Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По словам специалиста, допустимое количество кредитов у заемщика остается на усмотрение банков. «Главное, чтобы банку было понятно, зачем человеку такое большое количество кредитов, если у него нормальный доход. Но больше, чем количество кредитов, на решение банка влияет кредитная дисциплина заемщика. Если у него нет просрочек, хорошая кредитная история, вероятность получения ипотеки будет высокой», — поясняет эксперт.
Могут ли отказать в ипотеке, если взято много кредитов?
Помимо этого, на решение банка сильно влияет размер первоначального взноса, который может заплатить заемщик. «Единицы кредитных организаций дают ипотеку при 10% или 15% первоначального взноса. Среднестатистическая ситуация на рынке — это 20%. Больший размер первоначального взноса говорит о готовности заемщика продолжать платить кредит, а не уходить в дефолт. Чем больше денег вложено, тем больше за этот кредит будет цепляться сам клиент, иначе он потеряет и свои сбережения», — объясняет Шибецкий.
Как оценить свой ПДН: пошаговый алгоритм
Расчёт показателя одного лица у разных кредиторов может отличаться. Это зависит от методики и учтённых документов. Но своё примерное значение можно посчитать и самостоятельно. Оно позволит оценить шансы на выдачу нового займа и реальную возможность обслуживать долги.
Для вычисления необходимо:
- На основе платёжных графиков и других данных арифметически определить размер своих СрмП по существующим обязательствам, в том числе кредиткам и дебетовым картам с овердрафтом. Для получения более точного значения можно запросить через личный кабинет на портале Госуслуг сведения из БКИ (раз в год бесплатно).
- С помощью онлайн-калькулятора рассчитать платежи по планируемому кредиту.
- Посчитать окончательный СрмП, включающий действующие и будущие обязательства.
- Вычислить свой СрмД за последние 12 месяцев за вычетом налогов. Необходимо сложить все полученные за этот период поступления, которые подтверждены документально. Если обосновать их можно только сведениями, не входящими в примерный список ЦБ РФ, или подтверждения вообще нет, дополнительно потребуется вычислить средний доход по региону за последние 4 квартала. Вероятнее всего, банк примет во внимание меньшее из получившихся значений.
- Рассчитать ориентировочный ПДН по формуле, приведённой выше.
А если кредит оформить без справок
Банк обратится в БКИ за информацией о клиенте. Но при этом нельзя точно определить уровень дохода, неважно, идёт речь о компании или физическом лице.
При этом банку придётся принять за основной аргумент кредитную историю клиента. Из неё становится понятно, какая сумма тратится в месяц на погашение кредитов и других кредитных продуктов. Банк высчитывает среднее арифметическое значение платежей за отрезок времени два года. Этот показатель (средний за месяц) удваивается. Та сумма, которая получилась, считается максимально возможным средним доходом заёмщика.
То есть, если за последние два года человек выплатил по всем имеющимся кредитам вместе 300 000 рублей, средний ежемесячный платёж составит 12 500 рублей. Это число умножают на 2, и получившиеся 25 000 будут считаться доходом при расчёте ПДН.
Что такое показатель долговой нагрузки?
Показатель долговой нагрузки — это тип финансового коэффициента, который сравнивает долг компании с другими показателями, такими как собственный капитал или активы. Он используется для измерения левереджа компании, который показывает, какая часть операций компании финансируется за счет собственного капитала по сравнению с долгом.
Существует несколько типов показателей долговой нагрузки, с формулами которых мы сейчас разберемся, но все они используются для того, чтобы внести ясность в источник финансирования фирмы. Это может дать нам ключевой показатель того, насколько хорошо компания сможет противостоять периодам финансовой нестабильности и экономического спада.
Показатель долговой нагрузки является показателем финансового риска. Хотя использование долга или заемных средств само по себе не является причиной для беспокойства – большинству компаний в тот или иной момент придется использовать кредиты для финансирования расширения и других проектов – риск возникает, если у компании слишком много долгов, которые она не в состоянии погасить. Это означает, что компания с большей вероятностью столкнется с финансовыми трудностями и даже может оказаться под угрозой банкротства.
Коротко о кредитной нагрузке
-
Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.
-
Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.
-
До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.
-
При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.
-
Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.
-
Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.
Что еще учитывать при оформлении кредита?
Другой важный фактор — срок кредита. Когда есть возможность взять кредит с более длительным сроком погашения, то ваша ежемесячная выплата будет ниже. Но к концу срока кредита вы заплатите больше в сумме, чем при выборе кредита с более коротким сроком. Поэтому важно просчитать, сколько вы заплатите в общей сложности за весь срок займа и определиться, какой вариант погашения наиболее приемлем для вас.
Также стоит учесть финансовую стабильность и способность выплачивать долги. Если у вас есть другие займы, вы тратите большую часть дохода или ваш доход не стабилен, то возможно, уровень долговой нагрузки по кредиту уже слишком высок для вас. Перед оформлением нового кредита, вы должны тщательно оценить свои финансовые возможности.
- Рассчитывать долговую нагрузку и постоянно следить за ней так же важно, как вести постоянный учёт доходов и расходов семейного бюджета. Это позволяет контролировать своё финансовое положение и не допускать разорительных долгов.
- Высокая долговая нагрузка — 50% и выше — ограничивает расходы даже на первоочередные нужды и возможность претендовать на новые ссуды.
- Чтобы уменьшить долговую нагрузку, можно искать способы увеличения доходов, погасить некредитные долги, рефинансировать кредит, реструктурировать долг по нему или погасить ссуды досрочно.
Расчет долговой нагрузки
Существует простая формула, чтобы посчитать КДН. Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться. Это значит, что активы компании формируются за счет собственных средств. Но если коэффициент превышает единицу, значит, компания финансируется в основном за счет чужих денег. Однако на практике распространенным является коэффициент 2–3. При таком соотношении компания вполне успешно существует на рынке.
Нет единой методики, как правильно производить расчет. В зависимости от желания финансового аналитика, в формулу можно добавить как один, так и несколько финансовых показателей. Но традиционно появилось три подхода к расчетам.
Как самому рассчитать свою долговую нагрузку
Свой показатель долговой нагрузки заемщик может рассчитать самостоятельно, чтобы заранее понимать свои шансы на получение нового кредита. Способ не меняется, формула используется та же.
Определяем ПДН самостоятельно:
- Складываем суммы всех источников дохода за 12 месяцев (зарплаты, премии, подработки, доход от сдачи квартиры и т.п.) и делим их на 12 – получаем среднемесячный доход.
- Определяем кредитную нагрузку: эта сумма всех платежей по кредитам, МФО, картам и т.п.
- Делим совокупную кредитную нагрузку на среднемесячный доход и умножаем на 100 – получаем ПДН в %.
Для чего банки и МФО рассчитывают показатель долговой нагрузки
С помощью его расчёта финансовая организация сможет оценить свои риски в процессе предоставления кредита. Если у конкретного заёмщика он будет высоким, то повышается вероятность просрочек и того, что деньги он не сможет вернуть. Для таких целей банки или МФО «замораживают» дополнительные финансы, которыми смогут покрыть понесённые убытки. Но компании этого крайне невыгодно, поэтому для заёмщиков с высоким ПДН устанавливаются более высокие проценты или же им отказывают в получении денег.
Раньше каждая отдельная организация высчитывала его по собственной формуле. Но сегодня для всех фирм, работающих в области финансов, существует единая формула расчёта. Она подробно со всеми принципа и правилами закреплена в указании Банка России в отношении банков, МФО и МКК.
Можно ли получить заём при высоком ПДН
На сегодняшний день в соответствии с Российским законодательством банки и МФО имеют возможность выдавать ссуды клиентам с любым соотношением прибыли и расходов. Окончательное решение компания принимает самостоятельно.
На практике обычно ещё принимается во внимание ряд прочих факторов. К ним можно отнести следующее: какая сумма останется у клиента после совершения всех долговых выплат. Если этой суммы едва хватает на приобретение предметов первой необходимости, оплаты коммунальных платежей, то, скорее всего, банк откажет вам в предоставлении денег. Если же оставшиеся деньги позволяют человеку нормально жить, покупать продукты, вещи и прочее, то кредитная фирма может принять положительное решение.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?
По данным Банка России за 2022 год, сумма просрочек по кредитам и займам россиян превысила 1 трлн руб. Это только 4% от совокупного долга, однако количество неплательщиков исчисляется десятками миллионов человек. Если перестать контролировать положение, это может привести к серьезным последствиям для банков и МФО.
Финансовые организации вынуждены тщательно взвешивать риски при заключении договоров с заемщиками. Чем больше невозвратов, тем выше вероятность, что заложенных резервов будет недостаточно для расчета с вкладчиками и другими кредиторами. Размер замороженных средств регулируется со стороны Центробанка. С увеличением ПДН и полной стоимости кредита, растет коэффициент риска, влияющий на сумму обязательного резерва.
Методика расчета ПДН заключается в использовании простой формулы, где делимым выступают совокупные платежи по обязательствам перед кредиторами, а делителем — среднемесячный доход.
Данные о действующих обязательствах берутся из кредитной истории заявителя.
Для оценки уровня дохода используются:
- справка с места работы;
- данные от налоговой службы;
- справка из пенсионного фонда;
- выписка с банковского счета;
- книга учета расходов и доходов;
- другие документы, подтверждающие уровень дохода.
Как коэффициент ПДН влияет на выдачу кредита
Сказать точно, какой ПДН установлен кредитором, невозможно. Для этого остается руководствоваться только статистикой: если уровень долговой нагрузки более 50%, то в новом кредите или займе с высокой вероятностью откажут.
Но иногда бывают ситуации, когда показатель превышает 80%, и кредитор одобряет заявку. Это обусловлено тем, что с 2023 года Банк России ввел лимиты, и доля кредитополучателей с предельным уровнем долговой нагрузки выше 80% может составлять до четверти от выдаваемых банком денег. Для МФО требования менее жесткие — доля средств для таких клиентов не должна превышать 35% от общего объема выданных микрозаймов.
Есть несколько способов снижения ПДН:
- погасить долги. Если имеются действующие обязательства, договор по которым истекает в ближайшие месяцы, лучше досрочно рассчитаться с финансовой организацией;
- изменить условия по кредитам с помощью реструктуризации — повысить срок и переплату, но снизить ежемесячный платеж;
- найти другой банк с более выгодными условиями — рефинансировать кредит;
- отказаться от кредитных карточек или снизить доступный лимит;
- привлечь поручителей или созаемщиков с высоким уровнем официального дохода и низкой долговой нагрузкой.
Что такое показатель долговой нагрузки в займе
Показатель долгой нагрузки (ПДН) – соотношение всех займов и кредитов человека к его официальному ежемесячному доходу. Проще говоря, это норматив состоятельности гражданина, который рассчитывается по единому образцу. Ввели обязательный расчет, для того, чтобы уменьшить риск, как учреждений, так и самих потребителей, которые из-за не способности вовремя вносить платеж могут оказаться в сложной ситуации.
Каждый банк имеет резервный фонд, деньги из которого идут на покрытие задолженности клиента, не внесшего очередной обязательный платеж. Это делается для того, чтобы учреждение не осталось без необходимых средств, которые могут понадобиться для инвесторов или вкладчиков. Чем больше у потребителя просрочек, тем больше резервируются средства, а это, разумеется, не выгодное решение.
При высоком коэффициенте шанс получить займ уменьшается, но окончательное решение всегда остается за организацией.
Что означает показатель долговой нагрузки
Банку важно, чтобы клиенты своевременно вносили платежи по кредитам, а не копили задолженность. Чтобы понять, справится ли заёмщик с новым кредитом, банки вычисляют показатель долговой нагрузки. Показатель долговой нагрузки — это параметр, который обозначает ту часть доходов, которую клиент тратит на погашение текущих долгов.
От ПДН зависит, будет ли готов банк одобрить заявку на кредит и какие будут условия. Банку рискованно выдавать деньги клиенту, который тратит почти весь доход на платежи по текущим кредитам. Самые частые способы, к которым прибегают банки, чтобы снизить риск невозврата долга — высокая ставка, привлечение поручителей или залога. В крайнем случае кредитор может отказать клиенту с высоким уровнем ПДН.
Как самостоятельно рассчитать свою долговую нагрузку
Сделать точный самостоятельный расчёт ПДН сложно, потому что в каждом банке есть свои нюансы вычисления долговой нагрузки. Но можно рассчитать показатель приблизительно. Для расчёта ПДН пригодятся два показателя — среднемесячный доход и сумма ежемесячных выплат по всем кредитам .
Среднемесячный доход — это среднее арифметическое суммы доходов за последние 12 месяцев. Источники доходов могут быть разными, главное — чтобы каждый из них был документально подтверждён. При этом годовой период должен заканчиваться не ранее, чем за два календарных месяца до расчёта ПДН. Например, если клиент подаёт заявку на кредит в начале декабря, то кредитор будет смотреть на его годовые доходы до начала октября.
Когда сумма доходов известна, её делят на 12 и получают значение, которое нужно для вычисления коэффициента долговой нагрузки.
Объём долгов считают по информации, которая есть в отчёте о кредитной истории. Заёмщик может запросить такой отчёт бесплатно через госуслуги дважды в год.
В объём долгов потенциального заёмщика включают:
- регулярные ежемесячные платежи по действующим кредитам;
- кредитный лимит и фактическую задолженность по кредитным картам: например, 5% от кредитного лимита или 10% фактической задолженности по кредитным картам;
- суммы просроченных обязательств, если такие есть;
- предполагаемый размер платежа по выдаваемому кредиту.