Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка от невыезда за границу: кому нужна и чем поможет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование от отмены поездки это отдельный вид страхового риска. Оно оформляется дополнительно к медицинской страховке, которую вы должны в обязательном порядке приобрести, планируя зарубежную поездку.
Что покрывает страхование туристов от невыезда?
Страхование туристов от невыезда предусматривает компенсацию в случаях:
- амбулаторного и стационарного лечения;
- экстренной госпитализации;
- травм любой сложности, препятствующих поездке;
- особо опасных инфекций, в том числе детских: кори, краснухи, ветрянки, скарлатины, дифтерии, коклюша, свинки, инфекционного мононуклеоза;
- смерти;
- отказа, задержки выдачи визы или отказа во въезде в страну временного пребывания;
- повестки в суд в качестве потерпевшего, свидетеля или эксперта;
- потери или повреждения имущества более 70%.
Кроме того, если вы выехали в путешествие, но были вынуждены его прервать, туристическая страховка покрывает:
- досрочное возвращение домой из поездки в случае отказа во въезде в страну временного пребывания;
- стихийные бедствия, которые мешают отъезду в отпуск или возвращению;
- задержку возвращения из-за смерти, несчастного случая или госпитализации застрахованного или его спутника;
- досрочное возвращение из поездки из-за госпитализации или смерти близкого родственника в стране проживания;
- выявление технических неполадок, сбоев, отказа в работе машинных устройств и других непредвиденных обстоятельств, произошедших со средством водного транспорта (лайнер, катер, ледокол, теплоход, яхта и т. п.).
САМЫЕ ЧАСТЫЕ ВОПРОСЫ ТУРИСТОВ О СТРАХОВКАХ ОТ НЕВЫЕЗДА
Вопрос: Сколько стоит страховка от невыезда? Это дорого?
Ответ: Обычно, от 1 до 5% от стоимости всего тура. То есть если у вас, к примеру, куплен тур в Турцию за 200 000 р., стоимость страховки от риска отмены этой поездки для всех ее участников составит 2-10 тыс. р. По сравнению с возможностью вернуть все 200 тысяч и с учетом нынешних рисков, это – недорого.
Вопрос: За сколько дней до вылета можно купить страховку от невыезда? Можно ли сразу купить ее по программе раннего бронирования? Или, наоборот, за день до поездки (ведь никогда не знаешь, когда может кто-то заболеть)?
Ответ: У большинства (но не у всех) страховых компаний можно купить страховку от невыезда еще на этапе раннего бронирования.
А вот предельные сроки «до вылета» ограничены во избежание мошенничества (когда человек уже заболел и хочет таким образом получить деньги). Поэтому у крупных страховых компаний максимально возможный срок, когда можно застраховать поездку от невыезда, варьируется от 5 до 15 дней до вылета. Лучше приобрести страховку заранее.
Вопрос: Можно ли застраховаться от невыезда, если мы купили билеты отдельно, а проживание в отеле у туроператора?
Ответ: Можно. Однако в ряде компаний в этом случае страховку от невыезда можно купить только вместо с медицинской страховкой для выезжающих за границу, в каких-то – нет такого условия (например, ERVне ставит покупку медполиса условием – возможно у туриста уже есть своя страховка от банка).
В некоторых компаниях для туристов, приобретающих части поездки отдельно, готовы страховать только возвратные авиабилеты и пр. Все эти детали нужно уточнить при выборе конкретного полиса в общении с представителями страховщика или найти соответствующую информацию на их сайтах.
Вопрос: У меня тур на 100 тысяч долларов на восемь человек. Могу ли я застраховать его от невыезда и получить выплату полностью, если случай признают страховым?
Ответ: Во всех страховых компаниях есть лимиты (ограничения) по выплатам на человека по риску отмены поездки. Например, у ERV такой лимит – 5000 долларов на каждого застрахованного, у других компаний он тоже будет присутствовать, но размер лимита отличается и в зависимости от компании, и в зависимости от выбранной программы страхования.
Если исходить из лимита в 5000 долларов на человека, вы максимально получите 40 тысяч долларов, а не сто. Кроме того, надо иметь ввиду и фактор франшизы. (О нем в конце данной статьи.)
Вопрос: Для поездок во многие страны сейчас необходим ПЦР-тест на COVID-19, сделанный за 2-5 дней до поездки. Что делать, если я или член моей семьи сделаем тест, он окажется положительным, и мы не сможем поехать из-за карантина?
Ответ: Помните, что сам по себе положительный ПЦР-тест не дает права на страховое возмещение! Тест – это анализ, по аналогии с лабораторными исследованиями крови, КТ, МРТ и пр. Заблуждение о самодостаточности теста кроится в том, что в период пандемии ПЦР-тест признали единственной «лакмусовой бумажкой», якобы указывающий исключительно на ковид. При этом мы все знаем, что есть и ложноположительные и ложноотрицательные результаты таких тестов.
Некоторые страховые компании признают случай страховым, даже если турист с положительным тестом прекрасно себя чувствует и «болеет» дома, а его родные находятся на карантине – но только при наличии врачебного документа с диагнозом COVID-19 и/или предписания Роспотребнадзора о самоизоляции. Другие страховые компании признают случай страховым только в случае госпитализации больного. Поэтому нужно внимательно изучить условия полиса.
Если у вас есть на руках справка от врача или подтверждение факта госпитализации, первым делом необходимо запросить через турагента минимизацию при аннуляции тура у туроператора. В ряде случаев (в зависимости от обстоятельств), туроператоры могут удержать фактически понесенные расходы, а остальные средства вернуть туристу.
Если у вас куплена страховка от невыезда, то вне зависимости от исхода первого этапа далее следует обратиться за возмещением в страховую компанию, собрав все необходимые документы (их список можно найти на сайте страховщика).
Вопрос: Заболел ковидом перед поездкой, лечение амбулаторное, лежу дома, но ехать мы не можем – я и семья на карантине. Могу ли я рассчитывать на страховку от невыезда?
Ответ: Некоторые страховые компании признают случай амбулаторного лечения COVID-19 страховым (должны быть больничный и/или предписания Роспотребнадзора о самоизоляции). Другие же включают в полис только риск госпитализации. Внимательно смотрите условия.
Вопрос: Всех ли туристов в составе одного тура надо страховать от невыезда или, если написано, что «страховка распространяется на ближайших родственников», а мы едем семьей, можно застраховать только одного?
Ответ: Страховать от невыезда надо всех участников поездки (тура). В противном случае, если едут 4 человека, а застрахованным окажется только один (предположим, ребенок), и он не сможет поехать (болезнь, карантин), то и возмещение страховая выплатит только на него самого – то есть в размере ¼от стоимости тура (поездки).
Вопрос: А что тогда означает фраза «распространяется на членов семьи и ближайших родственников застрахованного»?
Ответ: У ряда компаний это означает, например, что если семья из трех человек (и все они застрахованы) купила тур на 100 тысяч р., но у отца семейства внезапно заболела ковидом его мать (не участник тура), то семья может отменить тур и получить свои деньги обратно от страховой.
Однако у разных компаний разные условия – и их туристам следует внимательно читать. Например, есть страховые полисы, где отменить тур и получить деньги может кто-то один (человек, требующийся для ухода за больным), а другие участники тура должны ехать или остаться (но не получить возмещения). Есть и полисы, где в случае амбулаторного лечения от ковида одного из участников поездки выплаты по страховке от невыезда будут положены только ему (заболевшему).
Важно также учесть, что в правилах разных страховых компаний есть также различные трактовки в понятии «ближайшего родственника» (в каких-то компаниях им может не признаваться бабушка, а в каких-то, например в ERV, ими признаются даже дети от предыдущего брака).
Вопрос: А можно ли застраховаться от невыезда, если я еду с девушкой, с которой у нас юридически не оформлены отношения? Или компанией с друзьями?
Ответ: Да, практически у всех страховых компаний можно застраховать от невыезда всех членов тура независимо от их родства и отношений. Эти люди называются «компаньоны по поездке». В случае отмены поездки им тоже выплатят их часть тура (главное, чтобы они тоже были внесены в оплаченный полис по риску отмены поездки).
Вопрос: Мы купили полис от невыезда. Ковидом заболела сестра, которая едет с нами и тоже, как и все мы, застрахована. Она, к сожалению, госпитализирована. Получим ли мы деньги обратно от страховой?
Ответ: У всех страховых компаний госпитализация с ковидом является страховым случаем. Однако здесь есть нюансы, связанные с разными правилами у разных страховщиков. Одни страховые компании признают случай страховым и произведут выплаты, только если госпитализация попадает на даты тура (хотя бы на день вылета).
Некоторые другие страховые компании (например, ERV) признают страховым случай, если застрахованный турист был госпитализирован, выписан из больницы до даты вылета, но по состоянию здоровья не может лететь (о чем, естественно, должен быть врачебный документ).
Вопрос: Мы купили дорогой тур на нашу большую семью из 5 человек, с проживанием на вилле в Турции в течение месяца. К сожалению, из-за ковида у одного из членов семьи и карантина мы не смогли вылететь в даты тура. Но прошла неделя, карантин снят, больной выздоровел, мы можем лететь – хочется отдохнуть хотя бы три недели. Страховка от невыезда есть на всех. Мы что-то получим за пропущенную неделю отдыха?
СТРАХОВКИ ОТ НЕВЫЕЗДА И ПРЕБЫВАНИЕ В КАРАНТИНЕ ЗА РУБЕЖОМ
Еще одна группа вопросов связана с тем, что будет, если турист попадет на карантин (в обсерватор) за рубежом, как контактировавший с тем, у кого выявлено заболевание, но ПЦР-тест у самого туриста будет отрицательным.
Большинство страховых компаний такой случай (с отрицательным тестом туриста, помещенного в обсерватор), не признают.
Только у «АльфаСтрахования» в самом дорогом, расширенном варианте страховки от невыезда («Премиум») такому человеку будут в случае задержки оплачены расходы на проживание и питание в пределах лимита (при предъявлении постановления о необходимости нахождения в обсерваторе, оформленного по правилам страны пребывания).
У ERV страховка действует в случае, если застрахованный турист находится на карантине с положительным ПЦР-тестом, но болеет бессимптомно. В этом случае ему возмещаются расходы на проживание (в пределах лимита 300 у.е.) по причине задержки в поездке и обратные авиабилеты (полностью), если обратный рейс был пропущен.
Случаи отказа в страховой выплате
Застрахованный, в соответствии с договором, не вправе рассчитывать на страховое покрытие, когда страховой случай наступил:
- При подтверждённом документально факте употребления путешественником алкоголя или наркотиков;
- По причине умышленного получения туристами травм или повреждений;
- В результате сознательного опоздания застрахованного на начало посадки в самолет;
- По причине получения застрахованным отказа в выдаче визы из-за несоблюдения сроков или требований при подаче заявлений в посольство, а также в результате нарушения законов страны въезда.
Кроме этого, страховку от невыезда покрыть будет невозможно в тех случаях, когда застрахованный знал заранее о том, что:
- У него имеются психические, врождённые или иные хронические заболевания до начала поездки;
- Состояние его здоровья может ухудшиться в результате самолечения или сознательного невыполнения предписаний докторов;
- Возможна плановая госпитализация по причине наличия соответствующего диагноза.
Страховыми случаями признаются следующие события:
1.1.1. смерти Застрахованного лица, смерти близкого родственника Застрахованного лица;
1.1.2. заболевания Застрахованного лица, создавшего угрозу для жизни и потребовавшего экстренной госпитализации и/или нахождения на карантине;
1.1.3. травм, полученных Застрахованным лицом в результате несчастного случая, препятствующих совершению предполагаемой поездки;
1.1.4. заболевания близкого родственника Застрахованного лица, создавшего угрозу для его жизни и потребовавшего экстренной госпитализации и обеспечения ухода (патронажа) Застрахованным лицом;
1.1.5. травм, полученных близким родственником Застрахованного лица в результате несчастного случая и потребовавших экстренной госпитализации и обеспечения ухода (патронажа) Застрахованным лицом;
1.1.6. участия Застрахованного лица в судебном разбирательстве (судебном заседании), о котором Застрахованное лицо не знало до заключения договора страхования;
1.1.7. повреждения или гибели имущества, принадлежащего Застрахованному лицу на сумму более 500 (пятисот) тысяч рублей в результате пожара, стихийного бедствия, протечек, связанных с авариями в водопроводных, канализационных, отопительных системах, а также причинения ущерба имуществу Застрахованного лица третьими лицами;
1.1.8. отказа в выдаче/несвоевременной выдачи (задержки выдачи) въездной визы Консульством (Посольством) Застрахованному лицу при своевременной подаче в Консульство (Посольство) страны назначения полного комплекта должным образом оформленных документов, при условии отсутствия в паспорте отметки об отказе в визе в любую из визовых стран на протяжении 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих запланированной поездке. Перечень необходимых документов и требования к ним устанавливаются согласно сложившейся консульской практике государства назначения;
1.1.9. несвоевременного получения Застрахованным лицом информации о выдаче или отказе в выдаче въездной визы от туристической организации (туроператора/турагентства);
1.1.10. получения Застрахованным лицом вызова для выполнения воинских обязанностей в период, совпадающий со сроком поездки, при условии, что повестка вручена Застрахованному лицу после заключения договора страхования, и Застрахованное лицо прибыло к месту службы или к месту выполнения воинских обязанностей;
1.1.11. задержки на территории РФ внутренних стыковочных рейсов, являющихся неотъемлемой частью поездки за рубеж, в результате отмены/изменений в расписании рейсов, случившихся помимо воли Застрахованного лица, что помешало осуществить ему заранее запланированную поездку за рубеж;
1.1.12 (программа G1) отказа от поездки одного или нескольких Застрахованных лиц, которые должны были осуществить совместную поездку в рамках одного тура/одного договора на туристическое обслуживание, по причине, являющейся страховым случаем в соответствии с пунктами 1.1.1 — 1.1.11;
1.1.13. досрочного возвращения Застрахованного лица из поездки, связанного:
— со смертью близкого родственника Застрахованного лица, потребовавшей участие в похоронах;
— с заболеванием или травмой, потребовавшими экстренной госпитализации близкого родственника, не являющегося участником поездки, потребовавшей по жизненным показаниям осуществления ухода (патронажа) Застрахованным лицом.
Что дает страховка от невыезда
- Защита финансовых рисков. Это основная причина оформления данного вида полиса. При наличии страхового договора страхователь может быть уверен в том, что все его расходы, образовавшиеся из-за сорванных планов, будут компенсированы за счет средств страховой организации.
- Возможность перенести поездку без серьезных проблем для работы или личной жизни. Некоторые путешествия из-за незапланированной отмены могут сильно «ударить» по кошельку страхователей, что негативно отразится на взаимоотношениях на работе или в семье. Но благодаря своевременной финансовой компенсации можно забыть об этих проблемах.
- Уверенность в положительном исходе поездки. Что бы ни случилось за время путешествия, страхователь может быть уверен в том, что страховщик защитит его интересы и поможет восстановить потери, образовавшиеся из-за несостоявшейся поездки.
Это лишь ряд причин, которые развевают сомнения по поводу того, стоит ли брать страховку от невыезда. Чтобы убедиться в пользе продукта, следует знать его основные отличия от иных видов страховой защиты для путешественников.
Когда в выплате компенсации будет отказано
Страхование от невыезда за границу по турпутевке не предусматривает выплаты, если:
- заболевание или травму можно вылечить амбулаторно и медицинские работники не видят причин для отказа от путешествия;
- травмы получены после употребления алкоголя или наркотиков;
- ухудшение состояния связано с беременностью;
- травмы нанесены в результате умышленных действий застрахованного или после попытки самоубийства;
- госпитализация застрахованного плановая и о ее необходимости было известно ранее;
- тяжесть заболевания увеличилась из-за невыполнения рекомендаций лечащего врача;
- отказ в визе получен в результате непредоставления полного набора требуемых документов или нарушения сроков (правил), установленных компетентными органами;
- турист или его родственник, с которым планируется турпоездка, арестован или наложено вето на выезд за пределы страны;
- путешественник в срочном порядке вызван на место работы;
- вылет отменен компанией-перевозчиком или туристической фирмой;
- туроператор или перевозчик стал банкротом или прекратил деятельность по другим причинам;
- турист не вылетел за границу в результате опоздания на рейс;
- в принимающей стране начались военные действия, забастовки, государственный переворот, совершен террористический акт или наступили другие форс-мажорные обстоятельства (например, стихийные бедствия или эпидемии);
- доказано умышленное нарушение условий страхования или договора на оказание туристических услуг.
По программе страхования отмены поездки страховыми случаями могут быть признаны:
- отказ в выдаче визы консульским учреждением («ERV», «РЕСО-Гарантия», «Совкомбанк». «Альфастрахование», «Альянс», «Евроинс», «Ингосстрах», «Тинькофф», «Абсолют»);
- задержка в выдаче визы («ERV», «РЕСО-Гарантия», «Совкомбанк», «Ингосстрах», «Тинькофф», «Абсолют»);
- ошибки, допущенные консульским учреждением, при оформлении визы («ERV», «Тинькофф», «Абсолют»).
Как правило, страховыми случаями признаются те ситуации, которые наступили после приобретения путевки и страховки по независящим от человека обстоятельствам и потребовали от него отменить свою поездку. В каждой компании имеется свой полный перечень рисков, которые покрываются полисом страхования, поэтому ниже выделим лишь общие, самые распространенные ситуации, которые могут возникнуть не по вашей вине перед путешествием за границу:
- неожиданная болезнь или внезапная смерть застрахованного или кого-то из его близких родственников;
- медицинские противопоказания к выезду у туриста или сопровождающего его лица для проведения обязательной вакцинации, которая нужна для выезда в некоторые страны;
- вызов в военкомат или на судебное заседание (если на момент оформления страховки туристу об этом не было известно);
- внезапная госпитализация или кончина близкого родственника туриста, выехавшего за границу туриста, что потребовало его досрочного возвращения из поездки;
- значительное повреждение имущества застрахованного лица, которое оказало серьезный ущерб его материальному положению (затопление, пожар, ограбление) и стало препятствием для совершения запланированного путешествия;
Какие риски включает, а какие нет
Страховые случаи, которые оплачиваются страховкой от невыезда, четко прописаны в договоре со СК. В разных компаниях они отличаются. Прежде чем, подписать бумаги, нужно внимательно изучить условия.
Важно! Страховка покроет только те расходы, которые будут подтверждены чеками и печатями. Если администрация гостиницы согласна вернуть деньги за номер, страховка не будет это возмещать.
Страховые случаи:
- Отказ в оформлении визы при планировании поездки за рубеж. Даже если было отказано не клиенту страховой, а его близкому родственнику. Некоторые СК рассматривают ситуацию, когда запрещено въезжать за границу попутчику, не являющемся членом его семьи, основного застрахованного;
- Болезнь или смерть туриста либо родственника. Нужно отметить, что дневной стационар или лечение в домашних условиях не подходит под данный пункт;
- Потеря имущества. Например, пожар в доме или серьезное затопление. Сумма, на которую клиент должен лишиться собственности прописывается в договоре;
- Срочный вызов в военкомат или повестка в суд;
- Увеличенные сроки получения визы по вине иностранных посольств;
- Отправка туриста обратно домой по медицинским показаниям.
Если было доказано, что случай подходит под страховой, то СК точно оплатит следующие издержки:
- Проживание в отеле/гостинице;
- Питание. Например, при ожидании задержанного рейса;
- Авиаперелет, Ж/Д билеты, поездки на автобусе и такси (если острая необходимость);
- Заранее оплаченные экскурсии и поездки.
Доказать факт, что отмена поездки не зависела от туриста, а наступила вследствие вышеописанных случаях, достаточно сложно. Чтобы четко понимать условия страхования, следует разобраться, в каких ситуациях СК откажет в выплате:
- Моральный ущерб туриста;
- ОРЗ/ОРВИ перенесенные дома;
- ЧС (цунами, извержение вулкана, наводнение);
- Если виза не выдана по вине туриста;
- Турист получил травму в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- Отмена рейса по доказанной вине перевозчика;
- Если путешественнику ранее уже было отказано в визе;
- Самоубийство либо попутки;
- Беременность.
Страховой компании гораздо выгоднее доказать, что случай не подходит под страховой, чем выплатить деньги невыехавшему туристу. Если человек все-таки столкнулся с подобной ситуацией, стоит сохранять все чеки, билеты, выписки. Подтверждать все документально и заверять печатями организаций, везде, где это возможно.
Какие риски покрывает страховка от невылета
По общем правилу страховка от невыезда работает в стандартном перечне случаев. Вы можете рассчитывать на возмещение расходов на приобретение турпутевки, авиабилетов, оплату проживания в гостинице, если произошли события, которые препятствуют выезду за границу:
- экстренная госпитализация самого туриста или его близкого родственника (реже — амбулаторное лечение);
- травма в результате несчастного случая или острое инфекционное заболевание (но не ОРВИ или грипп) туриста или его компаньона по поездке;
- утрата или повреждение имущества (в результате стихийного бедствия, пожара, затопления, аварии инженерных сетей, кражи), что требует личного присутствия туриста по месту жительства;
- отказ в визе или несвоевременное ее получение (не по вине туриста);
- смерть близкого родственника;
- призыв в армию или на военные сборы;
- получение повестки о явке в следственные органы или суд в качестве свидетеля или присяжного заседателя.
Условия страховки от невыезда
На практике, получить возмещение получается далеко не всегда. Условия страхования включают целый ряд исключений, когда в выплате вам, скорее всего, откажут:
- Если для лечения внезапно возникшей болезни достаточно амбулаторного лечения.
- Госпитализация произошла в силу наркотического или алкогольного опьянения.
- Самочувствие ухудшилось из-за беременности.
- Вам в голову вдруг пришла идея попытки суицида.
- Вас или родственников задержали правоохранительные органы.
- Какие-либо из документов для поездки были оформлены неправильно.
- Компания-перевозчик или туроператор перенесли дату выезда или вовсе прекратили деятельность.
- Вам необходимо срочно вернуться по работе.
- На наступление страхового случая повлияли теракты, взрывы, войны и прочие беды человечества.
- Произошло обширное стихийное бедствие, которое привело к введению карантина.
Можно заметить, что исключений даже больше, чем правил. Поэтому важно подробно изучить каждую ситуацию, и понять, нужно ли страхование от невыезда конкретно вам.
Страхование отказа в визе
Страхование отказа в визе может быть оформлена как отдельный полис или опция в общей страховке. Оно позволит вам возместить затраты не только на перелет, но и на оформление визы — например, консульский сбор.
Такая страховка часто имеет много ограничений. Чаще всего страхуется только первый отказ — при повторной подаче документов получить компенсацию нельзя. Порядок подачи документов на визу должен быть строго соблюден. Есть ограничения на типы виз: иногда страховка действует только на шенгенскую визу. Также вам откажут, если вы использовали поддельные или чужие документы.
Чтобы получить компенсацию по такой страховке, необходимо уведомление об отказе в визе — его можно запросить в консульстве. Также потребуются документы, подтверждающие факт уплаты консульских и сервисных сборов. Все это необходимо предоставить в страховую компанию в течение 5-10 дней с момента отказа.