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд «БОЛЬШОЙ» | 49 955 790.61 |
| Акционерное общество «Национальный негосударственный пенсионный фонд» | 25 582 036.87 |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд «Социум» | 23 683 646.52 |
В каком банке выгодно хранить накопительную пенсию рейтинг
Немаловажным является факт гарантирования сохранности вложений, если это гарантируется государством, то риски намного меньше – это положительный момент. Также неплохо было бы проанализировать эффективность работы ПФ в отношении управления, если наблюдается положительные тенденции в развитии управляющих компаний, не было убытков и потерь и при этом наблюдается постепенное повышение доходности, то такой фонд хорош для сотрудничества. Важно! Выбирая НПФ, обращайте внимание на отзывы клиентов. Ключевые критерии отбора Перед выбором НПФ целесообразно проанализировать некоторые пункты:
- Просмотрите список тех фондов, которые входят в перечень тех, по которым действует государственное гарантирование вкладов.
Накопительная часть пенсионных средств – куда перевести?
Государственных выплат хватит, чтобы жить, как большинство пенсионеров. Но я не уверена, что с этим справлюсь. Чтобы жить в старости лучше, я начала копить: откладываю 10% дохода на депозит. Хотелось бы узнать, правда ли что коммерческие фонды настолько надёжны? Знает ли кто, какой нибуть НПФ, куда можно перевести свои сбережения не задумываясь, что они могут пропасть? Хочется в пенсионном возрасте не просто существовать от пенсии до пенсии, как сейчас наши бабушки, а жить достойно, и получать достойную пенсию за свои труд. Нраица! Не нравится Nervnaya 12 дек 2008 Правительством РФ принято решение оставить — молчунов — без накопительной части пенсии рублей. Я уже писал о том, почему я не участвую в пенсионной программе. Эта заметка просто лишь еще одно подтверждение того, насколько уязвимы пенсионные деньги и что надеяться в старости на них глупо. При выборе организации стоит обратить внимание на ее доходность и надежность. Куда более выгодно переносить денежные средства Куда перевести свою накопительную часть пенсии? Оставление накопительной части пенсии в государственном ПФ является целесообразным, если до пенсии вам осталось меньше 10 лет. В остальных случаях лучше выбрать негосударственный фонд. Уточните такие моменты:
- есть ли у фирмы лицензия;
- пересмотрите финансовые отчеты;
- какое количество страхователей;
- результат инвестирования.
- Где можно хранить?
- Преимущества перевода в негосударственные организации
- Где выгодней держать?
- В какие пенсионные фонды можно разместить?
- Как правильно выбрать НПФ?
- Ключевые критерии отбора
- Рейтинг и репутации
- Полезное видео
- Заключение
ПФР входит в государственную бюджетную систему — принадлежит государству и обязан отчитываться перед ним. Именно поэтому ПФР никогда не сможет прекратить свою работу или обанкротиться. Все поступающие средства россиян ПФР передает в Государственную управляющую компанию (ГУК), поскольку имеет право инвестировать только через нее.
Надежность такой системы обусловлена крайней консервативностью инвестиций с традиционно небольшим уровнем доходности — ГУК вкладывает средства только в государственные ценные бумаги или облигации. А поскольку данные инвестиционные инструменты могут контролироваться государством, то это обеспечивает их стабильность и защищает от волатильности рынков.
НПФ — это всегда частная компания (хотя некий процент ее акций может принадлежать госпредприятию). Главное отличие НПФ состоит в том, что он не входит в государственную бюджетную систему, а, значит, может вкладывать деньги в более рисковые и прибыльные проекты, повышая уровень доходности инвестиций. Кроме того, НПФ не ограничены в выборе управляющих компаний и у одного негосударственного фонда их может быть несколько.
Что выбрать и как перейти?
По умолчанию, все пенсионные взносы перечисляются в ВЭБ. Если вкладчика все устраивает, его капитал будет хранится в ПФР до выхода на пенсию. Если же налогоплательщик желает, чтобы его накопительная часть пенсии приносила доходы, ему нужно выйти из категории “молчунов”, и уведомить об этом управляющую компанию, после чего определиться с выбором НПФ. При этом нужно учесть следующие критерии:
- Финансовые показатели: прибыльность, сумму активов, составляющих имущество фонда, прирост накоплений. Нужно обращать внимание, какой процент доходности сохраняется на протяжении 5 последних лет.
- Длительность нахождения на рынке.
- Присутствие крупных акционеров.
- Положительные отзывы в СМИ или отсутствие отрицательных.
- Прозрачность информации и качество сервисного обслуживания, в том числе онлайн.
Плюсы и минусы негосударственного фонда
Отношение к негосударственным пенсионным фондам у населения скорее негативное, чем положительное, что противоречит здравой логике. Причина видится в одном: слабое знание законодательной базы и отсутствие разъяснительной работы через средства массовой информации.
Но здесь все понятно: тратить собственные накопления на рекламу НПФ не могут – накладно, а государство не готово пилить сук, на котором сидит, т.е. не заинтересовано разъяснять населению плюсы и минусы негосударственных структур в сфере пенсионного обеспечения.
Попробуем объяснить, чем отличается негосударственный пенсионный фонд от государственного на преимуществах первого:
- тотальный контроль со стороны государственных служб. Это, во-первых, борьба с конкурентом, во-вторых, защита интересов граждан страны;
- качественное обслуживание – к орущим или не замечающим клиента сотрудникам негосударственного фонда никто не пойдет;
- возможность передачи неизрасходованных сумм на выплату пенсии наследникам;
- наличие договора между фондом и клиентом, переводящее все взаимоотношения в юридическую плоскость;
- накопленную сумму можно получить полностью при выходе на пенсию;
- высокая доходность, значительно увеличивающая сумму накоплений;
- возможность смены фонда один раз в 5 лет;
- защита вкладов сразу несколькими способами;
- прозрачность всей работы фонда – через личный кабинет можно получить всю необходимую информацию: размещение накоплений, движение сумм на лицевом счете и т.д.
К минусам почему-то относят:
- возможность банкротства с потерей полученного дохода;
- высокую вероятность отзыва лицензии.
Давайте посмотрим, насколько приведенные минусы являются действительно слабой стороной негосударственных структур в пенсионном обеспечении граждан.
1. Риски обанкротится или потерять лицензию действительно есть. Но как они сказываются на конкретном Иванове, Петрове, Сидорове, никто не говорит.
Начнем с того, что пенсионные накопления защищены:
- резервами по обязательному страхованию пенсий (ОПС);
- общенациональным гарантийным фондом, куда, кстати, входит и ПФР.
Это означает, что в любом случае переведенную негосударственному фонду сумму за время работы пенсионер получит. Пропадет только начисленный доход.
2. Доходность ПФР никак не влияет на конечный размер пенсий Иванова, Петрова, Сидорова. Это означает, что перевод в ПФР пенсионных накоплений в случае банкротства НПФ или отзыва лицензии не сможет уменьшить начисленную пенсию клиентов негосударственной структуры, т.е. они получили бы такую же пенсию и при перечислении средств сразу же в государственный фонд. Так о каких рисках идет речь? О тех, что мог бы, но не получил более высокие пенсионные выплаты?
Сходства и различия НПФ и ПФР
Это две разные структуры с примерно одинаковым принципом работы. ПФ – это государственная устоявшаяся структура, занимающаяся оборотом, накоплением и перераспределением пенсионных средств. Отчисления на будущую пенсию идут со взносов работодателей. В последние годы застрахованные по обязательному пенсионному страхованию получали письма с выпиской с лицевых пенсионных счетов. В них также видно, что помимо собственных отчислений ПФ также индексирует накопления, защищая их от инфляции и обесценения. Для индексации ПФР вкладывает накопления в различные инструменты, правда, этот список ограничен. В основном это гособлигации.
НПФ занимаются аккумулированием накопительной части пенсии (страховая часть может копиться только в ПФ). Ежегодно накопления пользователей пополняются за счет дохода НПФ. Доход негосударственный фонд также получает за счет инвестирования. Поскольку что перечень инструментов инвестирования здесь более широкий, НПФ может получать более высокую прибыль по сравнению с ПФРом. Однако, за счет этого НПФ может и «прогореть», если выбранные инструменты окажутся неэффективными или убыточными.
Позиция граждан нашей страны относительно негосударственных пенсионных фондов больше негативное, что можно объяснить невысоким знанием законодательной базы и полным отсутствием разъяснительной информации через доступные источники.
Однако стоит знать о существующих отличиях этих структур.
Положительные стороны негосударственных пенсионных фондов:
- постоянный жесткий контроль со стороны государства в целях защиты интересов россиян и конкурентной борьбы;
- существование возможности передачи накоплений прямым наследникам застрахованного лица;
- высокое качество обслуживание — каждый фонд борется за своего клиента;
- заключение договора между сторонами, что является юридической основой;
- возможность получения всего объема накоплений при выходе на заслуженный отдых;
- высокая доходность, что способствует значительному повышению суммы накопленных средств;
- сменить фонд можно 1 раз в 5 лет;
- несколько вариантов защиты накоплений;
- прозрачность деятельности фонда — клиент имеет возможность отслеживать все операции, производимые с его сбережениями.
Недостатки НПФ:
- Существующий риск банкротства, что неминуемо грозит потерей части накопленных средств. Однако все накопления граждан находятся под высокой защитой, а это означает, что дает в ситуации с банкротством все перечисленные деньги застрахованного лица будут ему возвращены. Не вернут исключительно ту часть накоплений, которая считается доходом.
- Риск утраты лицензии. В данном случае клиент всегда вправе перевести свои накопления в другой НПФ или в ПФР, а размер начисленной выплаты от этого никак не изменится.
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что вне зависимости от места накопления собственных пенсионных сбережений есть гарантия, что граждане получат пенсионные выплаты в таком размере, в котором государство произведет начисления. Кроме того, вкладываясь в негосударственный фонд, человек может значительно увеличить будущую выплату.
В прошлом веке в нашей стране работала распределительная пенсионная система: с работающих брали взносы и делили их на пенсионеров. Все было хорошо, пока работало много людей и на одного пенсионера приходилось несколько трудоспособных людей. Статистика говорит, что в 1970 году на одного пенсионера было 2,5 работника.
К началу двухтысячных это соотношение изменилось. В 2005 году соотношение работающих и пенсионеров было 1,7:1. Сейчас соотношение — 1,12:1. А в 2025 году будет 1,04:1. То есть работать будут примерно столько же людей, сколько получают пенсии. Понимая, что нас ждет, государство организовало пенсионную реформу.
Одно из решений проблемы — в распределительно-накопительной системе. С работающих все так же берут взносы, но теперь эту сумму делят на две части. Одна часть распределяется среди нынешних пенсионеров, а другая часть сохраняется за работником, чтобы он получил ее при назначении пенсии.
Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.
Варианты выбора: НПФ или УК
Накопительной пенсией вы можете распорядиться тремя способами: ничего не делать, выбрать НПФ или сознательно выбрать страховщиком ПФР, а потом управляющую компанию из его реестра.
Если не выбирать страховщика, им становится ПФР, а вас называют молчуном. ПФР отправляет ваши деньги в управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Именно ее государство назначило для управления деньгами молчунов. УК ВЭБ вкладывает ваши накопления, отчитывается перед ПФР, а ПФР перед вами.
Если выбрать негосударственный пенсионный фонд, ваши деньги уйдут в несколько управляющих компаний, которые выберет этот НПФ. Вам выбирать не дадут.
Если сознательно выбрать своим страховщиком ПФР, он спросит вас, в какую именно управляющую компанию из списка отправить деньги. Разделить пенсионные деньги между несколькими управляющими компаниями нельзя, можно выбрать только одну, причем самостоятельно — варианта «по умолчанию» здесь нет.
Я выбрал страховщиком ПФР, самостоятельно определил управляющую компанию для своих пенсионных накоплений и считаю это самым выгодным вариантом.
Где выгоднее хранить пенсионные накопления?
Мои коллеги перевели свои пенсионные накопления в НПФ, а я ничего не делал. Кто из нас больше накопит?
А. Ширкунов, Омск
Средняя доходность шести крупнейших НПФ за 2018 г. выросла на 2,7% при официальной инфляции 4,3%. При этом госкорпорация ВЭБ сообщила, что доходность пенсионных накоплений «молчунов», оставивших свои деньги в ПФР под её управлением, составила 6,07%.
«Важно, сколько средств у человека накопится за весь период до назначения накопительной пенсии, а не за один год, – говорит замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин. – Впрочем, если проанализировать ситуацию за 2005–2017 гг., можно сделать вывод, что ВЭБ давала большую доходность. По нашим расчётам, за весь период среднегодовая доходность по всем НПФ в среднем составила 5,7%, а в ВЭБ она была 7,8%. Но это всё равно ниже инфляции, которая в среднем была 9%».
Ежегодно появляется все больше негосударственных фондов, которые пытаются привлечь вкладчиков удобными и выгодными условиями сотрудничества.
Регулярно составляются специальные рейтинги, позволяющие выявить наиболее крупные, надежные и проверенные организации, взаимодействие с которыми позволяет значительно увеличить накопительную пенсию. За 2020 год средняя доходность составляет 5,58% по пенсионным резервам, а доход от инвестирования находится в пределах 4,33%.
К самым доходным и проверенным НПФ относятся:
Но во время выбора негосударственного фонда учитывается не только доходность, но и другие характеристики сотрудничества. Рейтинги формируются на основании сведений, которые открыто публикуются на сайте ЦБ. Практика показывает, что даже у самых крупных и надежных организаций может быть отозвана лицензия, что приведет к потере дохода вкладчиков.
Какой пенсионный фонд лучше государственный или негосударственный?
Лицам, имеющим российское гражданство, и рожденным после 1967 года, предоставлена возможность обеспечить свою пенсию с максимально выгодными условиями. В результате принятия ряда положений пенсионной реформы с 2002 года все будущим пенсионерам стал доступен выбор пенсионного фонда по своему усмотрению.
Более того, все работоспособные лица имеют право определять величину накопительной и страховой части своей будущей пенсии, влияя таким образом на размер пенсионных выплат в будущем.
Вопросы формирования пенсионных выплат наряду с центральным органом этой системы — ПФР — были доверены и учреждениям негосударственного формата — НПФ. Значительно расширившиеся возможности многих плательщиков пенсионных страховых взносов поставили перед выбором — что для них лучше — государственный пенсионный фонд или негосударственный?