Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать подходящее каско? Часть 1». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для снижения стоимости полиса не нужно искать, в какой страховой компании предлагается дешёвый полис КАСКО. Автомобиль является дорогим имуществом, поэтому его полная страховка не может иметь символическую стоимость. Очень дешёвые полисы обычно продают только мошенники, чьи объявления можно встретить повсюду. В целях экономии следует изучить различные программы по оформлению КАСКО, которые предлагаются страховыми компаниями.
Полис КАСКО нельзя расторгнуть отдельно от ОСАГО?
Еще одно заблуждение связанное с тем, что информация о двух видах страхования содержится на одном бланке.
1.8. В случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, в том числе в связи с отказом от договора обязательного страхования, в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 12 февраля 2016 года N 41072, 27 июня 2016 года N 42648, 8 сентября 2017 года N 48112 (далее — Указание Банка России N 3854-У), возврат страхователю страховой премии или ее части по договору добровольного страхования производится страховщиком в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У.
Возможность расторгнуть КАСКО без расторжения ОСАГО существует, она предусмотрена пунктом 1.8 указания.
Что касается расторжения ОСАГО, то вместе с ним расторгается и полис КАСКО:
1.6. В случае досрочного прекращения договора обязательного страхования договор добровольного страхования прекращается с той же даты, что и договор обязательного страхования.
Основной пакет документов для оформления
Чтобы застраховать свое транспортное средство (ТС) по системе КАСКО, необходимо заранее приготовить пакет документов, который включает в себя:
- ПТС и свидетельство о регистрации;
- Паспорт владельца;
- Водительские удостоверение хозяина ТС и всех водителей, имеющих право управлять данным автомобилем;
- Заявление.
В зависимости от обстоятельств могут понадобиться дополнительные бумаги:
- Доверенность, заверенная нотариально, если КАСКО оформляет доверенное лицо;
- Договор купли-продажи, если ТС новое;
- Квитанция талона о техосмотре, если ТС подержанное;
- Банковский договор, если ТС оформлено в кредит;
- Договор аренды, если ТС не является собственностью;
- Документы на дополнительно установленное оборудование (при наличии его);
- Старый страховой полис, если есть;
- Бумаги на имеющиеся противоугонные системы. Требуются в ряде страховых фирм и прилагаются при наличии.
Автомобиль, который предполагают застраховать, должен иметь постоянные номера, регистрацию на территории России, а его владелец обязан быть гражданином нашей страны.
Где дешевле оформить страховку
Для снижения стоимости полиса не нужно искать, в какой страховой компании предлагается дешёвый полис КАСКО. Автомобиль является дорогим имуществом, поэтому его полная страховка не может иметь символическую стоимость. Очень дешёвые полисы обычно продают только мошенники, чьи объявления можно встретить повсюду. В целях экономии следует изучить различные программы по оформлению КАСКО, которые предлагаются страховыми компаниями.
Хороший способ сэкономить на КАСКО – это приобретение полиса с франшизой, когда часть расходов на устранение повреждений оплачивает собственник автомобиля. Наличие гаража и системы спутникового мониторинга транспортного средства приветствуется страховщиками и является хорошим поводом для снижения стоимости полиса.
Необходимые документы
Оформить полис КАСКО могут физические и юридические лица. Перечень документов, необходимых для оформления у лиц юр. и физ. статуса совершенно разный.
Для физических лиц в обязательном порядке необходимо предоставить:
- Паспорт гражданина РФ.
- Водительские удостоверения лиц, которые будут включены в полис КАСКО.
- Свидетельство о регистрации транспортного средства в ГИБДД.
- ПТС на автомобиль.
Кроме того, страховая компания может затребовать дополнительные документы:
- Нотариальная доверенность на право управления транспортным средством, в том случае, если полис оформляет не владелец авто.
- Договор купли-продажи либо справка-счет, если КАСКО оформляют на новое ТС.
- В случае, когда страхуется кредитный автомобиль, страховщик в праве запросить кредитный договор с банком.
- Талон, подтверждающий прохождение обязательного техосмотра.
- При страховании б/у автомобиля может быть затребовано заключение тех эксперта.
- При пролонгации КАСКО может быть затребован предыдущий страховой полис.
В перечень обязательных документов, которые должно предоставить юридическое лицо при оформлении страхового полиса КАСКО входит:
- Свидетельство, подтверждающее гос. регистрацию юридического лица.
- Справка из банковского учреждения о наличии счета.
- Доверенность от предприятия сотруднику, который уполномочен оформить страховой полис и управлять транспортным средством.
- Паспорт и водительское удостоверение такого сотрудника.
- ПТС и свидетельство о регистрации в ГИБДД.
Скидки на покупку полиса КАСКО
Страхование КАСКО – достаточно дорогое удовольствие, именно поэтому автолюбители всегда изучают предложения во многих страховых компаниях, чтобы выбрать наиболее выгодное и при этом заплатить по минимуму. Достаточно часто страховые компании и их агенты прибегают к маркетинговым ходам в борьбе за клиентов и предоставляют возможность получить скидку на полис при определенных условиях:
- Снижение стоимости полиса при наличии большого стажа вождения у автолюбителя либо возраста выше 23 лет.
- Скидка при отсутствии у страхователя штрафов за нарушение ПДД и создание аварийных ситуаций.
- Значительного снижения стоимости КАСКО можно добиться, заказав полис через интернет на сайте компании.
- В случае, если водитель уже оформлял КАСКО и не обращался за возмещением ущерба.
- При переходе из одной страховой компании в другую страхователь в праве рассчитывать на снижение стоимости услуг.
- При одновременном оформлении ОСАГО и КАСКО компании могут делать спецпредложения по оформлению одного из полисов со значительной скидкой.
- Постоянные клиенты также получают приятные бонусы в виде снижения стоимости полиса до 30%.
Стоит отметить, что существует несколько основных видов КАСКО, главное отличие которых – включение в договор различных страховых ситуаций. Если полис содержит полный перечень рисков, то тогда тип страховки будет называться полное КАСКО. В случае, когда угон автомобиля не страхуется, то такой тип КАСКО принято называть частичным.
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Можно ли застраховать авто по КАСКО без собственника? | Да, при наличии доверенности от владельца автомобиля. |
| В каких случаях КАСКО обязательно? | КАСКО – добровольный вид страхования, однако большинство банковских учреждений при принятии решения о выдаче автокредита учитывают, оформит ли заемщик страховку на приобретаемый автомобиль. |
| Обязательно ли оформлять полис в страховой, которую предлагает банк при выдаче автокредита? | Нет, каждый человек в праве сам выбирать страховую компанию. |
| Нужно ли оформлять ОСАГО, если машина застрахована полисом КАСКО? | Да, наличие полиса ОСАГО обязательно. |
| Нужны ли справки из ГИБДД для возмещения ущерба по страховке КАСКО? | Необходимость предоставления справок ГАИ определяется правилами страховой компании. |
| Обязательно ли установка на авто противоугонной системы при оформлении КАСКО? | В случае страхования только ущерба – необязательно. |
| Нужно ли переоформлять договор КАСКО при купле-продажи автомобиля? | Договор купли-продажи автомобиля дает право новому владельцу переоформить действующий полис на себя. |
Какие риски покрывает КАСКО на подержанный автомобиль
Какие риски покрывает страховка, зависит от выбранного пакета. Если страховщик даёт такую возможность, водитель может выбрать риски самостоятельно. Полис добровольного автострахования КАСКО может покрывать:
- Тотал (полную гибель). Если автомобиль будет уничтожен и СК признает случай страховым, владелец получит компенсацию в размере полной стоимости ТС.
- Угон. Выплачивается возмещение в размере полной стоимости авто.
- Возгорание авто. Будет ли выплачена компенсация, зависит от причины пожара. Если машина загорелась из-за неисправности, которую автовладелец должен был вовремя устранить, СК может отказать в выплате.
- Повреждения в результате стихийных бедствий. В таких случаях СК компенсирует ущерб.
- Повреждения стёкол и других элементов. Страховщик оплачивает ремонт или выплачивает компенсацию ущерба.
- Ущерб, нанесённый третьими лицами, в т. ч. при попытке хищения. Повреждения могут быть умышленными и неумышленными. Страховщик выплачивает компенсацию или выдаёт направление на ремонт.
- Кража колёс, зеркал, других элементов авто. В этом случае СК возмещает стоимость украденных элементов или оплачивает ремонт. Способ возмещения выбирает владелец ТС при заключении договора.
- Повреждение в результате ДТП. Страховая компания обеспечивает ремонт за свой счёт или выплачивает автовладельцу денежную компенсацию в сумме убытков. Автовладелец может рассчитывать на возмещение ущерба, даже если авария произошла по его вине.
Чем больше видов рисков покрывает страховка, тем она дороже.
Полис КАСКО нельзя расторгнуть отдельно от ОСАГО?
Еще одно заблуждение связанное с тем, что информация о двух видах страхования содержится на одном бланке.
1.8. В случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, в том числе в связи с отказом от договора обязательного страхования, в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 12 февраля 2016 года N 41072, 27 июня 2016 года N 42648, 8 сентября 2017 года N 48112 (далее — Указание Банка России N 3854-У), возврат страхователю страховой премии или ее части по договору добровольного страхования производится страховщиком в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У.
Возможность расторгнуть КАСКО без расторжения ОСАГО существует, она предусмотрена пунктом 1.8 указания.
Что касается расторжения ОСАГО, то вместе с ним расторгается и полис КАСКО:
1.6. В случае досрочного прекращения договора обязательного страхования договор добровольного страхования прекращается с той же даты, что и договор обязательного страхования.
На всякий случай напомню, что существуют всего 5 причин для расторжения ОСАГО, при которых часть стоимости страховки возвращается:
- смерть гражданина — страхователя или собственника;
- ликвидация страховой компании;
- отзыв лицензии страховой компании;
- гибель (утрата) транспортного средства;
- замена собственника транспортного средства (продажа автомобиля).
Действия в случае отказа в страховой выплате
На практике страховые компании не всегда соглашаются с требованиями клиентов и предоставляют возмещение по КАСКО. Если гражданин уверен, что его права были нарушены, он может обратиться с жалобой в Федеральную службу страхнадзор РФ. Эта организация занимается предоставлением лицензии страховщикам. Если подтвердится, что организация, продавшая полис КАСКО, отказала клиенту в возмещении незаконно, Страхнадзор РФ примет меры вплоть до отзыва лицензии у организации.
На практике граждане чаще всего обращаются в суд. С его помощью можно попытаться взыскать невыплаченную компенсацию. Для этого в 2023 году заявителю придётся составить исковое заявление и обосновать требования. В страховых компаниях работают грамотные юристы, ответственные за составление договоров. Потому доказать факт наступления страхового случая может быть проблематично. Если в договоре прописаны общие условия, а клиент хочет взыскать компенсацию за незначительную поломку, организация может сообщить, что подобная ситуация соглашением не предусмотрена. Однако если в документе четко прописано, что выплата полагается за повреждение кузова, риск уклонения компании от соблюдения обязательств при наступлении страхового случая существенно снижается.
Расторжение договора КАСКО. Документы
Действующее законодательство Российской Федерации регламентирует право прекращения действия договорных соглашений по обоюдному или личному согласию субъектов правовых отношений. Главное условие — наличие существенной причины для прерывания деловых отношений.
Чтобы досрочно прервать действие полиса добровольного страхования, автомобилист должен предоставить страховой компании следующий пакет документов:
- грамотно составленное заявление с четким обозначением причины расторжения договора страхования;
- паспорт страхователя или его законного представителя, имеющего официально подтвержденную доверенность на осуществление действий от лица субъекта сделки страхования;
- чек, подтверждающий оплату услуги страхования;
- реквизиты, на которые страхователь желает получить перевод средств;
- документы, подтверждающие правомерность преждевременного расторжения сделки, например, договор купли-продажи, акт передачи имущества в дар;
- в случае угона транспортного средства — соответствующий протокол из ГИБДД;
- в случае смерти страхователя — свидетельство о смерти.
Ущерб по КАСКО при ДТП предусматривает два способа возмещения: денежная компенсация и ремонт автомобили на СТО за счет страховщика. Направление на ремонт страхователи выбирают чаще чем деньги. Это связано с тем, что клиенты опасаются получить сумму, которой не хватит для полноценного восстановления автомобиля.
В договоре автострахования в обязательном порядке прописываются сроки выплат при ДТП. Единых норм не предусмотрено, но в Гражданском кодексе РФ (ст. 314) есть понятие «разумный срок». В судебной практике к данному положению применяются сроки в 30 календарных дней. Отчет начинается сразу после того, как водитель предоставил необходимые документы.
Ответственные страховщики с хорошей репутацией, такие как Россгострах, Ресо, АльфаСтрахование, Ингосстрах, компенсируют ущерб в течение 2 недель.
Если компания под разными предлогами затягивает с выплатой, можно смело подавать жалобу в суд и требовать помимо компенсаций по КАСКО, оплату возникших во время разбирательства неустоек.
Тарифы на каско каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. Помимо основных параметров аварийности водителей, мощности и возраста автомобиля, на тариф влияют десятки других параметров. Какие-то компании предлагают более выгодные условия семейным автовладельцам, для кого-то важнее возраст водителей и стаж, другие рассчитывают более выгодные предложения для автомобилистов особых профессий. Калькулятор каско у каждой страховой компании настроен на сотни параметров, в число которых входит даже цвет страхуемого автомобиля.
На тарифы каско также влияют дополнительные услуги, которые оказывает страховая компания — выезд на место аварийного комиссара для осмотра машины или эвакуация автомобиля. Немаловажным фактором влияния на тариф является статистика угонов и типа охранного устройства — чем большей популярностью модель пользуется у преступников и чем меньше она защищена от угона, тем дороже будет стоить каско.
Если страховая компания не указывает в договоре сроки выплат, стоит задуматься о выборе другого страхового агента. Крупные страховщики всегда прописывают точные сроки выплат и обязуются их соблюдать.
Страховое возмещение по каско может быть разного типа. Собственник может поехать на ремонт по направлению страховщика и забрать уже готовый автомобиль. При этом в договоре должно быть прописано, где будут чинить машину. Ремонт у официального дилера всегда стоит дороже, это может быть отражено в цене полиса каско.
Второй вариант — автовладелец забирает деньги и ремонтирует машину самостоятельно. Сумму выплаты определяет эксперт страховой компании или независимая экспертиза. По договоренности со страховой компанией можно также предоставить счета за уже проведенный ремонт. Стоит заранее ознакомиться с договором в части наличия пункта об амортизации запчастей, которая снижает размер выплаты. Если в полисе такого пункта нет, значит выплата рассчитывается по ценам новых деталей.
Выбираем лучшие условия
КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.
Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:
- ДТП;
- Кража, угон ТС;
- Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
- Стихийные бедствия;
- Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.
Стоимость автострахования — как не переплатить
Влияние определенных факторов на размер платы за страхование наглядно демонстрирует онлайн калькулятор. При расчете КАСКО нужно внести данные о ТС и сведения о желаемых условиях страхования:
- Вид КАСКО — полное, частичное или другой вариант. Полис с одним риском на 20-40% дешевле, но не годится для кредитного авто, поскольку банки требуют защиту от всех рисков.
- Франшиза — часть убытков, которые СК не покрывает при наступлении страхового случая. Размер франшизы устанавливают в процентном соотношении и рассчитывают от страховой суммы или размера ущерба — по угону и гибели авто до 10%, по другим рискам — от 0 до 2 %. Нулевая франшиза существенно повышает стоимость полиса, но оправдана в случае, когда нужно оформить КАСКО на новый автомобиль, для возмещения крупного ущерба.
- Страховая сумма, на которую страхуют ТС. Агрегатное КАСКО — сумма уменьшается с каждой очередной выплатой, неагрегатное — остается без изменений. При выборе неагрегатной схемы стоимость полиса увеличивается на 15-20%, но такая схема более выгодна в плане урегулирования убытков. Агрегатное страхование годится для уверенных, опытных водителей с безаварийной ездой.
- Способ возмещения ущерба. Самым дешевым будет полис с ремонтом на СТО СК.
- Возраст водителя, водительский стаж. Чем меньше опыт и возраст, тем дороже страховка.
- Оформление краткосрочного КАСКО обойдется дороже, чем страхование на год. СК часто учитывают историю страховки водителей по ОСАГО.
- Хорошая противоугонка и другие охранные системы снижают стоимость полиса.